一文说清增额寿、年金险、万能账户到底是什么?

David902

银行利率越来越低，股票基金可能腰斩，放家里怕贬值… 很多人都开始研究家里的钱该往哪里去～

我们常常听到的增额寿、分红险、教育金、养老金到底是什么？

今天咱就掰扯掰扯市面上的几类“储蓄险”。

如果你的钱只有存银行、放余额宝这种方式，可以了解一下储蓄险，也是一种不错的方式。

储蓄险是对“保钱”的保险的概括性统称，实际上储蓄险一般就三种类别：增额寿、年金险和万能账户。

日常我们所说的分红险其实是增额寿和年金险的一种形式；我们所说的教育金、养老金都属于年金险。

看图更直观????：

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一.
什么是增额寿？
本质是寿险+储蓄的结合体，其保额和现金价值会随时间复利增长，是最多人选择用来储蓄的保险工具。




它是个长得慢但很稳的超级存钱罐，钱投进去后，每年会持续增长。

放的时候越久，每年增长的钱就越多，收益就越高。



如果没分红的，就叫固收型增额寿。

「投钱进去，复利2.5%，单利能做到4%以上，安全保本的保险理财产品。」

每年有分红的，就叫分红型增额寿。

「在固收型的基础上多一些可能性，复利2.0%+分红，好产品复利能到3+%，兼顾安全与收益的保本保险理财产品。」

怎么玩？

你交保费，保险公司承诺这个“存钱罐”里的钱，会利滚利慢慢长大，时间越长钱越多。万一人不在了，保险公司会赔一笔钱给家人。

核心优势：

安全保本： 合同里写明了未来哪一年值多少钱，一分不会少，不怕市场涨跌。

急用钱能取： 存了几年后，如果需要用钱（如孩子上学、自己生病等），可以部分取钱或者保单贷款提取现金价值。

前期现价增长快：固收型通常在缴费期结束前或刚结束时，现金价值就能超过已交保费

缺点/局限性：

前期保障不高（主要功能是存钱）。

长期收益上限不如年金险高。

取钱可能有次数或金额限制（看具体产品）。

适合人群：

想存笔中长期的钱（比如10年、20年），既想有点收益，又想保持一定灵活性。

适合的人群和场景较多。

可以给孩子存，当教育金、婚嫁金、创业金用；

可以给自己存，当家庭备用金或养老金用；

既适合用来以备不时之需，也适合用来做财富传承。

二.
什么是年金险？

年金险是前期向保险公司缴纳保费，约定领取时间后，保险公司定期给付保险金的产品。可以用它来实现终身稳定的现金流。

年金险，就像一只每年会下金蛋的鸡。

什么时候开始下金蛋，就决定了它是什么年金：

如果是在读书年龄开始下金蛋，它就是教育年金。

如果是在退休年龄开始下金蛋，它就是养老年金；

如果是在投保满5年开始下金蛋，它就是快返年金；

核心特点：

专款专用：强制储蓄功能强，领取金额和时间在投保时确定，一般不能中途更改

超级稳：合同写什么时候开始领、领多少钱，雷打不动。活到100岁就领到100岁，不怕人活着钱没了。

长期收益还不错： 放个几十年，折算下来年化收益能到3%左右，比存银行定期划算。

适合人群：

适合需要强制储蓄的投资者

养老金适合有养老补充需求的人，退休后每月多笔固定收入，像发工资一样准时、安心，获得终身稳定现金流。

快返年金适合既然存钱，又想快点领钱的人；五年交完每年领2.5%左右的钱，本金一直在，不用担心利率下行；如果你想买养老年金但是又不想等到五六十岁领取，可以考虑快返年金

PS.虽然年金险也可以用来规划教育金，但是因为年金的灵活性差，个人更建议用增额寿来实现教育金的需求

三.
什么是万能账户？

万能账户是保险公司提供的“理财小钱包”，不单独卖，通常需要搭配主险（如增额寿、年金险），核心功能是让暂时不领的钱在里面复利生息。有点类似余额宝，你把钱放进去了，就能获得利息。

现在好点的万能账户，现行利率能有3.0%。但这个现行利率，只是现在的，随着市场投资环境的下行，现行利率也是在下降的。

不过万能账户是有保底利率的，且保底利率写入合同。目前较好的万能账户，保底利率有 1.5%，当现行利率跌到 1.5%，就不会再跌了。

优缺点：

万能账户有合同保底利率托底（极端情况也有保证），长期复利增值，收益可能跑赢国债&大额存单，适合存平常不用的钱。

但万能账户的存入可能需要手续费，开通不满5年的万能账户取钱会收取手续费（满 5 年则取钱不收手续费），用户短期存取可能“赚的收益不够扣手续费”。



适合人群：

万能账户必须拿满5年才能避开手续费“割肉”，且收益会随市场下行。适合存放5年以上不动的闲钱，赚比银行高的利息，同时给资金留个灵活出口。

最后，总结储蓄险

1.增额寿

长得慢但很稳的超级存钱罐，每年复利增长，放的时候越久，每年增长的钱就越多，收益就越高。

比较灵活，需要用钱可减保取现，适合大多数人。

2.年金险

就像养了一只每年会下金蛋的鸡，可以用它来实现终身稳定的现金流。

可以满5年就开始下蛋，相当于存本取息，急用钱可以把本金取出来。

也可以让它从你退休开始下蛋，稳稳地享受被动现金流。

3.万能账户

类似余额宝账户，用来放钱。

跟余额宝不同的点在于它的现行利率更高、而且有保底利率，但是放入和取出有手续费，不适合快进快出，适合存放5年以上不动的闲钱。

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