628 亿内地人疯抢香港保险,与内地保险的 5 大差异

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2024 年全港新单保费达 2198 亿，其中内地访客贡献 628 亿，占比近 1/3，香港保险的火爆程度可见一斑。

一水之隔，为何香港保险备受青睐？两类保险究竟有何本质区别？

本文从 5 大核心维度剖析，助你选对保险产品。

一、预期收益：香港保险 “长跑称王”，内地保险稳扎稳打

以 10 万 ×5 年交为例，香港保险长期收益优势显著：



保单第 20 年，香港保险现金价值达 126 万美元，收益翻 2.52 倍，预期回报率 5.29%，比内地保险多赚 43 万美元；

第 30 年，香港保险现金价值翻 4.88 倍至 244 万美元，收益差额达125 万美元，超本金 2.5 倍 。

分红实现率方面，内地保险近年表现欠佳，很多大型险企分红险 2024 年实现率仅约 30%；

而香港保险分红实现率稳定且高，如周大福人寿 3 款产品连续 8 年100%达成预期。

二、底层资产：香港放眼全球，内地聚焦稳健

香港作为国际金融中心，保险公司可投资全球股票、债券、房地产等多元资产，在保本基础上追求更高回报，助投资者间接参与全球资产配置，享受美元资产红利。



内地保险投资策略则更保守，资金多投向国债、企业债等固定收益类资产，收益稳定但增长空间有限，适合低风险偏好者。

三、监管与市场：香港开放自由，内地稳健普惠


监管机制上，香港保险侧重市场化透明运作，非保证收益占比高，投资者需自担波动风险；内地保险强调稳定性与普惠性，保证收益写入合同，安全性更强。
市场定位上，香港保险市场历经 180 余年发展，竞争激烈，产品设计灵活多样；内地保险市场虽发展迅速，但仍处于成长阶段。



四、功能侧重：香港多元传承，内地基础保障


内地保险聚焦基本保障功能，注重保证收益；
香港保险则是综合财富管理工具，在财富增值、多币种配置、传承拆分等方面优势突出。

其强大的资产隔离功能，能有效规避企业债务、婚姻财产分割风险，隐私性极高。

五、货币种类：香港多币灵活，内地单一稳健

内地保险以人民币保单为主，香港保险则主打美元保单，覆盖人民币、美元、英镑、欧元等主流货币，可灵活转换。

这对有跨境需求（留学、移民等）的客户极具吸引力，既能分散货币风险，又能优化家庭资产结构。



如何选择：匹配需求是关键

香港保险与内地保险各有千秋，选择时需结合自身需求：

香港保险：适合高净值家庭（资产隔离、税务优化）、跨境需求者（移民、留学）、长线投资者（高预期收益、多元货币），但需接受赴港投保流程。

内地保险：更适合追求稳健收益、看重投保便利性、厌恶风险的人群。

认清两类保险的核心差异，才能精准匹配自身需求，让保险真正成为守护财富、抵御风险的有力工具。
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