香港保险内地人能买吗?聊聊2024年南下投保的真相与坑

侬去斯

最近身边好多朋友都在问我同一个问题：香港保险到底能不能买？值不值得买？毕竟通关了，去香港的机会多了，朋友圈里时不时就刷到有人在中环的写字楼里签保单的照片。

说起香港保险，这真是个有意思的话题。十几年前，我第一次听说有人专门跑香港买保险时，还觉得挺新鲜的。那时候觉得，保险不就是保险吗，换个地方买能有多大区别？

直到我真正深入了解这个市场，才发现这里面的门道确实不少。
▶ 答案很简单：能买，但有条件

内地人当然可以买香港保险，这个法律上是允许的。但是，重点来了——你必须亲自去香港办理，这是铁律。

不是我危言耸听，而是真有不少人栽在这个规定上。前几年就听说有人图省事，在深圳的某个酒店里签了香港保单，结果理赔时遇到麻烦，保险公司直接拒赔。原因就是签单地点不在香港。

香港保监局明确规定，内地居民必须亲身到港投保。这不仅仅是程序问题，更是法律问题。如果保险经纪在内地招揽业务，那就是违法的。

内地居民必须亲赴香港香港保险投保合法有效注意：内地签单违法无效
▶ 为什么大家都爱跑香港买保险？

说实话，如果香港保险没有明显优势，谁愿意大老远跑一趟？

保费确实更便宜

同样的保障，香港的保费往往便宜30%-60%。这不是空口白话，而是实实在在的数字差异。我有个朋友，30岁男性，同样100万保额的重疾险，内地要年缴1.5万，香港只要1万出头。

保障范围更广泛

香港的重疾险通常覆盖100多种疾病，而且很多疾病的理赔条件相对宽松。比如原位癌，在香港可能按轻症赔付20%，而内地有些产品根本不赔。

投资回报更诱人

香港的储蓄型保险，预期年化收益率经常标着6%-8%。当然，这里面有保证收益和非保证收益的区别，但整体收益确实比内地产品有吸引力。

全球保障更实用

对于经常出国的人来说，香港保险的全球保障功能特别实用。不管你在世界哪个角落出事，都能理赔。
▶ 南下投保的"坑"也不少

听起来很美好，但实际操作起来，坑还真不少。

投保流程麻烦得要命

首先，你得办港澳通行证，然后预约香港的保险经纪，安排时间面谈。光是这个预约，旺季时可能要等好几个星期。

到了香港，各种表格填到手软。健康告知书、财务状况声明、投保声明书... 每一份都要仔细填写，稍有不慎就可能影响后续理赔。

我一个朋友去年去香港买保险，光是在中环的保险公司办公室就待了大半天。填表、面谈、体检、签字，整个流程下来累得够呛。

理赔麻烦是大问题

买保险容易，理赔难。这句话在香港保险上体现得淋漓尽致。

香港保险的理赔款通常以美元或港币结算，需要通过电汇方式到账。问题是，你得有香港银行账户，而且还要考虑内地每年5万美元的结汇限额。

如果理赔金额超过5万美元，剩下的钱怎么办？只能继续放在香港账户，或者分年度慢慢结汇。这对于大额理赔来说，确实是个麻烦事。

汇率风险不容忽视

香港保险大多以美元计价，这意味着你要承担汇率风险。如果美元贬值，你的保单价值也会相应下降。

前几年美元强势的时候，大家都觉得买美元保单很划算。但汇率这东西，谁能预测得准呢？

法律保护存在空白

这是最关键的一点。香港保单不受内地法律保护！

中国保监会明确发过风险提示：香港保单不受内地法律保护。也就是说，如果出现纠纷，内地法律帮不了你，只能按香港法律处理。

对于普通投保人来说，在香港打官司的成本和难度可想而知。

优势• 保费便宜30-60%• 保障范围更广• 投资回报更高• 全球保障覆盖风险• 投保流程复杂• 理赔较麻烦• 汇率风险• 法律保护空白投保必要条件1. 必须亲自到香港办理（法律硬性要求）2. 准备齐全身份证明及财务证明3. 开立香港银行账户（便于后续理赔）4. 充分了解产品条款及风险
▶ 真实案例：我朋友的香港投保经历

我有个朋友老李，去年下半年去香港买了份储蓄险。他的经历挺有代表性，分享给大家听听。

老李是做生意的，手头有些闲钱，想找个收益稳定的投资渠道。听说香港的储蓄险年化收益能达到6%，比银行理财产品划算多了。

第一次去香港，他在中环某大厦的保险公司办公室待了整整一个下午。保险经纪详细介绍了产品，包括保证收益和非保证收益的区别。保证收益只有2%多，非保证收益才能达到6%。

