重疾险保什么?不保什么?

李志敏

    今天开始的半个月就要展开讲讲各个险种的知识点了，我尽量做到言简意赅，通俗易懂。重疾险是保险市场最热门的话题之一，尤其是在某些特定事件之后，比如2003年的非典之后有数据显示有过一段投保猛涨期；再看这次疫情期间，也促使很多人关注起了重疾险和医疗险。大家最担心的就是生重大疾病之后家庭无法承担医疗费用和后期康复的费用。其实这样的担忧是可以用保险来防范于未然的，使用重疾险+医疗险的配置是可以起到很好的抵御健康风险的作用的。今天我们就来先看看重疾险到底保些什么又不保什么呢？

一、 保什么？

    从20世纪南非著名的心脏科专家马利尤斯在工作过程中发现有太多人因为要治疗疾病而变得穷困潦倒，无法正常生活之后，就与当时南非的保险公司合作开发了重大疾病保险这一险种。这一伟大的创新险种，所起到的作用就是在患者在疾病给他带来巨大的经济负担时，可给予相应的经济补偿，提高自己的“经济免疫力”，毕竟生活还将继续。现在随着医疗水平的不断提升，治愈率大大提升，这也使得重疾险进行了多次的更新换代。发展至今的重疾险到底保什么呢？

1、按照疾病的严重程度分为：轻症、中症、重症。（目前还不是所有产品都有中症责任）这样划分的同时其赔付比例会有所不同。例如：轻症的赔付比例一般为20%-45%保额；中症的赔付比例50%-60%保额；重症赔付100%保额；

2、赔付次数：目前产品还是会分为单次重疾赔付产品和多次重疾赔付产品，同时多次重疾赔付得产品又分为分组型和不分组型。在这里不是说单次赔付一定不好，多次赔付就一定能起到很大的作用，很多人觉得得一次重疾已经很难了，还多次那大概也很难有活路吧。但是我得观点还是，虽然多次到6次是有点多了，但是就目前理赔数据来看，2-3次重疾赔付还是需要的。例如甲状腺癌术后的存活率几乎是99%以上了。
3、保障的疾病总数：目前有25种高发重大疾病种类是由银保监会统一定义组成的，但目前一般能看到的重疾产品疾病总数都在80种以上，其实也就是保障范围更为宽广，让一些罕见的疾病也能作为保障内容。目前根据数据统计95%以上的理赔都是在25种规定的高发重疾中产生的。


 

4、保障时间：重疾险一般建议保障到终身是最好的，但是有些可能由于预算问题，或者已经有不少保障的前提下，想做些定期规划，目前还是有可保障至70周岁的产品。作为客户适合怎样的保障还请先咨询专业经纪人为宜。

5、身故保障：重疾险的身故责任是在被保险人身故前未发生重症理赔的前提下受益人可获得100%保额或所交保费的保障。在重疾险产品中含有身故责任会比不含身故责任贵些，这也是可以理解的。

6、其他可附加责任：近一年来，随着产品竞争的激烈，保险公司也更加在产品附加险上做足文章，现在恶性肿瘤的多次赔付越来越普及，意思是在首次得恶性肿瘤后，间隔3年-5年后可再获得一次赔付得机会。这也就大大提高了产品得价值。有些产品会列出男、女高发得各类特定疾病，多付一些保费就可以得到额外赔付，也是一种灵活得投保组合。包括近期还出了可附加长期护理责任，也是考虑到了患病后得方方面面。

7、保单自带额外责任：前症责任、后症医疗责任、住院津贴责任、少儿特种疾病等等，每家公司都可能有自己不同的亮点，很难说哪家最好，但就需要挑选到最合适自己的。

    近几年，保险保什么已经发生了翻天覆地得变化，在挑选时难免也会挑花眼，但是了解了重疾保什么，知道购买的意义，选择起来也就更容易些。

二、 不保什么？

1、重疾险在投保时最重要的时健康告知，那重疾险不保什么我主要还是要强调：投保前已患疾病，除非经过保险公司核保认可，否则一定不保。

2、重疾险有严格得理赔定义，要达到相应得标准才可以得到相应的赔付。例如:在手术前可能被医生判定为恶性肿瘤，但是真的手术后得到得病理结论为良性肿瘤，那最终还是无法得到重疾理赔。

3、所有条款中所列得“责任免除”项都是要特别注意的，条款中都会加粗表示。

 

    重疾险得基础情况介绍到这里，如果还是有不理解得地方，还是欢迎随时和我联系，为大家答疑解惑我最开心。



作者：伊保馨生