香港保险费用真相大揭秘!内地客户必须知道的隐藏成本

愿为素心人

说起这事儿，还得从我那个做保险的大学同学说起

前几天，我那个在香港做了5年保险的大学同学又开始在朋友圈炫富了。什么香车美酒，什么年薪百万，搞得我都有点怀疑人生。

不过话说回来，他这种"港式保险精英"的套路我见多了。刚入行的时候，天天发什么"内心剖白"，说自己因为做保险人生充满曙光，有了宏大理想。过了两年，就开始晒车晒表晒房子，各种暗示自己因为卖保险发家致富了。

说实话，看到这些我就想起当年自己刚来香港时，被这些保险销售忽悠得一愣一愣的经历。
那些年，我被香港保险费用绕晕的日子

刚来香港的时候，我就像所有内地新移民一样，对香港保险充满了好奇。朋友们都说香港保险好，保障全面，收益高，还能避税。听起来简直是人生必备啊。

然后我就开始了漫长的"被教育"过程。

第一个坑，就是保费的计算方式。内地保险基本都是人民币计价，一目了然。但香港保险可以用美元、港币、人民币三种货币。销售员总是会说："美元保单收益更稳定哦，而且美元是强势货币。"

当时我就傻乎乎地选了美元保单。后来才发现，汇率这个东西真的是个大坑。你以为买的时候美元强势，结果人民币升值了怎么办？你的保费成本就无形中增加了。

¥HK$US$香港保险三币种选择汇率波动影响保费成本
费用构成：比你想象的复杂多了

香港保险的费用构成，真的比你想象的复杂。不像内地保险那样相对透明，香港保险有各种各样的费用，有些你能看到，有些完全是隐藏的。
显性费用：你能看得见的那些钱

首先是保费，这个是最基础的。但即使是保费，也分好几种缴费方式。你可以年缴、月缴，甚至一次性缴清。

我当时选择了年缴，觉得这样最划算。结果销售员告诉我，如果选择月缴，每月还要额外收取手续费。这个手续费看起来不多，但一年下来也是一笔不小的开支。

然后是各种管理费。什么政策持有人费用、投资管理费，听起来很专业，实际上都是从你的投资收益里扣除的。

还有一个让我印象深刻的，就是退保费用。如果你想提前退保，特别是前几年，退保费用高得吓人。我有个朋友买了一份储蓄型保险，第二年因为经济困难想退保，结果发现扣除各种费用后，能拿回来的钱还不到缴费的一半。
隐性费用：那些你看不见的成本

更要命的是那些隐性费用。

比如汇率成本。如果你选择美元保单，每次缴费都要换汇，银行的汇差就是一笔成本。虽然每次看起来不多，但积少成多，几十年下来也是一笔不小的开支。

还有通胀成本。这个很少有人提到，但确实存在。你今天觉得每年缴费几千港币不算什么，但几十年后，考虑到通胀，这些钱的购买力会大大降低。

最隐蔽的是机会成本。把钱投入保险，就意味着失去了其他投资机会。这几年港股、美股表现这么好，如果当初没买保险，直接投资股市，说不定收益会更好。
内地客户的特殊"待遇"

作为内地客户，在香港买保险还有一些特殊的成本。

首先是往返交通费。香港保险有个规定，内地客户必须亲自到香港签单。这意味着每次有重要手续，你都要跑一趟香港。机票、酒店、餐饮，这些都是额外成本。

我记得当时为了买保险，光是第一次过去签单就花了近3000元的差旅费。后来理赔的时候又跑了一趟，又是一笔开支。

还有语言成本。虽然香港很多保险从业人员会说普通话，但正式的保险合同和理赔文件都是繁体中文或英文。我为了搞懂条款，还专门请了个律师朋友帮忙看合同，又是一笔费用。
不同类型保险的费用差异

储蓄型保险：看起来美好，实际水很深

储蓄型保险是香港保险的招牌产品。销售员总是会告诉你，既有保障又有投资，一举两得。

但实际情况是，这类产品的费用结构非常复杂。除了基础保费，还有各种投资管理费、风险费用、分红不确定性等等。

我当时买了一份储蓄型保险，销售员说预期年收益能达到6%-8%。听起来很诱人对吧？但他没有告诉我的是，这个收益是扣除所有费用之前的。扣除各种费用后，实际收益可能只有3%-4%，有些年份甚至是负收益。

更要命的是，储蓄型保险的流动性很差。如果你急需用钱，想要部分提取，手续费高得吓人。而且提取后，你的保障额度也会相应减少。
纯保障型保险：费用相对透明

相比之下，纯保障型保险的费用结构就简单多了。基本上就是保费，没有太多隐藏费用。

但即使是纯保障型保险，香港和内地的费率也有差异。对于同样的保障额度，年龄越大，这种差异就越明显。

我做过一个简单的对比，同样是100万保额的定期寿险，30岁男性，香港的保费确实比内地便宜不少。但如果你算上往返香港的交通费、时间成本，这个优势就不那么明显了。
医疗保险：费用逐年上涨

香港的医疗保险费用每年都在上涨，这是个不争的事实。

我2018年买的医疗保险，第一年保费是8000港币。到了2024年，已经涨到了12000港币，涨幅超过50%。虽然保险公司会说这是因为医疗通胀，但这个涨幅确实让人咋舌。

