降息时代,香港保险为何成为高净值客户的理财C位?

因醉鞭名马幌

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文｜chan yu「鄙人工作微信：18250887983，添加请注明来意哦」

在全球央行普遍降息、国内存款利率全然进入"1%时代"。

由于众所周知的原因，美联储降息箭在弦上，大概率呢接下来利率会继续坐上滑滑梯，越来越低...越来越低...

只要利率在降，聪明的资金就会流向更高的去处。

高净值客户没有傻的，那到底在什么地方还有富人的资金净流入呢？那头脑风暴一下，是否还有一块趋近0风险，且有相对较高收益的净土。

说个真实的感受，今年咨询的男性客户比例都变高了，当男同志都在考虑买保险的时候，说明市场上真的可能没有其他更优的投资渠道了。

那何以是香港成为降息时代的投资c位呢？

1收益碾压

内地存款利率目前跌至历史低点（活期0.05%、三年定存1.25%），深圳河那头的香港储蓄分红险却仍能提供6%以上的长期复利收益。

这是因为香港保险公司享有"全球资产配置"特权，香港保险框架下的投资组合涵盖美股、高收益债、房地产、私募股权等多元领域。

比如香港多家保险公司背后的资管公司霸菱(Barings)。

它管理着4400亿美元资产，采用"40%-50%权益类资产+固收"的配置比例，远高于内地保险10%-20%的权益上限。

这种全球化分散投资既规避了单一市场风险「内地的保险公司只能在中国境内投资，受限较大」，又通过「东边不亮西边亮」、「全球大类资产轮动」的对冲机制确保收益的稳定性。

除了投资收益强劲之外，香港保险公司对于客户的利润分配机制是极为内卷的。

今年安盛的「盛利」做到了市场最高95%可分配盈余给到客户。

而大部分香港保险公司都乐于给出90%的利润分配给客户。在同样200万保单价值运作利润相等的情况下，香港保单可能比内地保单给客户的分红多1/4。

2025年香港市场主流产品如安盛"盛利"（20年IRR6.38%）、宏利"宏挚传承"（20年IRR6.17%），以及7月新推出的友邦"环宇盈活"（30年IRR达6.5%），它们的收益表现已形成对内地保险（普遍2.5%）的"降维打击"。

而我们可以直接通过香港保监局的GN16指引强制保险公司查询分红实现率，确保客户拿到手的分红贴合预期方案。

在利率下行周期中，香港保险绝对具备"锁定长期高息"的独特优势。

以美元保单为例，它的底层资产多挂钩长期安全的国债及高级别企业债，能抵御降息影响。

当我们看到内地储蓄险利率跌破2%时，香港保险市场始终将长期预期收益率维持在6.5%，这种利差已经大到所有人无法忽视的程度。

2.功能升级：满足跨境财富管理的多元需求

除收益优势外，香港保险在功能设计上的创新，使其成为高净值客户解决复杂财务需求的"瑞士军刀"。

常见多币种转换功能就非常实用。

万通"富饶千秋"支持市面最多的10种货币切换，包括美元、欧元、瑞士法郎等。

而大部分主流热销分红储蓄险都允许保单持有期间自由转换2到9种货币。

无非是基础款「港币+美元+人民币」，升级款多加5个常见币种。

这种设计完美契合留学、移民家庭的汇率对冲需求——比如家长投保美元保单，子女赴美留学时可直接提取美元支付学费，避免换汇损失。

财富传承功能更是香港保险的"杀手锏"。

比如允许指定保单暂管人并在原持有人去世后分拆保单；很多产品则提供无限次更改投保人、身故赔偿11种支付选项等工具。

这些设计有效规避遗产纠纷，配合香港无遗产税的政策，实现"富过三代"的传承目标。

2025年香港的新产品还强化了健康与财务的联动保障。

友邦"环宇盈活"新增"健康障碍选项"，当投保人患精神疾病或昏迷时，可自动转移保单权益

比如"学术优异奖"，子女考入名校可额外领取保额。

这种"保险+教育/健康"的跨界整合，大幅提升了给客户提供的综合价值。

当然，香港保险独有的保费假期、保费贷款、超短回本期，这三个功能解决了长期保单最受诟病的资金锁定期问题。

3.制度红利：大湾区融合与监管升级的双重加持

香港保险的崛起还得益于独特的制度环境。

随着"粤港澳大湾区保险通"的推进，将来内地居民通过香港持牌机构购买保险的结汇额度有概率提升更多，喜提更低的跨境投保门槛。

加上港保单收益免征资本利得税和增值税，在CRS全球征税背景下仍保持信息交换的"缓冲期"，为税务筹划留下蛮大的空间。

监管升级进一步强化了市场信心。

香港保监局做了些啥？

1 要求保险公司披露长达数十年的分红实现率

2024年生效的新GN16指引将披露范围扩大到2010年后所有有效保单，使产品透明度达到历史新高。

2 各家保险公司的强制维持偿付比例

偿付比例就是香港保险公司的资产和负债比例。通常要求各家保险公司随时保持资产是负债的1.5倍，监管盯得紧紧的。

这种"严监管+高透明"的模式，正是内地高净值客户最看重的制度保障。

市场数据印证了香港保险的吸引力：

2025年上半年内地访客新单保费达319亿港元，超越疫情前水平；储蓄险占比超80%，件均保费高达2.6万（期交）至51万美元（趸交）。

行业预测，到2032年香港保险市场规模将增长55%至1270亿美元，其中大湾区老龄化带来的养老险需求将成为主要驱动力。

写在最后：

选择香港保险，是长期主义的某种选项。

在低利率成为新常态的如今，香港保险的崛起不是偶然，是一种必然。

这是某种长期主义的理财哲学——通过全球化配置分散风险，利用时间复利穿越周期，借助专业机构应对市场波动。

对于高净值人群而言，配置香港保险已经不单纯在追求收益，更是构建"跨境+多代+多币种"财富管理体系的关键一环。

而当所有人在降息中焦虑时，拥有香港保单的人正在安静地享受时间带来的复利奇迹。

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