重疾险避坑看什么?

海田1

有人问买重疾险怎么避坑，我说：重疾险避坑看轻症！

也许这时你头上出现了黑人问号，我们买的是重疾险，但为什么要关注轻症保障呢？



我们先说重疾险中的重症保障责任。

重疾险在1995年进入我国后，最初处于混沌状态。这个阶段的重疾险只保重症不保轻症，而且各保司自说自话，重症种类和理赔条件自己说的算，真是“百家争鸣”、“百花齐放”！消费者不具备医学常识，很难把保险合同看明白，从而导致了不少的理赔纠纷。

于是保监会看不下去了，2007年中国保险行业协会与中国医师协会制定颁布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《使用规范》），完成了我国首个重大疾病保险统一疾病定义规范。



《使用规范》对最常见的25种疾病的表述进行了统一和规范，并要求重疾险必须包括以下6种主要疾病：



嘛意思呢？

简单说就是，25种高发重症的名称、定义和理赔条件，都得听保监会爸爸的，必须一毛一样，谁都不许改！



根据保监会官方数据以及各保险公司理赔年报统计，前6种主要重症占所有重疾理赔的75%，而25种高发重症已经覆盖95%！

目前主流产品均已包含100种以上的重症病种责任，所以《使用规范》里规定的25种高发重症，无论是病种描述还是赔付标准，这部分合同条款各公司产品已经被保监会锁死。



然而对于中/轻症保障责任，保监会并无统一规定，在这个最容易出“猫腻”的地方，产品如何设计就看各保险公司的良心了。

我们知道，除了恶性肿瘤这种因为检查手段限制难于早期发现的疾病外，大多数重疾一开始都不表现为重症，而是均遵循着由轻至重的规律。那么《使用规范》里25种高发重症所对应的轻症病种数量、赔付标准，才是证明一款重疾险优劣的试金石。

下图为25种重症对应的33种轻症：



快打开你手中的重疾险合同，看看是否包含以上33种轻症，特别是黑体字的高发病种，再判断自己的选择是否正确。

下面选取两个有代表性的产品来做一下比较，A是一款口碑、销量排名靠前的明星产品，B是某新晋保险公司的产品。我们参考两个维度，一是33种高发轻症的缺项数，二是优劣势对比数。



经过比较，A缺5项轻症，B缺4项，优势对比则为6：7。可见B的主体公司是带着满满诚意来的，值得推荐给客户。当然，这里不能说A就不好，毕竟评价一款产品的好坏还是要从多角度去深究的。
               
作者：福贵险中保