以案说险——明晰雇主责任保险与团意意外险差异

李志敏

      



      近日，国元保险淮北中支处理的一起理赔案例，清晰揭示雇主责任保险与团体意外伤害保险（团意意外险）的关键区别，为企业投保提供了重要参考。

【案例回顾】

      小王是某饭店员工，该饭店此前在国元保险淮北中支投保了雇主责任保险。不久前，小王周末在家中不慎摔伤，饭店为减轻员工负担，迅速向中支申请理赔。经工作人员详细核查保险条款及事故情况，发现此次事故不在雇主责任保险的保障范围内，最终予以拒赔。

【险种解析】

      雇主责任保险：聚焦“雇主责任风险转嫁”，仅保障雇员在受雇期间，从事保单载明业务时，因意外或职业疾病导致的伤亡。只有当雇员因工作相关原因遭受不幸，且雇主需承担责任时，保险公司才会依照合同约定，在赔偿限额内进行赔付。

      团意意外险：通常为员工提供24小时意外伤害保障。只要意外事故不属于免责条款情形，无论何时何地发生，被保险人因意外导致身故、伤残或产生医疗费用支出，保险公司都会按照合同约定进行赔偿。若该饭店投保的是团意意外险，且小王伤情符合条款约定，即可获得相应赔付。

      国元保险淮北中支风险提示：

      企业在配置员工保险时，务必精准区分险种特性：雇主责任险侧重转移企业法律赔偿风险，是保障企业稳健经营的“盾牌”；团意意外险则以员工人身安全为核心，提供全方位意外保障。建议企业结合行业风险特点、经营需求及预算，科学组合险种，既能有效规避法律风险，又能增强员工保障，让保险真正成为企业与员工的双重“防护网”。

作者：微信文章