重疾险和百万医疗险,全网最独特视角解读

杨柳657

《重疾险全网最独特视角科普》

重疾险在人们的印象中是非常贵的保险，一年交大几千到上万，一直交20年甚至30年，理赔的时候又是“这也不赔那也不赔”，最典型的就是“不开胸不赔”。近几年大量的消费者选择了更“靠谱”的百万医疗险，几百块钱保费，就可以拥有百万保额，真的那么划算吗？今天我们把重疾险和百万医疗保险的黑点一并揭开。

  一、重疾险的最大黑点

重疾险中的高发疾病：冠状动脉搭桥术，这个就是被广为诟病的重疾险的黑点，不开胸不赔，但是现在医学绝大多数都可以实现微创手术来进行心脏搭桥。很多人无法理解这样的保险设计。下面是条款原文：



重疾险所保障的这一项疾病，不仅仅是非开胸支架不赔，即使开胸做直接植入，也不会赔。必须是严重的冠心病，并且开胸进行了冠状动脉血管旁路移植手术才能赔。其他的黑点就不多解释了，有兴趣的朋友可以点击文末的延伸阅读中这篇文章看看：《重疾险有必要买吗？揭秘这款“绝症险”的各种陷阱》。

  二、百万医疗只有一个优点

我先讲一下百万医疗险的优点吧，只有一个，就是1万元免赔额。这个大多数人认为的缺点，其实是最大优点，1万元免赔额的设计产生了下面几个合理的效果：

1、降低了保险公司的赔付率，理论上可以降低投保人的保费支出；

2、减少了保险公司的后台成本，理论上又可以再次降低投保人的保费支出；

3、小事自己扛，大事找保险公司，这样的保险理念更合理。

比起重疾险，百万医疗险只要超过1万元的住院费用，无论任何病因都可以理赔，这点要比重疾险厚道太多了。但百万医疗保险不仅没有想象中那么好，而且更黑得多。



  三、无法掩盖的真相

关于百万医疗险的不合理问题，优选保也多次写过了，但是很无力的感觉，因为上万个公众号清一色的都在强烈推荐，全都在建议：人人必买百万医疗险。到现在，每年有上亿人购买百万医疗了。当某一件事情得到了绝大多数人的认可后，那么这个坑才配得上是：最大的坑。这个坑不见得就比重疾险的小。

1、看似便宜，其实超级贵

百万医疗险一辈子的总保费：33.59万元。拿市场上热度最高的产品来举例，好医保长期医疗险从0岁开始买，一直缴费到100岁，总保费是335946元。



2、毛利润高达70%

根据卫健委统计数据，我国2018年人均住院费用为 9291.9 元，而百万医疗险刚好以1万的免赔额，巧妙的避开了这一大风险。那么，产品设计时是否有回馈于消费者呢？让消费者以更低的保费来买这款产品呢？恰恰相反，目前整个行业所有已卖出的百万医疗保险，赔付率只有30%，这个赔付率是什么概念？假设保费收入是一个亿，理赔出去了3000万，这就是30%赔付率，也就是说，产品毛利润是70%。这样的利润要远远比缴费20年、30年的重疾险高得多，终身算下来百万医疗的利润大约是重疾险的35倍。

我们就假设百万医疗险比重疾险便宜，毕竟人人都买得起，就让保险公司赚一点又何妨，反正老了以后肯定会生病住院，早晚能把保费给赔回来？我只能说，这个想法太天真了，在你最需要保险的时候，它会果断抛弃你。

3、可续保至100岁，这你都敢信？

无论年轻时身体有多健康，等寿终正寝的时候，必然会把半辈子的积蓄花在医院里，这是普遍现象。所以，你觉得商业保险公司是做慈善的吗？人人都可以报销上百万出来？这个逻辑当然是不可能的，因为保险公司有N多种方法让你老了后无法续保。

4、即使真的可以续保至100岁，还可以涨价

你买的百万医疗险与重疾险最大区别就是保证期限，大多数都是1年期的合同，目前市场上最长的是6年保证续保。合同到期后，保险公司是可以涨价的，举个例子：85岁的时候续保，保费涨到了20万一年，你还买不？20万这个数字还真是保守计算的，保险公司有涨价的权利，悄悄涨过价的百万医疗险比比皆是，这里就不点名了。

5、假设永远不涨价呢？那必然会停售

目前的百万医疗险险都公示了0-100岁的所有费率，如果你非要让他们保证永远不涨价，那必然的结果就是停售。如果不允许涨价，又不允许停售，那最终结果只有一个：保险公司赔到倒闭。

6、既不涨价又不停售，后果会非常严重

保证续保、又保证费率，这样的产品才能得到确定的终身保障，也就是目前的终身重疾险的形态。假设百万医疗险也是如此呢？这个账很容易算吧，我们就不说理论最大值了，假设60岁开始买，一直买到85岁，85岁身故，按照上面的表，25年的总保费是110405元。我们也忽略25年后的医疗费用上涨到什么程度，就现在来看，哪个老人在医院里度过最后一段时间不花个大几十万的？何况你还有几百万的住院医疗保险可以报销，进口药又可以随便用，谁会愿意放弃治疗？

这个逻辑稍微一推理就明白了，如果不让百万医疗保险涨价、又不让停售，那不是倒闭一两家保险公司的事情，是要倒闭一大片。保险公司全都拍拍屁股走人了，最后全让国家来兜底？



