用 30 万撬动 100 万保单,香港保险这招太狠了!

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近半年接触众多高净值客户，发现香港储蓄险热度飙升，“保费融资” 这一小众需求也备受关注。

作为港险从业者，我深感专业不应止步于演示收益，而是要深挖底层逻辑与高阶功能。本文将系统拆解保费融资这一财富管理工具。

一、三分钟读懂保费融资

1. 什么是保费融资？



保费融资是以贷款支付部分保费的投保方式。

例如投保 100 万美金储蓄保单，自付 30 万美金，银行贷款 70 万美金，保单作为抵押，实现小资金撬动大额保单。

2. 适合哪些人群？

财务实力雄厚：高净值人群为主，资产规模需达千万级别；

认可港险价值：有财富规划需求，希望通过保险实现资产增值；

追求资金灵活：不愿一次性锁定大量资金，想用杠杆获取更高收益。

3. 核心优势在哪？

流动性提升：减少资金占用，释放现金用于其他投资；

杠杆放大收益：保单复利增速高于贷款利率，长期收益显著。

二、深入剖析运作机制


保费融资仅适用于特定寿险或储蓄险产品，贷款额度通常可达总保费 70%，具体流程涉及三方协作：



选产品定银行：确认产品支持融资及合作银行；

支付自付保费：客户缴纳自有资金部分；

银行垫付融资额：银行向保险公司支付剩余保费；

保单抵押担保：客户将保单质押给银行；

按期偿还本息：按协议向银行还款。

保险公司对融资投保审核极为严格，需通过财务能力、杠杆风险等多重评估，确保客户具备还款能力，规避违约风险。

三、实战案例：收益差距有多大？

以某头部保司分红储蓄险为例，通过天星银行融资（贷款比例 90%，年利率 5.725%，手续费 0.25%）：



资金安排：100 万美金保单，自付 28 万美金，银行贷款 72 万美金，首年利息 4.3 万美金。

收益对比：

第10年，保单价值153万美金，净利润49万美金。

第15年，保单价值211万美金，净利润107万美金。

第20年，保单价值288万美金，净利润184万美金。

不做保费融资，收益又如何？

第10年，保单价值153万美金 * 28% = 43万美金，净利润11万美金。

第15年，保单价值211万美金 * 28% = 59万美金，净利润27万美金

第20年，保单价值288万美金 * 28% = 80万美金，净利润48万美金。

复利效应下，时间越久，融资与全款投保的收益差距呈指数级扩大。

四、理性选择的关键要点

选对保司：优先头部保司，确保分红稳定性；

评估风险：充分考量还款能力，避免过度杠杆；

区分概念：注意保费融资与保单融资差异，前者贷款支付保费，后者用保单质押贷款。

保费融资是高净值人群的财富杠杆利器，但需深入了解规则、审慎评估风险。唯有专业规划，才能真正发挥其资产增值与灵活配置的价值。

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作者：微信文章