重疾险中重症与轻症阐释

永远就三年疗

一，先说重点

随着重疾险市场的发展，产品的保障范围也越来越广了，目前有很多重疾险品同时保障重症、中症和轻症。

按照出现的顺序，应该是先保障重疾，后来又出现了轻症，再后来有的中症。

按照赔付比例来看，轻症<中症( 50% 赔付)< 重疾( 100% 赔付)。

二，什么是重症?

在 2007 年，保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一。

所以目前无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。

法定的 25 种重疾，在所有理赔的案件中，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是重疾险的核心。

因为现在的重疾险保障的重疾病种已经达到了几十上百种，深蓝君无法一一说明，就说一下常见高发的前25种重大疾病以及他们的理赔标准。

以涵盖绝大部分理赔的前 25 种重疾进行分析，基本可以分为 3 类：

确诊即赔：3种

实施了某种手术才能赔：5 种

达到某种状态才能赔付：17 种



所以说重疾险也不完全是确诊就赔，还有一些疾病需要实施了特定的手术，还有一些需要达到一定的状态。

其实买保险就是买了一份合同，上面的这些细节都写在合同当中，只是普通人懒得看或者看不懂而已。

三、什么是中症?

中症从严重程度上来看的是介于轻症和重疾之间，中症是在重疾和轻症基础之上新增而来的，那新增的中症是从何而来呢?深蓝君总结了一下，可以分为如下几类：

轻症升为中症，理赔要求不变

轻症升为中症，理赔要求提升

轻症升为中症，理赔要求放宽

重疾降为中症，理赔要求放宽

具体是怎么样的呢?为了能形象的让你明白，这里，我用某款包含中症保障的产品举个关于烧伤例子：

在传统的产品中，较小面积烧伤(轻症)的理赔条款如下：

指烧伤程度为 Ⅲ 度，且Ⅲ度烧伤面积达到全身体表面积的 10%(百分之十)但少于 20%(百分之二十)。体表面积根据《中国新九分法》计算。

但在某款含中症保障的产品条款中，对烧伤进行了细分：15% ≤ 烧伤面积< 20%，属于中症，赔付保额的 50%。

所以可以看到，中症出现是重疾险的升级与优化，是更加有利于消费者的产品设计。

四、什么是轻症?

很多人看了重疾理赔条款后，认为能获得理赔的都是大病，甚至快死了才能赔，这就是重疾险 “保死不保生” 说法的由来。

的确，随着医疗水平的提高，很多疾病在早期就会被发现，如果按照重疾的定义来讲，这些疾病还没有达到重疾的理赔标准，自然无法赔付保额。

比如根据 2007 年 4 月推出的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，重疾险中必须要包含冠状动脉搭桥术(须开胸手术)。

而实际上，现在这种手术根本用不着开胸，只需要做微创手术就可以。而部分轻症就有微创冠状动脉搭桥手术，就能提前获得赔付。

所以重疾险中的轻症，解决的就是这个问题，就算疾病没有达到重疾的理赔标准，同样通过轻症可以赔。

轻症降低了重疾险的理赔门槛，一方面让患者获得更好的医疗保障;同时也解决了部分的理赔纠纷，所以重疾险“保死不保生”这种说法是不对的。

以上就是关于重症、中症、轻症的具体说明了，相信聪明的你一定读懂了。希望能帮到你。

作者：深蓝保

来源：知乎

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作者：愚石探险