香港保险火爆?但!这三类人千万别碰!

侬去斯

郎咸平教授一句“香港保险是精心设计的骗局”，像颗炸弹一样，把本来就热得冒烟的赴港投保潮炸得更响了。



就在大家吵得不可开交的时候，刚过去的6月底，无数内地朋友可是挤破了头冲去香港抢保单！

为啥这么急？

因为7月1号起，香港保监局把分红险演示利率的“天花板”从7%压到了6.5%，不管真假中产，都想搭上这趟“末班车”。



看看数据更吓人：2024年全年，香港新单保费直接干到2198亿港元！

跟2023年的1807亿比，飙升了22%，历史新高！破2000亿大关！



为啥这么火？

说白了，国内投资环境现在有点让人挠头，大家的钱总得找个好去处。

香港分红储蓄险靠着它宣称的“三重BUFF”：

多元货币资产（能换多种钱，分散风险）安全司法隔离（资产在法律上相对独立）超额灵活收益（预期收益看着真香）

一下子成了香饽饽，感觉重新定义了怎么搞跨境资产配置。



但是！（重点来了）

市场再火爆，都要提醒你：香港保险真不是谁都能玩转的！ 盲目跟风小心掉坑里。

特别是下面这三种情况的朋友，咱真得冷静冷静：

第一类人：钱等不了10年的人（急用钱的别碰！）

港险有个特点：回血时间普遍不短！

它玩的是中长期投资，属于“放长线钓大鱼”的类型，后期收益才真正爆发。

具体来说：
保证回本时间？ 普遍在 13-18年 那么久！预期回本时间？ 好一点的情况，也得 7年左右。


如果你想着三五年、甚至七八年就把钱拿出来用：

运气好点（分红实现率高），可能刚回本不久，等于白忙活一场，利息都没赚几个。运气差点（分红实现率低），搞不好本金都要亏一截！至于传说中的“复利威力”？影子都还没见着呢！

所以啊，10年内就要动用的钱，真心建议别往港险里扔！

它就像存了个超长期的定期，提前取代价不小！



第二类人：追求绝对稳的慎入！
港险的收益，看着那6-7%的预期是挺诱人，但咱得看清本质：

分红它可能“跳”！浮动的！香港分红险的保底收益通常低得可怜（不到1%），大头全靠那“非保证”的分红撑着。衡量这分红靠不靠谱，看“分红实现率”（实际给的分红 vs 当初画的大饼）。这指标是保险公司的“成绩单”。过去十年，牛X的保险公司成绩单确实漂亮，实现率普遍90%以上。BUT！ 这不代表每年都稳稳当当！经济有周期，市场有波动，具体到某一年，分红高了低了都正常。港险的分红，说到底还是“非保证”的。重要提醒：咱不能用内地那种“刚性兑付”、“保本保息”的思维来看港险！ 它更像个“浮动收益”的产品。汇率它可能“飘”！香港保单基本都是美元或者其他外币计价。你的钱得先换成外汇去买，将来拿收益或理赔金回来，又得换回人民币。这一进一出，汇率变动的风险是实打实的，而且没人能拍胸脯保证未来汇率怎么走！
就算保单本身收益不错，万一期间汇率来个“大变脸”（比如美元跌了），你拿到手的人民币价值可能就缩水了，白高兴一场。

总结： 如果你只接受稳稳的幸福，一点波动都受不了，那港险可能让你心里七上八下。

第三类人：预算，钱不多的不要碰！
先说清楚，绝对不是看不起谁！ 纯粹从性价比和效果看：

成本不低： 买港险，本人必须亲自跑一趟香港。机票酒店吃饭是钱吧？来回折腾是时间吧？每次交保费，换汇转账的手续费（几百块跑不了吧）？开香港银行卡可能还有费用... 这些杂七杂八的开销加起来，对小额投资来说，直接就把你的净收益啃掉一大块！投入少，这些成本占的比例就大。前期“死钱”： 前面说了，港险前期流动性差，短期内想用钱？难！虽然有些产品能“提领”，但你总共就投那么点钱，每年能提出来用的也有限，解决不了啥大问题。“大招”难放： 港险那些厉害的“隐藏技能”，比如资产隔离、财富传承、婚前财产保护，听着很高级对吧？但这些功能想真正发挥作用，往往需要一定的资金规模打底。钱太少，这些功能就像小水枪，威力有限，达不到你想要的“保全”效果。

所以，预算有限的话，专门飞趟香港买保险，投入产出比可能真不高！

那多少钱算合适？

业内建议的最低门槛（总保费） 大概是：

年轻人：30万人民币起中老年人：50万人民币起

最后敲黑板：

香港保险确实有其独特的优势，尤其是在跨境资产配置、财富传承等方面。

但它绝对不是“万金油”，更不是适合所有人闭眼入的产品！

火爆归火爆，咱自己心里得有杆秤：你的钱是不是能放足够久？你能不能接受收益有波动？你的预算够不够覆盖成本并发挥效果？

千万别看着别人抢就跟风，适合的才是最好的！ 买之前，务必结合自身情况，好好掂量掂量这三点。

实在拿不准，找个靠谱的独立专业人士聊聊，千万别只听销售的一面之词。

最后说说：

买港险（尤其是储蓄险），最怕的不是分红没达成（那个有历史数据可参考），而是你的真实需求跟产品特性“错配”了！

你是什么样的性格？ 是激进派还是保守派？能接受多少波动？这笔钱计划放多久？ 3年？5年？10年？还是留给下一代？中间会不会有急用钱的可能？ 对流动性要求高不高？对保险公司有没有特别的偏好？除了收益，还看重什么？ 比如养老社区、多元货币转换、定期提领、财富传承？

而且，不同保司不同产品不同功能，从R1-R5，保守型、稳健型、平衡型、进取型、激进型。

到底什么产品可以更好解决你的问题，更适合你？

这是我们团队能给你提供的价值。
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作者：微信文章