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  四、保险公司还留了一个后门

上面主要分析的是续保问题，简单点总结其实就是百万医疗险在你不需要的时候（年轻力壮），保费看起来很便宜，保额高到惊叹，而在你最需要的时候，它也不再需要你了。其实这还不止，保险公司依然还留有一个后门：既往病史拒赔。

很多人是看中了核保宽松而买百万医疗险，如实告知了就一定能赔吗？

比如有人得了高血压，感觉自己未来的住院概率很高，于是想买个医疗险而非重疾险，打算过段时间住院报销用。有这样想法的人，绝不在少数，又碰巧很多百万医疗险对于高血压的核保特别宽松，甚至有的产品健康告知中根本不问血压多少。你投保的时候，确实都如实告知了，但是以后住院报销时，保险公司依然可以既往病史来拒赔。

对于投保前已患有的疾病，投保后出险，保险公司拒赔。与重疾险不同，这个逻辑很合情合理，为了杜绝骗保，让广大投保人得到公平的机会，所有的百万医疗保险都是这个逻辑，合同中也都明确说明了免责条款：既往病史不赔。这个问题就是百万医疗给自己留的一个后门，有的公司选择赔，有的公司可以选择不赔，都合情合理。现在能赔，也不代表以后就都能赔，当某一天保险公司感觉理赔压力太大，会选择拒赔，按照条款来，这是符合合同约定的。



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五、为什么会有上亿人中招？

这么多隐患，如此不堪的真相，为什么上亿人都中招？

1、便宜：世间一切骗术，成功的理由都似曾相识，全部都是让你觉得占到了便宜。只要看起来足够便宜，无论有多大的坑，群众都会自我催眠、选择性相信。

2、不懂：百万医疗险300元买600万保额，重疾险5000元买50万保额，应该买哪个？反正都不懂，老百姓当然会选便宜的。

3、信用背书：能在互联网上大势宣传百万医疗的平台，都是超级巨无霸，也都是大家非常信任的平台。而他们只明白这件事利润大，真正意义和后果他们根本不懂。

  六、营销套路，再次进化到了新的高度

以前代理人推销百万医疗的老套路：“法律不允财险公司合同里写保证续保，但其实这款产品是可以一直续保”。现在的百万医疗险，根部不需要代理人去销售了，都是靠科技赋能，妖魔一般的科技赋能：

首月只要3元，600万保额，100%报销

各个亿级流量平台，神奇般的保持一致口径，全都用“首月3元”的套路来割韭菜了。首月3元，那是因为疾病等待期（免责期）刚好也是30天，次月具体多少钱根本不会告诉你。有个别平台略微谨慎点，标出的是：首月3元，次月11.5元起，实际购买后，次月也有可能是200元。

重疾险百万医疗险一样，也分三六九等，如果一款产品性价比最高，那就根本无需营销。而现在的科技赋能营销套路，是把特别差劲的产品卖出天量！



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  七、真正划算的医疗险，根本无人推荐

我的建议是：所有人都不要买百万医疗，因为任何年龄段都有更好的其他医疗险选择。

1、未成年人都去买学平险。学平险是最另类的商业保险，可以形容是半商业半社会福利性质的，也就是说你这一生都不可能买到比学平险更划算的商业保险。

2、成年人50岁内都去买普惠医疗险。几乎等于免费，60元一年，也可以选择每月5元，12个月每个月都是5元。50万医疗险保额，1万免赔额，保费几乎不随年龄涨价，而且也是目前所有医疗险中续保条件最宽松的，因为健康告知仅仅一条，只限制了已患有特别严重的疾病人群，即使每年续保都重新告知，也能轻易保上。

3、50岁以上都去买防癌医疗险。这里我也不避讳推荐，京东安联防癌医疗险，价格低到极致，60岁人举例，基础版一年保费415元，比所有的竞争对手都明显便宜好几倍。

目前市面上也只是个别有特色的百万医疗险还有一点点购买空间，比如特需医疗、私立医院、海外直付。并且这样的产品也只能当成短期保障来购买，不能抱有太大的预期。



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  八、一个殊途同归的亿级产品

除了百万医疗之外，还有一个似曾相识的坑，刚好也是吸引了一亿人：相互宝。之前详细写过一篇，这里就不多讲了，有兴趣等下在最后延伸阅读中点这篇文章看看：《扒开相互宝的坑》。

相互宝的坑，其实也没什么。阿里都这么大了，倒闭的风险很小了，即使倒闭也没有提前收保费。相互宝归根结底其实就一个问题：只能保到60岁，60-70岁变成了10万保额的防癌险。

百万医疗险和好医保都打的什么主意？无非就是想颠覆重疾险，但都是在取巧而已。真正的大风险是60岁后的保障，而他们都不敢保。

  写在最后：

这篇文章能够让你全面认识到目前的保险保障体系，重疾险确实有很多“坑”，但是这个坑你不得不入。而看似特别便宜的“颠覆者”，其实都只是花拳绣腿、旁门左道，只敢在你不太需要保障的时候收你的钱，当你最需要保障的时候，只有终身重疾险不会抛弃你。这就是为什么我们反反复复一再强调重疾险必须保终身的关键原因，特别是定期到60岁的重疾保障，你真不如去每个月花3元加入相互宝算了。定期保障可替代型产品非常多，终身产品永远都只有一个。

延伸阅读：

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相互宝的坑



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作者：怎么样 好不好