重疾险分级指南:初、中、高级差别在哪?一看便懂!

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如何判断一份重疾险的好坏？其实，说「好坏」不太准确。毕竟，存在即合理，重疾险没有最好的，只有最适合的。

今天我们就从赔付形态这个角度，帮大家简单区分重疾险的大致三个「级别」。你可以对照看看，手里的方案属于哪一类。

如果你不确定，或者想让我帮你规划，可以加我微信daydayup0942，备注「重疾」。
1、重疾险的核心保障是什么？
重疾险最基础、最关键的内容就是三种责任：轻症、中症、重症。

这些是监管有所限制和规范的，至于其他的内容，比如特定疾病赔付、罕见病保障等，都是锦上添花。

举个例子：保额50万的重疾险。

1）轻症赔付

比如原位癌、放了心脏支架这种情况

一般赔保额的30%（也就是15万），这是监管允许的上限

有些产品赔20%，差距也在这儿

2）中症赔付

比如一肢缺失（就像“杨过”）、中度重症肌无力

一般赔60% 保额（30万），也有少部分产品赔50%或不赔

3）重症赔付

比如癌症晚期、重度脑中风后遗症这类严重情况

赔100% 保额，就是买50万赔50万

这里的轻症、中症，多数可以赔多次，意思是得了A病赔过了，将来B病还可以赔。但是重症就不同了，而且不同产品间的区别很大。
2、重疾险的「等级」是怎么分的？
其实，不同产品之间的差别，主要体现在「重症」赔付这一块。我们可以按重症的赔付次数和二次赔付的难易程度，把产品大致分为三个级别。

1）初级

重症赔一次，赔完就结束。

一旦赔过重症，合同终止，后面如果再想买新的重疾险，会很难。要么保司拒保，要么只保特定疾病，甚至加费承保。

代表产品：太平福禄娃、平安少儿守护

很多人觉得「重病一次就够倒霉的了」，那还要多次赔付干嘛？但现实中，两种情况值得特别注意。

意外事故

比如严重三度烫伤，达到按标准属于重疾，一赔就100%保额，50万。

我见过年纪最小的重疾赔付，是6岁的孩子，被烫伤达到重症标准。

结果赔完后，合同终止，后续孩子想买保险非常难——多数公司担心后遗症直接拒保。

疾病并发症

比如肾功能衰竭，赔了一次。治疗一段时间后病情恶化，需要肾移植，这时候如果没有多次赔付，就无法再次获得保障。

最关键的是，很多单次赔付的产品，并不比多次赔的便宜多少。之所以选了单次赔的，多半是没接触到更优方案，有信息差。

2）中级

重症能赔多次，但有「分组」。

简单来说，就是把100多种重疾分成几组（通常是6组），每组只能赔一次，同一组里的第二种病就不能赔了。

比如某产品的分组方式如下：恶性肿瘤组、心血管疾病组、神经系统疾病组、呼吸系统疾病组、重大器官衰竭组、其他综合组。

如果你得了急性心肌梗塞（属于心血管组），后面又需要冠脉搭桥手术（也属同组），那也只能赔一次。有多次赔付的「壳」，但实操中可能很难真正赔多次。



代表产品：国寿康宁尊享、泰康乐享健康

3）高级

重症赔多次，且不分组，这才是真正意义上的「多次赔付」。

第一种疾病赔过之后，只要后面再得的是不同的病种，就还能赔第二次，赔付的限制更少。

比如：急性心梗+ 后续冠脉搭桥，能赔两次，赔付总额达到100万，真的能缓解家庭巨大的经济压力。

而且，这类产品的保费，和中级产品几乎差不多。

代表产品：工银安盛御享欣生、网销高性价比产品（小青龙、青云卫等）


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看完这三个「级别」，你大概能判断自己正在看或者已经买的产品属于哪一档了。

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