重疾险—重疾治疗期间的收入补偿

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今天课程的主题是《重疾险—重疾治疗期间的收入补偿》，为大家解读一下重疾险的分类和功能。



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重疾险：重疾治疗期间的收入补偿

保险功能：主要解决重疾治疗期间的收入损失问题，保证生活品质。
理赔方式：罹患合同列明重疾，按照投保的保险金额，买多少赔多少。
保险产品：定期重疾保险、终身重疾保险、特殊重疾保险（防癌险）。
保障人群：家庭经济支柱为主，其他家庭成员都要兼顾。
投保优先级：保费支出为年收入的5-10%，保障3-5倍年收入，四星级优先考虑

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重疾险——五位一体，全面保障

1、重疾赔付
重疾保险的理赔标准：确诊合同约定的重疾、实施合同约定的某种手术、达到合同约定的疾病状态就可以进行重疾理赔。
2007年中国保险协会和中国医师协会共同统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司的重疾定义进行了统一。
无论是保100种、80种，还是50种，核心的25种疾病的定义都是一样的。
25种重疾包括：最高发的6种重疾（恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症、重要器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病、冠状动脉搭桥术）和其他19种重疾（例如：严重阿尔茨海默病、严重帕金森病等）。
因为这25种主要疾病已经占到总疾病发生率的95%以上，所有作为最核心的重疾保障。
2、轻症/中症赔付
轻症赔付是重疾保险的革命性进步，已经成为重疾险的标配。
像原位癌、轻度脑中风、非典型急性心肌梗塞、心脏支架手术等轻症的发病率也较高，医疗费用较低，而预后效果很好，重疾保险通常会赔偿重疾保额的20%~45%，实用性很大，彻底改变了原来重疾保险“得了重疾，就离死亡不远了，买了重疾保险也没用”的诟病！
中症赔付通常以50%-60%的重疾保额为赔付标准，可以有效提高一些如中度脑中风、中度帕金森等比轻症严重，但又达不到重疾标准的疾病的赔偿额度。
不同的轻症和中症可以多次赔付，而且没有间隔期，极大提供高了重疾保险的保障功能。
3、多次赔付
人一旦罹患重疾，身体健康指标下降，再次患病的概率大大提高。早期的重疾保险都是单次赔付的，赔付之后，3-5年内患者不可能再次投保重疾保险。多次赔付的重疾险应运而生，并且很快成为主流。
多次赔付的重疾险主要分为：重疾分组多次赔付、重疾不分组多次赔付、同一种重疾（尤其是癌症）多次赔付三种。
(1)重疾分组多次赔：将几十种重疾分为不同的组别，比如恶性肿瘤组，心脏相关疾病组，神经系统相关疾病组，其他疾病组等，每个组别的疾病均可理赔一次，赔付次数一般在2-6次。
需要说明的是，有良心的保险公司会把恶性肿瘤单独分在一组，重大器官移植分在另外一组。
因为恶性肿瘤的持续治疗中，会经常发生器官移植（比如肝癌放化疗后复发，后期需要肝移植）、造血干细胞移植（例如白血病经过放化疗后又复发，需要进行造血干细胞移植）。
罹患这些疾病的被保险人，就可以获得2次以上保额的赔付。而有的公司把恶性肿瘤和重大器官移植分在一组，则只能赔付一次，确实不够厚道。
(2)重疾不分组多次赔：几十种疾病不分组，不同疾病可以多次赔付，一般是2次以上。
很显然，由于疾病存在相关性，不分组的重疾保险比分组的重疾更容易发生理赔，对客户而言利益更好，保费也会相对贵一些。
(3)同一种重疾多次赔：针对癌症、心脏病、脑中风这三类最常见、高发、而且容易复发的疾病，进行多次赔付的重疾保险，每次赔付之间设定一个间隔期，癌症一般是3年，心脏病和脑中风一般间隔期是1年。
比如癌症的多次赔付：首次确诊癌症，赔付1次保险金额；在约定的间隔期（一般是3年）后，确诊癌症的持续、复发、转移、新发等状态，可以再次赔付保险金。
当然，如果罹患癌症之外的其他重疾，比如器官移植，同样可以再次赔付。在当前医疗科技水平不断提高的情况下，癌症多次赔付，可以为患者提供长期的治疗补偿。
正常状况下，同一重疾多次赔、不分组重疾多次赔、分组重疾多次赔、单次赔付重疾保险产品的价格要依次贵5-10%左右是比较合理的。
4、保费豁免
对于多次赔付的重疾保险，被保险人确诊轻症、中症还是重症，只要发生一次赔付，就可以豁免未缴的保费，保险合同继续有效；未来再次发生轻症、中症还是重症，都可以继续赔付。
豁免保费，极大提升了重疾保险的收入补偿功能，减轻了患病家庭的财务负担。
5、身故赔付
市场上比较主流的重疾险都是包含身故赔偿责任，并且与重疾赔偿共用同一个保额，这种产品也叫做“提前给付型重疾”，也就是说如果被保险人罹患重大疾病，保险公司就提前把身故赔偿金先给了被保险人，不再赔付身故责任。
如果被保险人没有罹患重疾，发生意外或疾病身故（自然身故也是疾病身故），一样可以获得同等保额的赔付。
随着多次赔付的重疾保险成为主流，当发生重疾赔付时，保险合同并不终止，还可以多次赔付重疾保险金，但是身故保额和现金价值归零。
由于身故赔偿的保险责任价值较高（俗话说，“人总有一死”，因此死亡对被保险人而言是个必然事件），会同时拉高产品的保费和现金价值。
带身故责任的重疾险，保费较贵，往往被称为“返本型重疾险”；
不带身故责任的重疾险，由于保费便宜，被保险人有可能因“无疾而终”拿不到赔偿金，因此常被称为“消费型重疾险”。
总结一下：“重疾赔付、轻症/中症赔付、多次赔付、保费豁免、身故赔付”这五位一体的重疾保险成为当前重疾保险的标配。当然也存在一些特殊重疾保险，例如癌症重疾保险，女性特有疾病保险（乳腺癌后可投保）等，满足一些特殊人群的特殊需求。

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买了保险不理赔，就是耍流氓

随着医疗科技的发展，疾病的发病率也在日益提高，并且呈现年轻化特征。
“轻症赔付+保费豁免+多次赔付”功能，成为重疾保险的必买理由。
而买了重疾保险，谁也不想罹患癌症、做个心脏搭桥之类的手术；
但是如果检查出原位癌、或者做个心脏支架手术之类的轻症，保险理赔可以获得20-45%保额的保险金，同时豁免未来的保费，保险合同继续有效，将来一旦罹患重疾，还可以获得100%保额的赔付，这极大提高了保险的杠杆比例（保额/保费）。
可以说“买了重疾保险，得了轻症，理赔了，豁免了未缴保费，合同继续有效，这个结果可以接受！”



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作者：静保