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香港保险和内地保险都搞不清的话,我不建议你买港险

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发表于 3 天前 | 显示全部楼层 |阅读模式
hey,你们好,我是懂安Global主编丽丽~今天聊点基础但实用的:香港保险和内地保险,有什么不一样?因为平常说的基本都是储蓄险,这里我也还是主要介绍储蓄险的区别,概括起来就三个方面:一、监管制度二、投资逻辑三、产品层面这三个方面其实是息息相关的,听我跟大家一一分析。一、监管制度差异说实话,香港给我们的感觉一直就是自由度很高,事实也确实是这样,
香港作为国际金融中心,在连接中国与世界方面,拥有独一无二的优势。这种市场环境下,香港对保险业的监管跟内地比,区别很大。
内地的保险市场由国务院直属的中国银保监会(CBIRC)负责,遵循《中华人民共和国保险法》,实行强监管模式,产品推出需经过层层报批,流程严谨;

香港的保险业是由独立于政府的香港保监局(IA)来管的,遵循《保险业条例》,但是管得没那么严,主要是靠行业自律,市场自由度很高。

在这种市场环境和监管制度的区别下,两地储蓄险的投资思路也不一样。二、投资逻辑1、投资资产类别看:
内地储蓄险投资以固收类为主,一般是人民币债券,权益类比较少,投资比较保守。

香港储蓄险主要也是固收类和权益类资产投资,不过呢,自由度和灵活性很强,

就拿友邦的新品环宇盈活来说,固收类占比20%-100%,权益类占比0%-80%,在这个区间内,可以灵活投资。



权益类资产高的话,体现出来的就是投资相对比较激进,产品预期收益高,同时风险也大一些。

固收类资产配置得多,体现出来的就是投资比较稳健,确定性强,长期收益就差一点。

2、可投资区域看:

内地保险受行业监管和外汇管制政策的严格限制,绝大部分的资金投资只能局限在内地市场;

而香港保险公司会把保费放到全球范围内进行投资,也就是做全球化的资产配置。

比如说宏利这家公司,

投资区域:美国42%,加拿大27%,亚洲及其他地区22%,欧洲9%。

投资以美国为主,分散到各地,就能够捕捉到不同地区的发展机会。



之前我也写过几家老保司的投资策略,感兴趣的话可以看看:

宏利/友邦/永明/安盛/保诚,5家老牌保司的最新投资策略给大家总结好了

总之,内地储蓄险的投资范围以内地市场为主,风格偏保守,不过也更安全;香港储蓄险是全球范围内参与投资,更灵活,相对来说风险也大一点。

不过看我上面提到的这篇文章的话,就知道,很多香港保司的整体投资策略还是很稳健的,会根据市场变动调整投资策略,来维护资金的安全性和收益性。

此外,这种底层投资逻辑上的差异,也会直接体现在产品的收益上,下面详细说。

三、产品层面

主要有以下几点区别:

1、产品形态

2、产品收益

3、功能设计

一个个看,

1、产品形态

大陆储蓄险:

大陆储蓄险只支持用人民币,

有增额终身寿险和年金险这两类,说实话,应该很多人都比较熟悉了。

增额终身寿险像个 “保本保息的存钱罐”,你每年交一笔钱,保险公司按合同约定的利率帮你管钱,现金价值会一年年涨,

急用钱时,能通过 “减保” 取出来一部分。

年金险的话,更像 “未来的工资卡”,比如退休前交钱,60岁后就能定期领钱,领钱的时间和金额都是固定的。

不过这两种保险都和被保人的寿命挂钩,只要人活着,合同就继续有效;要是被保人不在了,合同也就终止了。

香港储蓄险:

香港储蓄险也就是储蓄分红险,有美元、港元、人民币、英镑等多种货币选择,很灵活。

收益结构由保证收益和非保证红利构成,分红形式主要有美式分红和英式分红两种,之前也说过很多次了,

这篇文章里介绍得很全面,有需要可以看看:

2024年,大概每3份香港保单中,就有一份来自内地客户,它真的值得买吗?

这种多元的货币选择和差异化的分红设计,让港险在跨境资产配置、短期灵活用钱、长期财富传承上都挺有优势的。

2、产品收益

上面说过,内地储蓄险投资风格比较保守,反映在收益上就是高保证,很安全,

但是收益不太高,目前固收型的产品预定利率为2.5%,分红型的预定利率是保底2%+1%多的分红。

香港储蓄险投资资产更灵活,债券和股票的比例可以根据市场情况进行调整,投资范围遍及全球,跟内地险比,相对来说就是低保证,高分红,

目前收益率限高到6.5%,这其中,保证部分只有0.5%-1.5%,大部分收益来源于分红,但是分红是不确定的,主要看分红实现率,

关于分红实现率,香港保监局硬性规定保司每年公布,也算是给客户的一种安全感吧,大家选保司和产品一定要关注分红实现率。

怎么看也跟大家说过了,主要关注近10年的分红实现率和总现金价值比率:总的到手的钱和分红实现率是什么?买港险只看分红实现率行吗?

3、功能设计

内地储蓄险确实没什么特别的附加功能,没啥说的,

但是香港储蓄险就不一样了,功能很多,而且保司还不停地卷......

我之前文章写过很多次,比如说基础的货币转换、保单拆分、无限次更换受保人等等,还有很多卷起来的功能,像红利锁定、转年金等等,我就不详细说了,感兴趣的话可以跟我聊聊。

反正就是,功能真的很齐全,我想到的没想到的这些保司都考虑到了。

整个分析下来,给我的感觉是,监管制度、投资逻辑、产品设计这三个方面也是对应一致、相互影响的,

内地与香港因为市场环境和监管制度的差异,催生出不同的投资思路,进而形成了各自适配不同需求的产品体系。

做个总结就是:

内地储蓄险监管严格,投资偏保守,收益虽然相对不高,但是胜在安全、稳定,风险很小,

说实话,对大多数生活在内地的普通人来说,内地储蓄险完全够用了。

香港储蓄险管的没那么严,主要靠行业自律,保司的自主性很强,长线收益很高,功能也很灵活,但保证部分收益比较低,主要看分红表现,有一定的风险。

更适合对自己的资产有规划,能够承担一定的风险的投资者,或者有海外求学、生活需求的人。

其实内地险和港险都是一种工具,各有优势和局限,那些一味贬低内地险收益太低,或者是暗讽港险不该买的言论,说白了不过是吸引流量的噱头,

还是要根据自己的实际情况,比如说风险承受能力和核心需求,谨慎选择。

毕竟,每个人都是自己选择的第一责任人,要对最终的决策结果负责。

那么,有港险需求的新手客户,到底怎么选?

其实之前也说过:港险产品的挑选逻辑,真不难

还有不懂的欢迎随时聊聊~

后话:
对香港顶级保司的产品感兴趣,随时联系我们,帮您详细分析~

当你需要时,前面几篇重要文章可能也值得一看:
跨境支付可以实时转账了,关我买港险什么事?内地人去香港开银行账户怎么操作啊?要带什么资料?买了安盛的保单,然后呢?后续都可以用APP「Emma by AXA」操作!友邦新品环宇盈活上线,盈御3又被卷到了国寿新品傲珑盛世:期待不用太高,但也不至于失望全球保险复杂多变,具体要仔细甄别。
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我们长期把大家当读者,坦白自己,通过文字跟大家联络,我们想做的就是那个远远的、但是值得信赖的没有压迫感的专业人士。好了,自我介绍就先到这里了!

作者:微信文章

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