只是想简简单单买份百万医疗,为什么还要看我的体检报告?

小雨敲窗y

医疗险价格低，在网络上随手点点，花个三五百块就能买好。

但其实它可能是最复杂的人身保险之一。

除了责任比较多，条款描述细节很多。在投保前的健康告知，也是保险拒赔争议的重灾区。

购买前，您通常会路过一个看似人畜无害的“健康告知”，实则暗藏“杀机”——如果看都不看全选“否”，或者因为看不懂就不理它。都会给未来可能的理赔埋下隐患。



我们作为专业的保险经纪人，是陪伴客户，帮助他选到其体况可以投保的最适合的产品。

我们选健康类保险，首先考虑的：不是产品责任，也不是价格的细微差别。而是“能不能投进”。

所以了解客户的身体情况，很重要。可以说对产品选择有决定性作用。

例如甲状腺结节TI-RADS 3级，在A公司需要“除外承保”，而在B公司就可以“标准体”承保。

又比如，有位客户一年前刚做了“胃息肉切除”。在选择医疗险时，我就会帮他选择“术后满1年可保”的C保险公司，而避免需要“术后2年观察期”。

通常，为了健康核保，我会需要以下信息：

- ???? **近2年体检报告/病历** → 识别需告知的异常指标
- ???? **长期服药记录** → 判断慢性病对承保影响
- ???? **家族病史概要** → 评估遗传性疾病风险

所以我们需要拿到被保险人的身体健康数据，并非窥探隐私，而是为了协助规避未来拒赔风险。

为什么我需要看到资料，而不是听您描述就可以协助核保？

因为大部分人不是医学专业的，对体检报告和病历的描述不理解，也就不会有记忆。所以需要看到病历和报告上的描述，“眼见为实”。

我遇到太多次没有看到资料，根据客户描述做核保选产品。花了大量时间精力，跟保险公司申请核保优惠政策。结果客户突然拿出体检报告，赫然有一个之前没有提到，但是非常影响核保结论的体况。

前面所有的核保工作都不能用。需要重做。

浪费了我们双方的时间。

所以我的选择是，如果客户因为各种原因无法提供体检报告、病历和用药的资料，那么我没法协助医疗险核保，也不能提供建议。

一个真实的案例：

客户投保防癌险。

自述两年前做过肠胃镜，切了几个息肉，病理都挺好的。其他除了血压有点高其他没啥问题。

按照上面的描述，投防癌险没问题。

我不放心，让客户去医院下载了肠胃镜的报告。

结果在病历里发现了“巴雷特食管”！

“巴雷特食管”是食道癌的高危因素，就像“萎缩性胃炎”之于胃癌一样。

这样一来，绝大部分的防癌险都买不了了。

我们瞬间从挑责任挑价格，变成了被保险公司挑????

客户表示当时医生也没说啊！

不管医生说没说，保险公司肯定以医院里白纸黑字的记录为准。

当然，后面我还是帮助客户选到了可以投保的产品。但是如果当时没有看肠胃镜报告，按照客户口述的体况投保，会给理赔埋下一个大雷。

最后，详细了解您的体况，还有助于未来的理赔顺畅。

举个例子????：

客户投保前有「胆囊息肉」病史。2年后因腹痛住院时，第一时间告诉我。我会提醒他：

1、 住院时避免描述“腹痛史超2年”

——有时候病人在跟医生描述时会有些随意，或为了让医生注意，把情况往严重了说。

「医生问：从什么时候开始疼的？

病人：好几年了。大概5年前就疼了。」

这样的描述可能让胆囊息肉问题被认定为既往症，或至少在理赔时容易引起歧义，引发不必要的理赔纠纷。

我会协助客户与医生沟通，对病情精准描述，这样理赔时更顺畅。

2、手术切除后务必保留病理报告（明确非肿瘤性病变）

当然了，如果理赔时真的有纠纷，我们有专业协赔团队全程介入。组织材料，明确责任。帮助客户争取到应有的权益。

好了，今天就写到这里。

END

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作者：微信文章