再说俩爆款重疾险打架,究竟怎么选?

塞翁364

最近的2款重疾险，达尔文3号和超级玛丽3号MAX，买重疾肯定是在这两个里面挑一个，今天就在来的八的吧这俩3号。

达尔文三号和超级玛丽三号都是信泰出品，都非常火爆，你要是最近在关注重疾险，肯定也注意到他们俩了。

他俩保障几乎一毛一样。

基础保障，都是保轻症+中症+重疾，在重疾额外赔付上都是创新高，60岁前赔付180%，买50万，赔90万。

是目前的最高水平，基本不用再单独搭配定期重疾了。

可以选择附加癌症or心血管二次赔付，或者身故赔保额责任。

而且第二次患癌症或心血管疾病，可以赔150%保额。买50万保额，第二次可以再赔75万。比之前其他癌症或心血管可以二次赔的重疾险，都高出了一大截。

但通过分析，我更喜欢达尔文三号，保障更实用，性价比高。

想看具体保障的，可以看这个对比图：



这俩款产品主要区别在于轻/中症赔付上：

达尔文三号，自带高发心脑血管轻/中症二次赔，最高赔60%。
也就是「轻症+中症+重疾」+1份保终身且最高60%保额的高发轻中症保障。

超级玛丽三号，轻中症60岁前比达3多赔10%-15%，
即多了一份定期，只保到60岁且最高保额在15%的轻中症保障。

看到这俩的时候，我就想，都是信泰的产品，同一套精算定价体系，极其相似的保障，达尔文3号贵一些，背后的原理，应该是达尔文3号的获赔率更高。

找了医学临床的数据，以及理赔数据，证实了我这个想法。跑个题，如果从新回到高考，我会听妈妈的话，去学医。

在轻症里面，理赔最高的top3就是：轻微脑中风，不典型心梗，冠状动脉介入术。

至于癌症还真不多，多数癌症查出来就晚期了，没机会理赔轻症。所以要多多体检。



这三种疾病，达尔文三号都有第二次赔付的机会（轻微脑中风被放到了中度脑中风里，赔付比例更高）。

像脑中风和冠状动脉手术等，平均发病年龄基本都在60岁后，并且第二次发生的概率很高。

临床数据显示，54%的脑中风患者在5年内将再次复发。心肌梗塞的复发率达到8.7%-29.6%，而且复发的时间在康复两年内。

还有冠状动脉搭桥手术，十年后大概有50%几率再次发生桥血管堵塞。



因为心脑血管疾病都是治标治不了本，需终身防治，严格控制，稍有疏忽，复发概率就会急剧上升。

结合这些数据，我们可以看出，达尔文三号针对高发的心血管疾病，脑中风后遗症有二次赔付的保障，

获赔概率是很高的。保障更扎实、含金量更高。

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重疾险，一买就是保几十年甚至一辈子，买重疾划不划算，其实就看生病早晚，越早生病越划算，其实是一辈子都在博概率。

高保额很重要，这毋庸置疑，但别忘了，要综合考虑概率的角度。

就像理财，一个选项有1%的可能性给收益30%，另一个选项有99%的可能性收入20%其他都一样，虽然后者低，我还是选后者

达尔文三号额外赔付，是终身有效的（如果选保终身的话），而超级玛丽三号的额外赔付，是60岁前才有。

光从这点看，就已经足够让我多掏2、3百块买达尔文三号了。

两个重疾险，确实比较像，很难选。非要二选一，我会更建议选达尔文3号。

3、4千块都出了，为什么不多花2、3百，把保障弄得更完美一些。

买获赔概率更高、获赔金额更多的保障，达尔文3号更值得。

对抗疾病，往往是一场马拉松，高发疾病的二次赔付，就像是人生路上的补给站，随时有粮草，随时都能再出发。

达尔文三号不是一见钟情的那种，但细细品，你会发现真正的宝藏是谁。



新的重疾定义，我觉得大概率会在7、8月开始执行。

新版的重疾条款，主要影响有三点：

1）轻症保额不能高于30%（现在都是45%及以上）；

2）高发的轻度甲状腺癌，被分到了轻症，按轻症保额赔（现在都是按重疾保额赔）；

3）原位癌不在规定的轻症里，但保险公司可以自行添加。

跟现在的重疾险比，新重疾险属于保障打折，保费多少也会打点儿折。

如果你现在连50万重疾保额都没有，果断买达尔文3号，错不了。

至少最高发的轻度甲癌还能按重疾赔，买50万，60岁前赔90万，60岁后赔50万，要是按新重疾，只能赔15万，整整相差了35~75万。

这羊毛，不薅白不薅。

估计8月左右，就会有新重疾险出来。这些老重疾险们，就会陆续下架，退出江湖。

所以大家且买且珍惜吧。

很多人买保险有拖延症，其实不好。

我认识一个90年的小姑娘，甲状腺乳头状癌。我也不知道是什么，反正就是甲状腺癌的一种。

她买的是达尔文超越者，还不到1年。幸好，她买的保额不低，已经顺利理赔，拿到67.5万。

风险不等人，早买早安心。别拖着拖着就买不了了。

今天说的有点多，有啥想法，留言咱们一起讨论呀 ～

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作者：她理财