雇主责任险和团体意外险的区别有哪些?

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意外伤害保险是为应对被保险人不幸因意外事故引致身故或残疾的风险而产生和发展起来的。意外伤害保险具有保费低，保障高、手续简便等特点，从而广受青睐。意外伤残保险金付给被保险人，可以减轻其因暂时或永久丧失工作能力，收人减少的压力；意外身故保险金付给被保险人的受益人，可以应付因被保险人的死亡而突然增加的费用，维持日常生活水平。因此，意外伤害保险可为被保险人及其家庭提供切实的保障。在意外伤害保险金之外，被保险人或其家属还可以向单位要求其他的赔偿金、怃恤金或救济金。

雇主责任保险是为缓和劳资纠纷，保障雇员的利益而产生并发展起来的，其客观上还起到保障雇主权益的作用，因此许多国家立法强制实施雇主责任保险（工伤保险）。如果雇员在工作中身体受到伤害，雇主对此负有法律责任，则雇主应当赔偿员工的损失。但是由于种种原因，雇主或者想逃避责任，或者无力支付赔偿，或者双方协商不成，雇员的权益常常得不到完全的保护，有时不得不诉诸法庭。出于对个人和劳工利益的保护，法庭判决往往较多考虑雇员一方，由此雇主不仅要支付有关医疗、抚恤、善后费用，而且还要负担诉讼费用。购买雇主责任保险，把雇主承担有关责任的费用风险转移给保险公司，可以稳定企业经营，保障雇主免受纠纷困扰、支出额外费用，同时也保障了员工的权益，无疑是项双赢之策。从根本上讲，雇主责任保险保障的是雇主，由保险公司替代雇主向雇员支付赔偿金，使雇主免于向雇员支付赔偿金。


      具体而言，有以下7个常见的不同之处：

一、被保人和受益人不同






案例分析


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团体意外险和雇主责任险保障对象的分析：

1.雇主责任险的被保人和受益人：

雇主责任险的被保人和受益人都是企业，所以保的是企业，理赔款打到的是企业账户上。

若员工发生工伤，企业对员工作出赔偿，保险公司将企业赔给员工的钱再以理赔款的形式打给企业，这样，企业既对员工履行了工伤赔偿义务，又避免了经济损失。

2.团体意外险的被保人和受益人：

团体意外险的被保人和受益人是员工及其法定继承人，所以保的是员工，属于员工福利性质。

若员工发生意外，保险公司的赔款直接打到员工及其法定继承人的银行卡里。虽然投保人是企业，企业交的保费，但这笔赔偿发生在保险公司和员工之间，和企业没有责任上的关系，员工仍有权按照《工伤保险条例》向企业索赔。


二、保险责任不同






     1.雇主责任险保险责任：

雇主责任险保障员工的工伤，工伤情形包括意外+疾病（职业病、猝死）。
根据《工伤保险条例》第十四、十五条

职工有下列情形之一的，应当认定为工伤：
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根据《工伤保险条例》第十四、十五条

职工有下列情形之一的，应当认定为工伤：

1.在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害的；

2.工作时间前后在工作场所内，从事与工作有关的预备性或者收尾性工作受到事故伤害的；

3

.在工作时间和工作场所内，因履行工作职责受到暴力等意外伤害的；

4.患职业病的；

5.因工外出期间，由于工作原因受到伤害或者发生事故下落不明的；

6.在上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害的；

法律、行政法规规定应当认定为工伤的其他情形。

二、职工有下列情形之一的，视同工伤：

1.在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的；

2.在抢险救灾等维护国家利益、公共利益活动中受到伤害的；

3.职工原在军队服役，因战、因公负伤致残，已取得革命伤残军人证，到用人单位后旧伤复发的。

如果买的是团体意外险，当员工发生职业病，或者发生猝死，都是不能获得赔付的（猝死在医学上属于身体潜在的疾病导致，非意外原因）。
2.团体意外险的保险责任:
团体意外险保障意外，不限于工作时间、工作场所，员工的24小时都在保障范围，哪怕是自己出去玩受了伤，也属于赔付范围。
所以，团体意外险的性质是一项员工福利，主要用于增加员工在企业的幸福感、归属感，和企业法律风险转移的问题无太大关联。
如今，也有一些雇主责任险产品将24小时意外责任作为拓展责任做进产品结构里，可供企业在投保时自行选择是否附加。（但非工伤意外事故，保额会低一些）