而且香港医疗保险还有一个特点，就是保费会随着年龄增长而大幅上涨。你年轻时候觉得保费便宜，但等你到了五六十岁，保费可能会高到让你承受不起。

30岁40岁50岁60岁70岁5K10K15K20K25K香港医疗保险保费随年龄变化年保费(HK$)年龄
那些销售不会告诉你的费用陷阱

分红不确定性：画饼充饥的艺术

很多香港储蓄型保险都有分红功能，销售员会给你看一个很漂亮的分红演示表，告诉你如果一切顺利，你将获得多少收益。

但他们不会告诉你的是，这个分红是不保证的。保险公司可以根据实际投资情况决定分红金额，甚至可以不分红。

我有个朋友买了一份15年期的分红保险，销售时说每年预期分红3%，结果前5年总共只分到了0.5%的红利。相当于实际收益远远低于预期，但保费一分钱也不能少交。
退保损失：进容易出难

香港保险的退保政策对投保人很不友好，特别是前几年。

一般来说，如果你在前两年退保，能拿回来的钱可能不到已缴保费的30%。即使是第五年退保，损失也可能超过20%。

这种设计其实是为了保护保险公司的利益。前几年的保费很大一部分用于支付销售佣金和各种费用，真正用于投资的钱并不多。
理赔成本：隐形的支出

理赔看起来是保险公司的责任，但实际上，作为内地客户，理赔也是有成本的。

首先是时间成本。香港保险理赔相对繁琐，需要提供各种证明文件，有些还需要公证认证。

我之前有个小额医疗理赔，光是准备文件就花了半个月时间，还要专门请假去香港一趟。算上误工费和交通费，理赔金额的30%都搭进去了。

还有汇率风险。理赔金通常是港币或美元，你要换成人民币使用，又要承担汇率波动的风险。
费用对比：香港vs内地

经过这些年的对比观察，我发现香港保险和内地保险的费用差异没有想象中那么大。
纯保障产品：优势不明显

对于定期寿险、重疾险这类纯保障产品，香港确实有一定的费率优势。但这个优势主要体现在年轻客户身上，年纪越大优势越不明显。

而且考虑到往返香港的交通成本、时间成本，以及汇率风险，这点费率优势基本可以忽略。
储蓄投资产品：水分很大

对于储蓄型、投资型产品，香港保险的优势主要是全球资产配置和相对宽松的监管环境。但这并不意味着费用更低。

实际上，很多香港储蓄型保险的综合费用率（包括各种管理费、销售费用等）并不比内地产品低，有些甚至更高。
医疗保险：各有千秋

香港医疗保险的优势是覆盖面广，全球就医都能报销。但费用也确实不便宜，而且逐年上涨的趋势很明显。

内地的百万医疗险虽然保障范围有限制，但费用便宜很多，对于大多数人来说已经够用了。
我的踩坑总结：费用之外的考量

经过这些年的体验，我觉得选择香港保险不能只看费用，还要考虑很多其他因素。
服务便利性

内地客户买香港保险最大的问题就是服务不便利。每次有事都要跑香港，或者通过邮件、电话沟通，效率很低。

我记得有一次要修改受益人信息，这在内地保险可能就是5分钟的事，但香港保险却要邮寄各种表格，来回折腾了一个月。
法律风险

香港保险适用香港法律，一旦发生纠纷，维权成本会很高。虽然香港法制相对完善，但对于内地客户来说，还是存在一定的法律风险。
政策风险

这几年国际形势变化很大，各种政策变动也影响着跨境保险业务。比如外汇管制政策的变化，可能会影响保费缴纳和理赔资金的汇转。
说到底，香港保险到底值不值？

这个问题困扰了我很久，现在我的看法是：要具体问题具体分析。

如果你是高净值人群，有全球资产配置需求，那香港保险确实有它的价值。虽然费用不便宜，但能提供的服务和保障范围确实更广。

如果你只是普通中产，想要基础保障，那内地保险可能是更好的选择。费用更透明，服务更便利，保障也足够了。

最重要的是，不要被那些"港式保险精英"的花言巧语给忽悠了。保险本质上是一种金融工具，不是发财致富的捷径。理性分析费用结构，选择适合自己的产品，才是最重要的。
写在最后：给后来人的建议

如果你正在考虑香港保险，我的建议是：

第一，一定要仔细了解费用结构，包括显性费用和隐性费用。不要只听销售员的一面之词。

第二，考虑好汇率风险。如果你长期在内地工作生活，选择人民币保单可能更合适。

第三，评估好往返香港的成本。这不只是金钱成本，还有时间成本和便利性成本。

第四，多比较，多咨询。香港保险公司很多，产品差异也很大，不要匆忙做决定。

最后，记住保险的本质是保障，不是投资。如果主要目的是投资理财，那可能有更好的选择。

说了这么多，其实就是想告诉大家：香港保险不是神话，内地保险也不是垃圾。选择哪个，主要看你的需求和实际情况。

千万别像我当年那样，听了几句"专业建议"就稀里糊涂地掏钱。毕竟，保险这东西，一买就是几十年，谨慎一点总是好的。

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关于作者

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苏江：AI专家，深耕家庭资产规划、全球资产配置、出海及保单规划领域。

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