香港保险给富人带来的情绪价值

寒郁轩良

这是一个集体性财富焦虑的时代。无论是普通老百姓还是千万身家高净值人群，相信很多人都被投资市场教育过。

当市场泡沫时很多人失去理智，当市场下行时则一地鸡毛。站在不断降息的今天来看，如何获得稳稳的幸福呢？

香港是亚洲最大保险市场
对于中国内地客户来讲，投资海外资产的第一站，那肯定是与我们紧邻的香港。



保险业作为香港最古老的行业之一，渗透率和密度在亚洲均居首位，见证了香港180多年的近现代史，至今未曾出现过寿险公司倒闭的情况。

香港保险市场是亚洲最大保险市场，国际范围内很多保险巨头公司都在香港“扎堆”。世界二十大保险公司当中，就有12家在香港开展营业，已经建立了一套成熟，完善的运作体系。

储蓄型寿险几乎是所有内地人赴港必买的保险产品。公开数据显示：2024年全年，全港新单保费为2198港元，较2023年同期1807港元，同比飙升22%，再创历史新高！



2024年全年，内地人赴港投保新保单保费达628亿港元！仅次于2016年的历史巅峰727亿港元，同比2023年增长6.5%，相当于每3份香港新保单里，就有1份来自内地人！



明显可以看出内地客户对香港保险的需求势头一直在增长。

曾有香港媒体这样形容内地投保顾客对香港保险的青睐：“以往我们所看到的奢侈品店门前排着内地顾客的‘长龙’队伍，这样的情形已经少见。取而代之的，却是保险公司交款柜台上常听见内地顾客的普通话或方言”。



为何中产争相购买？
一、国内经济放缓、人民币超发

中国改革开放40多年，我国经济超高速发展。但过去以人口红利、廉价劳动力为基础所构成的庞大中低端制造业的国民经济发展模式已成为历史。而新经济结构转型却显得异常艰难与漫长。

最近M2高居不下，很可能造成汇率降低，造成财富贬值。

二、中产打起财富保卫战

而与此同时，这些年来经济高速增长背后是我国财富爆发式的增长。但由于国内股市是新兴市场、牛短熊长，债券市场不温不火，使得过去的十几年来都没跟得上居民财富的增长需求。

对于中产阶级来讲，除了楼市似乎找不到更好更安全的投资渠道。摆在他们面前最主要的问题就是：如何才能保卫自己的辛辛苦苦获得的财富？

三、稳健性全球资产配置需求

在全球连接日趋紧密和越来越国际化的今天，不少高净值家庭都有全球投资，留学，移民的需求，他们的资产着眼于全球，在寻找最安全边际的同时寻求最大收益。通过多币种配置、多市场配置、多资产类别配置，降低整个家庭资产配置的风险性。

相对于海外置业、投资移民和海外金融市场，香港保险门槛低、收益稳，自然成为高、中产阶级海外资产配置的好选择。

可能遇到哪些风险影响财富？
你们知道吗？其实有超多例子都告诉我们，哪怕你有亿万身家，也很难保证一辈子都富贵荣华呢。

通胀风险：负利率时代，不理财，通胀会偷走财富，存钱也可能越存越穷。

疾病风险：健康没了，再多财富也没用，大病能让富翁变负翁。

意外风险：意外突发，若离世，有没有足够资产保障家人？留债还是爱？

挥霍风险：花钱无节制，超额消费易致财务危机。

面子风险：人面、情面、场面难应对，人情往来、维持场面都耗财。

债务风险：债务过重，骆驼也会被压垮。

婚姻风险：离婚要代价，新婚姻法下离婚如何保财产是问题。

税收风险：超100个国家征遗产税，我国也有相关草案。

传承风险：财富传承方式决定能否安全传承。

养老风险：没养老计划，老了没钱用。很多大佬守不住江山，就是缺合理财务规划，忽略了这些财富风险。

富人看重香港保险的哪些优势？
高净值人群更看重保险这三个维度的功能：完善的风险保障、优化的资产配置、安全的财富传承。

答
详细列举香港保险的突出优势01 海外配置的好工具
目前，我国外汇管理体制基本上属于部分外汇管制，即对经常项目的外汇交易，每人每年有5万美元的外汇额度。

香港保单可以帮助内地中高净值客户进行海外资产配置，规避持有单一人民币币种带来的贬值风险，提供了一种分散资产风险的投资理财工具。
02
保险金自由分配

香港保险一般都可以自由决定身故保险金的分发方式：比如一次性支付、按月/季/年分期支付、结合两种方式支付等等，有效避免了受益人“挥霍”理赔款的问题。
03多币种资产转换配置
在人民币贬值的趋势下，香港保险利用以美元和港币计价的自由港优势，规定了保单生效后，支持美元、人民币、英镑、欧元、新加坡元、澳元、加元、港币、澳门币共9种货币自由转换，支持全球多元布局，避开汇率风险。
04收益锁定功能
香港保险的多元货币储蓄产品从第15个保单周年日起，每年可以锁定复归红利和终期红利，把非保证红利变为保证红利，随时提取现金，落袋为安。或者留在保险公司的账户里赚取一定的利息。让保单在稳健增值的同时，也能提供灵活的现金流。有个安全又稳定的现金流是财富规划的刚需。
05家族财富传承功能
保单可拆分，被保人无限次转换：香港保单可以无限次变更投保人和受保人，预设后备投保人和受保人，一份保单可以分拆成N份保单给多人。一份保单，全家共享。
06杠杆功能
人寿保险的杠杆功能可是独一无二的，风险不确定，交点保费就能把损失转嫁给保险公司，把不确定的损失变成确定对价，还能像“放大器”一样放大财富。
07资金融通功能
保单有现金价值，投保人能通过解除权随时变现，在国内外都能抵押或质押贷款，实现资金融通。
08婚姻财富规划功能
大额保单就像婚前财产的“现金保险库”，能防财产混同，保全婚姻财产。婚后父母为投保人、子女为被保险人的保单，赔付前是投保人财产，不会成子女婚姻共同财产。
09债务相对隔离功能
保险和信托不一样，信托靠财产独立性保全财产，保险是通过特殊合同，把保险金在投保人和受益人间合法转移。

结语
在当前全球经济环境下，香港保险可以作为长期底仓选择，为国内中高产阶级的未来带来更多的安全感和保障。智慧的资产配置策略，不仅关乎财富的保值增值，更关乎家族财富的长远规划。
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