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香港保险在长期持有保单时，预期回报率可达约6%。
以这款分红储蓄险为例，每年缴纳10万美元保费，连续缴纳5年，
到保单第20年时，若100%达成分红，预期可获得约136万美元，是总保费的2.7倍。
或许有朋友会担忧，如此高的预期收益是保险公司为吸引客户而设定的，实际购买保单后，分红有无及具体数额均由保险公司决定，缺乏安全感。
实际上，香港的分红险与其他理财产品存在本质区别：我们购买基金、股票等，属于一次性交易，盈亏自负；而购买分红险，则是消费者与保险公司共享投资成果并共担风险，保险公司需对结果负责。
这该如何理解呢？
1、保险公司有义务公布分红实现率
按照监管要求，保险公司需在每年6月30日前公布分红产品的分红实现率。2010年后保险公司新签发的保单以及报告年度内仍有效的保单产品系列，均要在官网披露分红实现率或过往派息率。
过往的分红实现率体现保险公司的分红兑现能力，是其市场竞争力的关键因素之一。
若分红数据不理想，会直接影响潜在消费者的选择，已购买保单的客户若分红体验不佳，下次可能就不会选择同一家保险公司了。保险公司的分红达成情况，不仅消费者关注，行业内竞争对手也会关注。
香港主流保险公司有十几家，竞争十分激烈。若一家保险公司分红成绩单太差，被竞争对手对比，会直接影响消费者选择，进而影响公司业绩。为吸引消费者、抢占市场份额，保险公司会尽力达成预期分红。
2、保险公司与客户利益紧密相连
我们购买基金时，基金公司赚取的是消费者买卖基金的申购费、赎回费、管理费等，消费者盈亏与基金公司无关。
而购买分红险时，保险公司会将不少于90%的可分配盈余直接分配给保单持有人，公司股东获得剩余可分配盈余。
也就是说，保险公司股东要想在分红险业务中获利，就要努力提高分红险产生的可分配盈余，可分配盈余提高，客户利益也会提升。因此，消费者利益与保险公司高度绑定。
3、客户每年能知晓保单具体分红情况
保险公司不仅会在官网公布产品的过往分红实现率，每年还会向客户发送周年通知书。
通过查看周年通知书，我们能够了解到当年保单的实际总现金价值，并将其与计划书上的预期利益进行对比，从而掌握保单分红的达成情况。
例如，有位网友晒出的周年通知书表明：2016年购买的保单，在2023年（即保单的第7年），其现金价值总额达到了10,106,724.47美元，而计划书所展示的预期总利益为9,977,109美元，分红超出了预期并得以达成。
需明确的是，香港分红险属于中长期投资工具，存在波动情况。
若某年分红实现率欠佳，不能仅据此判定保险公司投资能力，而应结合该产品保证与非保证利益占比、底层资产以及投资环境等多方面综合考量。
作者：微信文章 |
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