年金险和增额终身寿险的区别有哪些?哪个更适合作为养老规划?

楚一帆

作为从业十年的养老规划师，每天都要回答客户关于年金险和增额终身寿险的疑问。这两种产品看似都是储蓄型保险，但底层逻辑完全不同。

今天就结合实际案例，帮大家理清选择思路。


01/ 年金险VS增额寿 /
先掰开说清楚两者的本质：
1.何为年金保险？
年金险是生存保险，现在你定期喂钱给它，等到了约定岁数（比如60岁），它开始按月反哺你生活费。活多久领多久，像台终身提款机。

简单而言，年金险就像退休工资卡。现在定期交钱，退休后按月领钱，活多久领多久。特别适合咱们父母辈，每月固定到账的钱比子女还准时，关键是不用担心哪天钱突然没了。
比如，我有个客户，每年交2万，交10年，从第6年开始每月能领5050，活多久领多久，最久可以领到105岁。这就叫生存保障。
2.何为增额终身寿险？
增额终身寿险则是披着寿险外套的存钱罐。

增额终身寿险是什么？这是一种以人的“生死”为保险标的的保险。人走了赔保额，活着更能用——保额每年按3%复利滚动（假设），要用钱随时减保取现。

增额终身寿险虽然属于寿险范畴，但现金价值会以约定复利递增，相当于绑定终身的复利账户，需要用钱时取出来也不亏本，特别适合那种上有老下有小的普通家庭。

3.两者有哪些核心区别？



（1）领钱方式：被动等发VS主动去取
年金保险：到了约定年龄，钱自动打到卡上，像领退休金一样。时间固定、金额固定（或按约定增长），你等着就行。
优点是省心，强制储蓄效果杠杠的，专治“管不住手乱花钱”。缺点就是不够灵活！没到时间或者想多要点？不太行。
增额终身寿：领钱的主动权在你手里。 现金价值涨到一定程度，你想啥时候取（减保）、取多少（在合同限制内），基本自己说了算。
需要用钱时就能支取。灵活性是真没得说。但缺点也很明显——太自由了，容易提前把钱“造”光了！！！
（2）领钱自由度不同：铁纪律VS活钱袋
上面其实说透了。

年金险是定时发工资，增额寿是随时取钱。

年金险是铁纪律！像定期存单，不到期别想动。
增额寿是活钱袋，像活期存款，急用随时取。
（3）收益曲线：慢热后劲足VS平稳匀速跑
年金险越老越值钱，增额寿前期增值快。

年金险：年金险前期慢热，活得越久，累计领取的总金额往往越可观，后期的“收益率”（IRR）会拉得很高。玩的就是一个“时间复利+生命长度”的游戏。
增额终身寿：它的收益是白纸黑字写进合同的，全程匀速跑，从长期收益来看，后期单利或IRR的爆发力通常不如长期领取的年金险。

02/ 养老规划选哪个 /
养老规划怎么选？这个得看自己的人生阶段：
若在五十岁以上，怕活得久钱不够？闭眼选年金险！
可以确保退休后每月有稳定收入。专款专用防挪用，每月雷打不动到账。我经手的客户里，没见哪个老人后悔选年金养老。
总结：“想要稳稳的养老钱” → 优先年金险，活着就有钱领。

若在四十岁以下，怕突发用钱？那么增额寿更灵活！
如果你担心突然用大钱（比如看病、帮子女），就选增额寿，既能攒养老本，又能覆盖子女教育/突发开支，尤其适合企业主或收入波动大的群体。
总结：“我怕以后用钱的地方多” → 增额终身寿打底，养老不止吃饭穿衣，可能突然要手术费、旅行费等。增额寿的现金价值随时可取。
若希望两者都配置：可以年金险打底+增额寿备用。

用年金险打底，确保活多久都有基本生活费，给养老生活兜个底。再配一部分增额终身寿，作为灵活补充。这样攻守兼备，心里才最踏实。

我的经验是：养老钱至少分两份，一份保终身，一份保灵活。
就像吃饭，主食（年金）管饱，还得有点小菜（增额寿）调调味、应急用。比如每月领8000年金，再配20万增额寿额度应急。

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我是老李，泰康寿险在职HW健康财富规划师。
泰康专注养老规划，创新“养老保险+养老服务”的模式，将保险产品结合医养实体服务，依托泰康长寿社区来提供一站式养老生活的解决方案，截止2025年已经在全国36个城市布局44个项目，其中24家社区已经开业，可以同时容纳8万+老人。
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愿每个长辈都能过上有意义的老年生活
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