三、死亡赔偿金额的确定方式不同






     1.雇主责任险死亡赔偿金额的确定方式：

雇主责任险的身故保险金额是责任限额，是不固定的，实际赔付金额由保险公司、企业、员工家属三方协商，协商不成的由法院判决。
比如某企业投保雇主责任险身故保额100万，员工因工死亡，保险公司应该赔偿企业多少钱？雇主责任险的身故金额100万是责任限额：实际死亡赔偿金额一般由法院判决，可能是10万，20万，50万，80万， 不能超过投保时约定的责任限额100万。

     2.团体意外险死亡赔偿金额确定方式：

团体意外险的身故保险金额=员工死亡赔偿金额，投保时约定多少金额就赔偿多少金额，这是固定的。
比如某企业投保团体意外险身故保额100万，员工因意外死亡，保险公司应该赔偿企业多少钱？按合同约定赔偿100万。


四、保险期间不同






     1.雇主责任险的保险期：

一般是正常工作期间或与完成工作任务直接有关的期间，包含上下班期间，患职业病期间、革命伤残军人旧伤复发期间、抢险救灾等维护国家利益期间。

     2.团体意外险的保险期：

在保单生效后的当天24小时均有效，而不论是在工作期间，还是非工作期间。


五、伤残等级鉴定标准不同






     1.雇主责任险的伤残等级鉴定标准：

雇主责任险伤残评定参照《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》，伤残情形多达400-500项，能覆盖更多的伤残情形。

     2.团体意外险的伤残等级鉴定标准：

团体意外险伤残是依据 《人身保险伤残评定标准》 ，伤残情形覆盖281项，较雇主责任险要少一些。

拿最常出现的骨折举例：

身体各部位骨折愈合后无功能障碍或轻度功能障碍者，在雇主责任险中就可认定为工伤10级进行赔付，而在意外险中，要评定为10级（最轻等级）伤残，需要至少 4 根肋骨骨折。

像膝关节半月板损伤、膝关节交叉韧带损伤，这些在雇主责任险中也可认定为工伤10级进行相应赔付，而在意外险中达不到伤残评定的最低标准。整体来说，达到雇主责任险的理赔会更容易。


六、赔付内容不同






1.雇主责任险的赔付内容：

雇主责任险可赔付因工伤导致的死亡赔偿金、伤残赔偿金、医疗费、误工费、护理费、诉讼费等。

2.团体意外险的赔付内容：

团体意外险的赔付责任比较简单，通常只有死亡赔偿金、伤残赔偿金、医疗费、住院津贴。


七、税优功能不同






1.雇主责任险的税优功能：

根据《国家税务总局关于责任保险费企业所得税税前扣除有关问题的公告》（国家税务总局公告2018年第52号），企业参加雇主责任险、公众责任险等责任保险，按照规定缴纳的保险费，准予在企业所得税税前扣除。

2.团体意外险的税优功能：

团体意外险因用于员工福利，不得进行进项税额抵扣。（专门针对特殊高危岗位的人员而购买的团体意外险，不是为了增加员工福利，而是企业生产安全所必需，则可进行税前扣除）。


最后，用一张图向朋友们做报告：雇主责任险和团体意外险的区别（向下滑动，查看更多重要重要内容）



因此，我们在做方案选择的时候，还是要从实际的需求出发，是想从企业经营角度出发，规避用工风险？还是想从员工归属感出发，增加一个员工福利？
其实两个险种并不冲突，并不是有你没我的关系。雇主险主要是针对死亡伤残保障大额赔偿，解决用工责任风险；团意险则是可以从投保利益出发，跳过核实劳动关系环节，先行赔付部分保险金额，安抚员工家属，避免出现纠纷。
在预算充足的前提下，建议企业投保团体意外险和雇主责任险。



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