重疾险你选对了吗?(一)——定价

阿豆学长长ov

如果你最近有在关注重疾险，我猜大概率会被琳琅满目的方案弄得头晕眼花。作为顶尖院校的医学博士，我尝试用尽可能简单的方式，将重疾险相关信息分享给你。欢迎收藏分享给你身边需要的朋友。一、什么是重疾险？
重疾险概念最早源于南非一位名叫马里恩·奈德(Marius Barnard) 的心外科医生，他为了解决患者在心脏手术后面临的经济压力而创立了重疾险，以便挽救他们的经济生命。由此不难看出，重疾险设计的目的：将患重大疾病后的经济风险转移给保险公司。这里有两个关键词：1、重大疾病；2、经济风险重大疾病，意味着不是所有病都赔，只有在保险合同内规定的病种才可以赔付；经济风险，意味着因病导致的收入损失，从而引发一连串的经济风险。如果一个人财务能力良好，即使有重大疾病发生，也不存在经济风险，那他可以选择将风险自留（A9以上可以划走本篇）；与之相对的，重疾险会是一个不错的风险转移工具。

二、重疾险是如何定价？对重疾险的定价影响最为明显的有三个因素：1、风险因素；2、保障范围和条款细则；3、保司的营运能力。（1）风险因素最常见：不同的年龄性别、健康状况的价格会有不同。那是如何确定这些风险的发生概率呢？中国精算师协会在全国范围内分析了数千万张保单，编制成了中国人身保险业重大疾病经验发生率表。这个发生率表给重疾险的定价提供依据。（表在不断更新，感兴趣可以在网上查询）

通过这个表，我这里可以给大家做个简单的总结，方便大家查阅。1、不论男女，随着年龄增高，患重疾会增大，其中7岁的男孩和女孩患重疾概率是人一生中最低点；2、从12岁开始到53岁，女性的患重疾的概率会高于男性，在30岁前后，女性患重疾概率是男性的1.8倍；53岁往后，男性的患重疾概率高于女性。3、通过数学方法，可以粗略算出一个男性从30-60岁这30年间患重疾的概率15%；一个女性从30-60岁这30年间患重疾的概率是16%。（感兴趣的朋友可以自己算，一个个抠数字有时候容易眼花）4、在不考虑保险公司盈利，和重大疾病多次赔付的情况下。35岁的男性重疾发生率是1.841‰，如果每个重疾险都发生赔付，那么100万保额，对应的保费应该在1841元。实际上情况如何呢？（我查看了某互联网保险，X保畅享，实际35岁的男性的保费1140元，那理论上来说，投保该重疾方案的人越多，保险公司会“赔穿”）

（2）保障范围和条款细则以我们最质朴的认知，保险公司一定是要赚钱才能维持生存。那为啥上面的这个方案可以定价这么低呢？这里我们就要掀开保险公司的遮羞布——保障范围和条款细则。因为理论上，如果理赔率到100%，上述保险方案会让公司破产。除非保险公司用客户的1140元资金，在一年的时间里通过投资，赚取到超过1841元的回报（年化收益超61%）到此我们不难看出，保险公司有两大方式实现低定价：要么公司提高自己的赚钱能力，要么降低理赔率。而降低理赔率是最容易做到的，大几十页的合同文件，疾病定义，估计绝大部分的保险代理人自己都没办法完全消化，更别提客户本身了。常见的坑在哪里呢？——疾病定义疾病定义是保险公司给的理赔门槛。很多客户以为重疾险是确诊即赔，其实不然，有不少疾病会附加一些理赔门槛：确诊疾病+达到门槛才可以赔付。感兴趣的朋友可以查看由中国保险行业协会和中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，如下：

内地重疾险在过去10年，发生了非常大的改变。最为明显的是病种数量方面，从2014年前病种只有40种左右，现在上升到100-150种。重疾保险疾病数量的高速增长出现了一些问题，那就是误导销售。很容易出现A方案比B方案的保障的疾病种类多，就直接误导出A方案保障比B方案好。举个实例，对于脑中风，A方案跟B方案疾病定义差别很大。A方案包含确诊和严重并发症要求，B方案没有严重并发症要求；那这两个方案的理赔发生率就会有很大差别。（3）保司运营能力这一点是很多客户会忽略的，因为从长远来看，保险公司赚钱能力越好，它的产品的竞争优势也会越强。随着重疾险产品在市场竞争中逐渐规范，对大型保险公司而言，它们有资金优势、参保人群大数据优势，同时香港的保司可以进行全球投资，获得潜在收益更高优势。由于大保司的抗风险能力强，在费率设定上也会更科学合理，而中小公司可能进一步承压。三、该如何选重疾险呢？不建议自选，如果要配置保险，找到你身边专业的保险代理人是正解。因为市场是一个充分竞争的环境，作为获得信息最少的客户是没办法获得所谓的“最有性价比”方案，与其比较不同的方案，不如梳理一下自己的需求。如果真想了解思路，那我和大家分享下投保重疾险的注意事项吧：1.保险代理人能否长期做下去；2.健康申报时候是否准确；3.保险条款是否容易赔出（疾病定义）；4.高发疾病能否多次理赔（癌症、中风、心梗）；5.自身的个性化风险因素是否与保险相配；6.赔付的金额能否跑赢通胀；7.万一健康到老，想要退保，是否有现金价值；

上表是再保险公司给出的重疾疾病谱，我们观察到上表中，不论男女，在重疾理赔中，癌症、中风、心梗这三个病占据了约90%的理赔数据，剩下的近四十种重疾占比不到10%。这也是为什么我开始提到从40种提高到100+种疾病没太大意义，更多是噱头的原因。保险产品设计的原理是大数法则。从消费者来说，最佳选择保障方法是逆大数法则，根据自身需求出发定制保险计划。举个例子：家里有亲戚出现癌症，那我选择方案时候，可能更加侧重在癌症的多次赔付；如果家里有高血压，那可能会更多考虑脑中风的保障。以我自己的客户为例：我会和客户一起探讨他的工作环境，作息习惯，家族病史，饮食习惯还有长期生活地区等等，这些都是会造成重疾发生率有变化的关键个性化因素。四、香港重疾险和内地重疾险哪个好？适合你的才是好的。

作者：微信文章