百万医疗啥都能赔?6 大拒赔真相你必须知道!

啤酒瓶空了缓

图 | 文 Jasmine



很多人以为买了百万医疗就万事大吉了，

看病住院啥的都能报销，

这是一个很大的误区。




今天就给你讲讲，

百万医疗的 6 大拒赔真相，

千万别踩坑了。






不要想着带病买保险「薅羊毛」，


投保之前有「既往症」，

且没如实告知，后续住院不赔。




所谓「既往症」，

是指投保前已有的疾病（包括已确诊、治疗中或未根治的）及其并发症。





比如，

投保前有乳腺结节，投保后确诊乳腺癌，不赔。




怎么避坑？




1/  投保前自查病历，整理近 3 年体检报告、门诊记录给经纪人，帮你把关体况。




2/  智能核保/人工预核保，通过线上工具或联系保司预核保，确认能否投保。




3/  优先选择核保宽松或能保既往症的产品。例如众安众民保系列、平安 e惠保、安盛馨选无忧等等。




后续我也会写一些有代表性的产品，

可以多多关注这个号。









百万医疗的免赔额，

一般是 1 万元。




所谓「免赔额」是指，

社保报销后，自己要掏钱的，超出 1w 的部分，才能报销。没超出，就报不了。




比如做一个手术，

花了 2 万，医保报 1 万，自费 1 万，

这 1 万是合理且必须的费用，就能报销。




注意，

感冒发烧去门诊看病，

是报销不了的。




百万医疗主要报销住院费用，

如果要附加门诊责任，

保费就会飙升。




免赔额越高，

保费越便宜，

报销的概率越低。




免赔额越低，

保费越贵，

报销概率越大。



这个应该很好理解。



怎么避坑？




1/  不同产品免赔额不同，甚至同一产品的不同版本也不同。提前了解清楚免赔额是多少，心中有数。




2/  孩子建议选择 0 免赔的产品，因为孩子抵抗力相对较弱，生病就医频率可能较高，0 免赔能更好地发挥保险的保障作用。大人和老人可根据预算选择，若预算充足，能买 0 免赔的产品自然最好，否则到时无法理赔，容易对保险失去信心，造成更大损失。






医疗险都有「等待期」，

不可能做到今天买，

明天住院就能赔。




设置「等待期」，

主要是为了防范道德风险，

避免有人带病投保。




如果没有「等待期」，

就容易被有心人「钻空子」，

损害保险公司和其他投保人的利益。




那么要等待多久呢？

不保证续保的医疗险，

一般等待期是 30 天。




保证续保 10/15/20 年的产品，

一般等待期是 90 天。




怎么避坑？




1/  等待期内要谨慎就医，除非真的特别紧急，需要立刻就医，否则不要主动去体检或看病，以免查出什么问题导致无法理赔。









百万医疗险一般要求只能在二级及二级以上公立医院普通部看病，私立医院、公立医院的国际部和特需部，都报不了。另外，社区医院、村镇小诊所等，也是不赔的。



百万医疗的就医范围

怎么避坑？




1/  住院前先跟你的经纪人确认：这家医院能报吗？




2/  一些百万医疗是带有就医绿通和医疗垫付服务的，所以如果要就医，记得提前告知保险公司和经纪人，最晚不要超过 48 小时，否则会影响理赔。









每份百万医疗的合同，

里面都会有「责任免除」这一项。

触发了里面提及的事项，

也是不赔的。




主要分成三大类：




一是特殊疾病或手术。例如艾滋、精神类疾病、减肥、整容、牙科手术等等。



示例：平安 - 安欣保免责条款，不同产品不同




二是特殊药品。百万医疗一般只能报销固定几十种「抗癌特效药」，其他的「外购药」，如人血白蛋白，无法报销。




咱们国家的药品种类有哪些？



为什么外购药医保不能报销？



传送门：有医保就够了？别扯了

三是特殊器械。像人工肺、人工肾、假肢等等，都是不赔的。






示例：平安 - 安欣保免责条款，不同产品不同

怎么避坑？




1/  看清楚「免责条款」的内容是否涉及。

2/  了解清楚外购药和外购器械的报销额度和范围。






医疗险属于健康险，

所以必然会问到被保人的身体状况。

保险公司会通过「健康告知问卷」的方式，

了解你是否存在住院史或检查异常等等，

符合条件的才能买。




医疗险的核保是最严格的，

不符合健告的体况，买不了。

如果隐瞒体况购买，轻则拒赔，

重则拒保和拉黑，以后想买保险，难了。





示例：平安- 安欣保健告问卷，不同产品问询的范围不同




有人说，

我体检报告有些毛病，

不说保险公司应该查不到吧？




千万不要存侥幸心理。

保险公司要查，有的是办法。




怎么避坑？




1/  中国内地的健康险保单，是「有限告知」的。也就是问什么答什么，没问到的不需要主动说。如果真有一些小毛病，健康告知没问到，也没有触发「免责条款」，大概率是能顺利理赔的。




2/  自己拿不准能不能买，找专业经纪人核保，帮你选到能买的产品。









个人认为，

目前医疗改革背景下，

百万医疗发挥的作用越来越有限了，

能报销的范围也越来越窄了。




百万医疗的定位，是「保大病」。

这里的大病，是指像癌症这么严重的病。

一般手术住院，感冒发烧等小病，报不了。




如果想报销门槛低一些，

更建议你选择能 0 免赔，

覆盖更多外购药责任的中高端医疗险。




写过一些，可以看看：

我买众民保 • 中高端医疗，理由只有一个

甲状腺/乳腺/肺结节/高血压等都能买，特需直付的中端医疗险 - 太保蓝医保中高端医疗

后续我也会陆续介绍好的医疗险，

可以关注这个公众号。




最后还想唠叨两句。

买保险，

特别是便宜的保险，

例如百万医疗这种，

最最重要的是做好理赔预期管理。




因为保险公司是商业机构，

需要有持续盈利的能力，

才能给你提供持续稳定的医疗保障。

这是基本的商业逻辑。

如果赔穿了，结果只有 2 个：

要不就是保费涨价过快，买不起了。

要不就是提高投保的门槛，买不上了。

最终损害的是投保人的利益。

这是基本的商业逻辑。




该赔的保险公司不会耍赖，

前提是咱们要实诚。




毕竟保险的本质，

是一份契约。




履行彼此的义务，

才能享有对应的权利，

是商业社会运行的底层逻辑。




没有完美的产品，

只有在预算内能买到的最合适的产品。




医疗险是对健康状况要求最高的险种，

在买之前最好咨询专业人士帮你看看，同时自己也要过一下条款，不要当「甩手掌柜」。毕竟，自己才是健康的第一责任人。




能不能赔到钱，

关乎自己的钱包和体验感，

所以还是上点心吧。




OK，

这篇科普文就写到这，

希望对你有帮助。




老规矩，想咨询的朋友，

微信在此：15999927230。

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