香港保险真香?内地人扎堆买港险的全套攻略,看完秒懂!

什么大师特

话说最近身边好多朋友都在聊香港保险，有的已经买了，有的还在观望。前两天跟一个在金融圈工作的朋友吃饭，他跟我说："现在买香港保险就像当年抢iPhone一样，大家都觉得香，但真正懂行的人才知道门道。"

这话说得我心里痒痒的。于是我花了好几个晚上，把香港保险这件事儿给研究透了。今天就跟大家聊聊，怎么买香港保险，以及这里面的门门道道。
为啥大家都要跑去买港险？这事儿得从头说起

说起来，内地人买香港保险这个现象，其实已经有十几年的历史了。

最开始的时候，是一些高净值人士发现了这个"秘密"。那时候内地的保险市场还不够成熟，产品相对单一，而香港作为国际金融中心，保险业发展得相当成熟。

记得我一个做生意的朋友老张，早在2008年就开始买香港保险了。他当时跟我说："你知道吗？同样的保障，香港的保费能便宜30%，而且理赔还特别爽快。"

保险对比图表香港保险优势保费低保障全理赔快投资收益高
那个时候，买港险还真是个技术活。不像现在这么方便，当时你得托关系找香港的朋友，或者找专门的代理人。而且信息也不透明，很多人都是听朋友介绍，稀里糊涂就买了。

到了2015年前后，情况开始发生变化。随着内地经济的快速发展，中产阶级越来越多，大家对保险的需求也越来越大。再加上互联网的普及，香港保险的信息变得越来越透明。
买港险到底有多香？数据说话

咱们来看看具体的数据。根据香港保险业监管局的统计，2023年内地访客新造保单保费达到了创纪录的498亿港元。什么概念？这相当于每天有1.3亿港元的保费从内地流向香港。



这个数字背后，其实反映了内地人对香港保险的认可度。

我仔细研究了AXA安盛的产品，发现他们的医疗保险确实有不少亮点。比如说，他们的VHIS（自愿医保计划）不仅提供全面的医疗保障，投保人还能享受税务优惠。而且最关键的是，未知的既往症都能得到保障。

医疗保险覆盖范围
再说说重疾险，这可能是港险最吸引人的地方了。香港的重疾险通常覆盖更多疾病种类，而且理赔条件相对宽松。我看到数据显示，大约四分之一的人在75岁前可能会患上癌症，这样的投保需求确实很现实。

还有一个很重要的点，就是香港保险公司的投资能力。由于香港是国际金融中心，保险公司可以在全球范围内投资，这就使得他们的投资回报率普遍高于内地同类产品。
买港险的正确姿势：别踩坑