老李当时就犹豫了，毕竟非保证收益就是画饼，能不能实现还得看市场表现。不过考虑到香港保险公司的历史分红记录还不错，最终还是签了单。

投保过程中最麻烦的是开香港银行账户。现在香港银行开户门槛很高，没有香港身份证的内地客户，通常需要500万港币的理财产品购买才能开户。老李最后是通过保险公司的关系，才勉强开了个账户。

现在快一年了，老李对这个决定还是比较满意的。主要是心理上觉得资产配置更分散了，而且美元资产也算是避险。

不过他也提到了一些不便：每年续费都要到香港，或者通过香港账户扣款；理赔如果发生，流程会比较复杂；最重要的是，汇率波动确实会影响保单价值。
▶ 几个必须注意的"雷区"

基于我了解的情况和朋友们的经历，有几个"雷区"是绝对要避免的。

别找无牌中介

市面上有些人冒充香港保险经纪，实际上根本没有牌照。这些人往往承诺各种便利，比如可以在内地签单，或者保证高收益等等。

遇到这种情况，一定要通过香港保监局官网查询经纪的牌照信息。正规的香港保险经纪，是不会在内地招揽业务的。

别直接给经纪个人账户汇款

正确的做法是直接向保险公司支付保费，而不是向个人经纪的账户汇款。这个原则一定要坚持，否则保费可能打水漂。

我听说过有人把保费打给了某个自称香港经纪的个人账户，结果人去楼空，保费也追不回来了。

别被高收益冲昏头脑

香港保险产品的收益演示往往很诱人，但一定要搞清楚哪部分是保证收益，哪部分是非保证收益。

非保证收益是基于假设和预测，实际能不能达到完全不确定。如果你是冲着高收益去的，一定要做好心理准备。

别忽视后续服务

买保险不是一锤子买卖，后续的服务同样重要。包括保单管理、理赔服务、账户变更等等，都需要考虑。

如果你不经常去香港，这些后续服务可能会成为负担。
▶ 内地保险VS香港保险：该怎么选？

说了这么多，可能有人要问了：到底该选内地保险还是香港保险？

其实这个问题没有标准答案，完全取决于你的具体情况。

如果你是这几类人，可以考虑香港保险：

经常往返港澳，办理各种手续比较方便有美元资产配置需求，希望分散汇率风险对保险产品有较深了解，能够承担相应风险已经有香港银行账户，或者准备长期投资香港金融产品

如果你是这几类人，建议还是选内地保险：

平时很少去香港，觉得往返麻烦对保险产品了解不深，希望有更多法律保护追求投保和理赔的便利性没有外币资产配置需求

现实情况是，内地的保险产品这几年进步很大。无论是产品设计还是服务水平，都有明显提升。而且监管越来越严格，消费者权益保护也越来越到位。
▶ 2024年的新变化

今年通关后，香港保险市场确实又热闹起来了。据统计，2023年内地客贡献的新保费达到590亿港币，占香港长期业务新保费的三分之一。

不过我也观察到一些新的趋势：

门槛在提高

现在香港银行开户越来越难，这直接影响了保险理赔的便利性。很多内地客户发现，没有香港银行账户，买香港保险就是给自己找麻烦。

产品在分化

香港保险公司也在调整策略，有些产品专门针对内地客户，有些则更偏向本地市场。这种分化趋势会更加明显。

监管在收紧

无论是内地还是香港，监管部门都在加强对跨境保险业务的监管。投保条件可能会更加严格，流程也会更加规范。
▶ 我的建议

作为一个关注这个市场很久的人，我想给大家几点建议：

理性看待收益预期

不要被高收益演示冲昏头脑。保险的本质是保障，投资收益只是附加功能。如果你纯粹是为了投资，可能还有更好的选择。

充分了解风险

汇率风险、法律风险、流程风险... 这些都要考虑到。不要只看到好处，忽略了风险。

量力而行

投保香港保险需要一定的财力和精力。如果你觉得麻烦，或者承担不起风险，那就没必要勉强。

选择靠谱渠道

如果真的要投保，一定要选择有牌照的正规经纪，通过正当渠道办理。贪小便宜往往会吃大亏。

最后想说，保险本来就是个很个性化的东西。别人适合的，不一定适合你。关键是要根据自己的实际情况，做出理性的选择。

香港保险确实有它的优势，但也确实有不少坑。能不能买？当然能买。值不值得买？那就要看你的具体情况了。

希望这篇文章能帮你更好地了解香港保险的实际情况，做出适合自己的选择。毕竟，最好的保险，就是最适合你的保险。

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▶ 关于作者

苏江：AI专家，深耕家庭资产规划、全球资产配置、出海及保单规划领域。 欢迎微信交流。微信：iamsujiang


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