细说一下快返年金的那些事

音乐之家1

❤️我的第0049篇文章❤️

最近大家真切地感受到了银行存款利率不断下行，并且相信这趋势会持续相当长一段时间，手里有点闲钱的发现定期存款到期后，连银行职员都不建议再存定期，而是纷纷建议大家买年金险产品。



一来其实是银行也有压力啊，三五年后利率又大降，而利息是刚性兑付的，大额存款加重银行的负担；二来如果确定是三五年时间用不上的钱，快返年金确实会更有优势……

那么是不是随便一款快返年金都适合你呢？不一定，投保前请擦亮眼睛。

一般的快返年金，有点类似“存本取息”，所以很多人用来“挪储”。一次性或者分几年交保费，现金价值（假如退保能拿回来的钱，下称现价）在增长，现价通常前期会比较低（至少三年，所以回正前退保有“本金”亏损），后期也就接近已交保费或者略超已交保费（不会狂飙），然后到了约定的时间，开始领生存金（有些产品会先有一笔“关爱金”），只要我们不主动退保，生存金可以领一辈子，假如退保，拿回现价。假如被保人不幸嘎了，那保险公司会把已交保费&现价二者大值作为身故金给到身故受益人。

我们在投保前，最好先搞清楚这些问题：

这笔钱是不是三五年确定用不上？

这产品有没有健康告知？

投被保人及受益人怎样设置更合理？

所交保费和缴费年限自己能承担不？

生存金（关爱金）领取金额、现价“回正”速度和不同的产品对比如何？

同一个产品同样的总保费不同的缴费年限对比如何？

如果要用钱的话减保条件是怎样的？

产品有没有第二投保人，能不能隔代投保，有没有对接万能账户，保险公司有没有其它增值服务……

不过既然是“挪储”，说到底可能大家还是最关心“收益”，那我拿目前市面上热销的三款快返年金，同样是10岁女孩做被保人，一次性投100万来举例子，让大家看看区别：



第一款第五年末领10%关爱金，相当于前5年每年有2%的“收益”，之后每年领2.43%生存金

第二款第五年末领7.5%关爱金，相当于前5年每年有1.5%的“收益”，之后每年领2.48%生存金

第三款第五年末起直接是每年领2.676%生存金，105岁有满期金，已交保费100万

然后除了领取，我们其实还要对比现金价值，大家会发现有趣的现象，第二款的现价“回正”速度特别快，第三年就超过已交保费，而第三款的现价从第五年末起一直高于已交保费……但总体来说，结合领取和现价，我们在五年后再主动退保，肯定也不会“亏本”的。

那我问，哪种“收益”更高？这能简单粗暴对比吗？其实真不能。

说真的，大家都乐此不疲地把快返年金当成了银行定期存款的替代品，但我一直在强调，保险是姓保的，我们没必要一味地去对比“收益”，年金险的意义其实是打造终身的现金流，然后利用现金价值，做一份进可攻退可守的资产保值，符合自己需求就很好了。

何况如果保单架构能合理设置，我们还能把钱安全定向地给到想给的人，譬如给孩子发红包，譬如给自己补充养老金，譬如用来当“金融房”进行“收租”，最后又能把身故金隐蔽地给到下一代，既不用去公正，又不会被征收各种税，还不会被混成夫妻共同财产……这些不是更重要吗？

所以搞懂需求，选对产品非常重要，如果想在市面上数百款快返年金中找到适合自己方案，欢迎找我聊聊。



作者：微信文章