说到具体怎么买，这里面的门道可多了。

第一步：做好功课，明确需求

买保险不是买白菜，不能看着便宜就下手。你得先搞清楚自己需要什么样的保障。

是需要医疗保险、重疾险，还是储蓄险？不同的需求，对应的产品完全不一样。我建议大家可以先在网上查查资料，或者咨询一些专业的保险经纪。

现在有些保险经纪公司，比如Alea这样的，他们提供的是不偏不倚的建议，不会因为佣金高低而推荐某个特定产品。这种中立的建议，对消费者来说是很有价值的。

第二步：选择靠谱的保险公司

香港的保险市场很成熟，但也意味着选择很多。AXA安盛、友邦、保诚这些都是老牌的国际保险公司，实力毋庸置疑。

香港知名保险公司
还有一些内地的保险公司也在香港设有分支，比如中国人寿。他们的优势是对内地客户的需求理解更深，服务也更贴心。

第三步：找对代理人或经纪

这一步特别关键。一个好的代理人或经纪，不仅能帮你选到合适的产品，还能在后续的理赔过程中提供很多帮助。

我个人比较推荐找保险经纪，而不是单一公司的代理人。因为经纪可以比较不同公司的产品，给你更客观的建议。

第四步：准备材料，预约面签

买香港保险，必须本人到香港签约，这是法律规定，没有例外。

需要准备的材料通常包括：

港澳通行证内地身份证收入证明银行流水体检报告（如果需要的话）

那些年我们一起踩过的坑

说到买港险的坑，我真是有一肚子话要说。

坑一：盲目追求低保费

我有个朋友小李，当年就是看港险便宜，二话不说就买了一份重疾险。结果后来仔细一看条款，发现很多常见疾病都不在保障范围内。最后理赔的时候，各种不顺利。

所以啊，买保险一定要看条款，不能只看价格。有时候贵一点的产品，保障更全面，性价比反而更高。

坑二：对理赔流程不了解

还有一个朋友老王，买了港险之后就以为万事大吉了。结果真的出险需要理赔时，发现各种手续复杂，文件也不知道去哪里办。

香港保险的理赔，确实需要一些特殊的程序。比如说医院的诊断书要翻译成英文，有些材料要做公证。这些都需要提前了解清楚。

理赔流程图
坑三：汇率风险忽视了

港险的保费和理赔通常都是港币计价。如果人民币对港币汇率发生大幅波动，这对你的实际收益会有影响。

虽然从长期来看，这个影响不会太大，但短期内还是要有心理准备的。
数字化时代的新玩法

现在买港险，比以前方便多了。很多保险公司都推出了自己的手机APP，比如AXA的Emma应用。

通过这些APP，你可以：

查看保单状态提交理赔申请进行健康管理获得在线客服支持

而且现在还有一些专门的保险比较平台，比如MoneyHero这样的，可以帮你对比不同产品的优缺点。这对消费者来说，选择更透明，决策也更容易。



监管环境的变化：越来越规范

最近几年，香港对保险业的监管越来越严格。这对消费者来说其实是好事，意味着产品更规范，理赔更有保障。

比如说，现在香港保险业监管局要求所有保险公司必须提供中文服务，这对内地客户来说就方便多了。以前可能还要担心语言障碍，现在这个问题基本解决了。

而且现在的产品披露也更透明，费用结构、投资策略这些以前比较模糊的信息，现在都要明明白白地告诉消费者。
内地保险vs香港保险：不是非黑即白

说实话，现在内地的保险产品也在快速发展，已经不是当年那种单一粗糙的产品了。

内地保险的优势也很明显：

理赔更方便，不用跨境监管更熟悉，纠纷处理有保障产品设计更符合内地人的习惯

所以我觉得，选择内地还是香港保险，不是非黑即白的问题。主要看你的具体需求和风险承受能力。

如果你经常往来港澳，或者有海外资产配置需求，那香港保险确实是不错的选择。但如果你只是想要基本的保障，而且希望理赔简单方便，那内地的产品可能更适合。
未来趋势：更加融合

我感觉，未来内地和香港的保险市场会越来越融合。

一方面，内地的保险公司也在学习香港的先进经验，产品设计和服务水平都在提升。另一方面，香港的保险公司也在更好地适应内地客户的需求。

而且随着大湾区建设的推进，两地的金融合作会越来越密切。说不定将来买保险就像现在用微信支付一样方便，不用再跑来跑去了。
实用建议：买之前问自己这几个问题

在决定是否买香港保险之前，我建议大家问自己这几个问题：

我真的需要这个保险吗？不要因为别人买了你就买，保险是非常个性化的金融产品。

我了解这个产品的条款吗？不懂的条款一定要问清楚，不要害怕麻烦代理人。

我能承受汇率风险吗？港币计价的产品，汇率波动是无法避免的。

我有时间和精力处理跨境事务吗？理赔、续费这些都可能需要你花时间处理。

我找的代理人靠谱吗？一个好的代理人，能让你省很多心。

保险决策考虑因素写在最后：保险是长期的承诺

买保险，特别是买香港保险，不是一时冲动的决定。这是一个长期的承诺，可能要伴随你几十年。

所以一定要慎重，多比较，多思考。不要被销售人员的花言巧语蒙蔽，也不要因为一时的优惠就草率决定。

记住，最贵的保险不一定是最好的，最便宜的也不一定适合你。适合自己的，才是最好的。

最后想说，保险只是我们风险管理的一部分。除了买保险，保持良好的生活习惯，定期体检，这些预防措施同样重要，甚至更重要。

毕竟，最好的保险，是不用到保险。

希望这篇文章能帮到想了解香港保险的朋友们。如果你还有什么问题，欢迎在评论区留言讨论。投资理财路上，我们一起学习，一起成长。

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关于作者

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苏江：AI专家，深耕家庭资产规划、全球资产配置、出海及保单规划领域。

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