香港保险和内地保险,要怎么选?

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今天想跟大家聊聊香港保险和内地保险的差异。这两年，香港保险的话题很热，很多人听过、看过，甚至已经买过。也有一些老朋友知道我在这个行业深耕了 26 年，就跑来问我怎么看。既然被问到，我就尽量客观地讲，既不妖魔化，也不神化——它既不是洪水猛兽，也不是万能钥匙。


在我看来，香港保险更像是一项「长期投资」。大家最常买的，其实是偏理财型的长期寿险（监管层面不允许直接说“理财”，但本质如此）。这类产品的保障成分并不突出，核心诉求是「本金＋红利」。保底收益普遍低于 1%，所谓“高收益”几乎全靠红利实现，而红利是不保证的；同时，前期现金价值很低。换句话说，它需要时间——通常 20 年以上——才能把优势真正跑出来。把它当成股票、基金一样长期持有，才能获得比较体面的回报。

内地保险则更接近「中期储蓄」。虽然同样不能用“储蓄”这个词，但主流的增额终身寿险、年金险，在缴费期结束后三五年、最多六七年，现金价值就能打平甚至超过已交保费，随时可减保或退保。它更像是一个灵活的资金池，短、中期就要用钱的人会觉得顺手。

所以，两者最大的差别在于：

• 时间维度——香港保险需要 20 年＋，内地保险 3～7 年即可动用；

• 功能定位——一个是投资，一个是放钱的地方。

那究竟谁更适合香港保险？

我的判断标准很简单：除了自住房产外，可投资资产达到八位数（千万级）以上，且未来有境外支付需求（留学、长期旅居、海外医疗等），才值得考虑把香港保险当作多元配置的一环。换句话说，先把人民币资产的保障和流动性做足，再拿一部分美元资产做长期布局。

而大多数普通家庭，三五年后就要动用教育金、创业金，或者随时可能急用现金，内地保险显然更贴合需求。先把基本的财务规划好，实现财务自由之后再去考虑其他。

以上是我个人的一些看法，希望能给大家一点参考。如果大家想进一步交流，欢迎随时找我。



作者：微信文章