我为什么卖了1000多万的年金险

十二音阶囤

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就算低调至此，从业2年以来，我还是卖出了1000多万的年金险。因为年金险，实在是个好东西。好到我认为，应该是绝大多数家庭的底层资产之一。
这篇文章，就当算做一次深度科普，买不买无所谓，懂不懂很关键。

我先说一下年金险的三大特点。
1、长期、超长期、终身
年金险的期限，至少15年期，常见是终身。

很多人的第一反应是“ 这么长？不买了。”
很正常，我不能忽悠大家什么长期主义，毕竟我自己都做不到。
但是你想想，一生之中，有没有哪些事情是需要长期规划的？
孩子的教育、我们的养老，还有对财务自由的渴望。
这都是15年以上的长期规划，甚至更久。请问，据你了解，有没有金融产品可以承诺15年以上的收益的？当我们说年金险时，我们说的是长期，是终身。
要知道，拿A股来说，15年可以坐四次过山车了，两次大的两次小的。



（图为上证50指数，季度K线）

2、收益确定、稳定、锁定收益确定，因为所有数字，都写在合同里。
比如，给我妈趸交了45万的产品，数字截图如下。



收益稳定，不快不慢，永远保证3.5%的复利，没有回撤、波动。
稳定，指的是永远是正复利。
这里要说一下对应的，叫做负复利，我举个栗子。“比如本金100，第一年亏10%到了90，第二年要赚30%才能到120。这样赚到120，才能折合年化10%。”这就是负复利，只要有亏损，再回到相同的盈利水平，要花的力气多很多。问题是，你能一直保证有这种超额的盈利恢复能力吗？
收益锁定，指的是我们用三个人、三种数值，来锁定收益。既让我们想给的人拿到钱，又不让我们讨厌的人有染指的机会。三个人，三种数值，就是下图。



这里简单展开下。投保人，就是付钱的人，整张保单由TA掌控；被保人，出人就行，保单一般以TA的生命为标的；
受益人，享福之人，你所爱之人，想把钱毫无保留给TA。保额/保费，保费就是你出了多少钱；现金价值，合同里有多少钱，不同产品可以设计可多、可少；
年金，就是每年会有一笔钱给受益人；身故金，就是被保人离开后，合同结束，保单理赔的钱给谁。
是不是很长？长就对了。
年金险，绝不只是交一笔钱就完事了。
有这么多参数可以组合，可以设计的。
下次再有人把年金险和银行理财对比，我们一起打他，好不好？

3、分期付款买房子，最重要的是房贷。一口气还不出的钱，我就分期还，月供。房贷是什么？其实是把未来的钱，拿到现在用。

那么年金险，也可以分期付。比如我100万的保费预算，可以10年交，甚至可以20年交，压力骤减。年金险是什么？其实是把现在的钱，放到未来用。
为什么我们要把现在的钱，放到未来去？
因为未来有太多的不确定，而现在存下的钱是确定的。

4、终身、确定、期交的结合体当我们把上述三点，结合起来运用，就会发生一些很神奇的事情。

比如，最近一直在构思初级财务自由，55岁起每年可以拿30万，拿到80岁，也就是750万。那我现在要准备多少？答案是240万，还可以分期，也就是24万*10年就行。

说的夸张点，就是我拿24万，锁定了未来的750万，一场简单的年金险魔术。
什么叫初级财务自由？就是当我锁定了55岁开始的基础养老保底，240万之外的钱我可以去配置一些高波动高风险的资产了，我可以放开手脚去用下钱了。因为我明确知道，55岁开始我是有准备的，是28岁现在的我准备的。
数字展示如下图。



（篇幅有限，隐藏部分行）

又比如，很多宝妈想给孩子存教育金，很有想法。

为此，我还专门写过两篇文章。

链接1：既然这么多妈妈咨询我教育金。。

链接2：预算四万，她想让孩子上哈佛

我们再来一次年金险魔术。

假设现在一个0岁男宝的妈妈，想给孩子规划如下保障：

16-18岁每年领取5万；

19-22岁每年领取10万；

30岁领取一笔100万的婚嫁金。

也就是总共155万的远期现金流，请问现在要准备多少，可以100%的确定实现这个计划？

答案是：80万总支出，而且可以每年交8万，分10年交。

数字展示如下图。



可见，年金险的神奇之处了吧。
那就是，预测未来。预测未来最好的方式是什么？是创造它。只要你给我一个远期的规划，越清晰越好。
我就给你倒推出现在的资金准备计划，百分百确定。
反正，写也写到这里了。
我再写一下，年金险在我们家庭资产配置中，扮演的角色好了。

5、超长期保息债券好吧，这七个字，不重要，哈哈。我们的家庭资产，简单说分成三种：权益类资产，比如股票，高风险高收益；固收类资产，比如债券、年金险；实物类资产，比如房子、黄金。

年金险在其中，相当于一个长期票面利率3.5%的债券。

我们看看10年期美国国债收益率，这个标的属于全球避险资产的王者。

近五年的收益率也是起起伏伏，最高时3.149%，目前连1%都不到，如下图。



所以，就是一个3.5%锁定的债券，长期看，还是不错的，还能对抗利率下行。

6、一个被动的第二收入来源我先给大家看一张图。



情形一，就是如果买了年金险，每年3.5%增值，保险公司打理。
情形二，你自己投资，盈亏都有，最好我算你能力极强，收益领先。
请问，假如家里投资能力极佳的那一位病了、没了、老了、累了，情形二的收益会变成怎么样？
很简单，你的所有资产全部变成死钱，不会动了。因为所谓主动投资，一切都建立在人的主观能动性上。病了、没了、老了、累了，留下的房子、理财、信托、股票、基金，让剩下的人怎么打理？
我们需要准备一些，下面这张图的东西。你要有一部分被动现金流资产。你可以自己设计这个被动现金流的起点。比如给孩子教育金，设计为他18岁开始。比如给自己养老金，设计为我55岁开始。比如规划财富自由，设计为我40岁开始。



（经典手绘，匠人制造）

7、剥离所有风险的储蓄账户人的一生，其实有很多风险。
别担心，我不贩卖焦虑的。我指的是客观风险，债务、婚姻、传承、分割等。

风险，是客观存在的，和你的主观认知没有关系。
我们没有办法控制风险，但可以剥离风险。
比如经营企业的企业主，在流水、资产负债健康的时候，给自己买一份终身寿险，受益人指定给孩子。那么一旦当企业发生风险的时候，仅以这份寿险的现金价值作家去偿债即可。而自己离开之后，大额的寿险赔偿金会给孩子。甚至可以再用身故金对接信托，更好的隔离。

比如爸妈嫁女儿前，以爸妈为投保人、女儿为被保人买一份大额年金险，年金还是会给女儿，但大额的本金保管在爸妈手里。
等等……有些是伦理风险、有些是人性风险、有些是道德风险、有些是财务风险。总之，我们要学会用工具把资本和人性剥离开。
好了，洋洋洒洒写了这么多。
无外乎，年金险的三个特点和三个在我们家庭资产配置中扮演的角色。
如果要考虑咨询年金险或者理财，可以先看下我的专辑系列。

链接在此：阿杰的理财投资合辑

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作者：少年老沉