六月停售买香港保险的亏大了,七月优惠更高!

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7月的香港保险市场，优惠活动如夏日骤雨般密集。预缴利率冲上5%+、保费回赠最高近三成、叠加优惠甚至能省出近八成保费……数字确实诱人。但“天上掉的馅饼”往往暗藏玄机。今天我们就从真实优惠切入，拆解哪些是真福利，哪些是隐藏陷阱，助你在促销潮中做出明智选择。

一：先看“甜头”：7月大促火力全开

  本次大促，保险公司可谓“各显神通”，从直接返现到利率加码，覆盖多元需求。以下是主流产品核心福利速览



1. 保费回赠：最高省近三成，规则各异，核心是“交保费返现金”

友邦・环宇盈活： 保费≥20万美元，享20%+6%回赠（含第二年组合优惠），相当于7.4折。

周大福・匠心传承2： 保费≥50万美元，享26%回赠，第二年直接抵扣保费。

宏利・宏挚传承： 保费≥20万美元，享分年扣减（首年8%+次年10%），两年累计省18%。

2. 预缴优惠：利率最高冲7.5%，一次性缴清未来保费，可享远超市面存款的利率。

万通・富饶千秋： 首年预缴利率高达7.5%（2-5年降至3.2%），适合长期锁定资金。

永明・万年青星河尊享 I： 首年预缴利率5.5%，2-4年4.8%，兼顾短中期。

安盛・挚汇： 年度保费≥20万美元，预缴利率5.3%，投保指定计划再享+0.5%优惠。

3. 长期收益：6.5%时代的“隐形优化”，虽演示利率上限降至6.5%，但新产品在回本速度和前期收益上优化明显。

以“0岁投保、10万美元×5年”为例：

     友邦・环宇盈活：30年预期IRR达6.50%，比旧产品提前2年回本。

     宏利・宏挚传承：10年预期IRR 4.29%（同类领先）。

     永明・万年青星河尊享 I：30年预期退保价值278万美元，IRR 6.31%，稳定性突出。



二：警惕“暗坑”：优惠背后的5大隐藏规则

优惠虽诱人，细节疏忽易踩坑。这些规则务必看清，避免“省小钱亏大钱”：

1. “高利率预缴” ≠ “稳赚不赔”

锁定期陷阱：如安盛・挚汇要求“第4个保单周年后存入”，资金至少锁定4年，提前退保恐损本金。

利率有条件：万通・富饶千秋的7.5%仅限首年保费，后续降至3.2%，整体收益未必优于分期缴。若未来市场利率上升，预缴资金机会成本增大。

2. “保费回赠” 可能拿不全

分年发放+捆绑条件： 如友邦・环宇盈活的6%额外回赠，必须同时投保“爱伴航系列”，单独买主险则无。

生效要求：保诚・信守明天回赠需“保单第2年仍有效”，首年退保即“白交”。

“折扣”非“返现”：宏利・宏挚传承的“8%+10%”是分年保费扣减，非返现金。中途退保，未扣部分自动失效。

3. “回本快” ≠ “可随意退保”

“预期”非“保证”： 宣传的“7年回本”（如宏利・宏挚传承）指预期退保价值=总保费，非保证回本！其7年保证退保价值仅30万美元（总保费50万），此时退保实亏40%。

安盛・挚汇8年预期回本，但10年保证IRR为-16.63%，提前退保损失惨重。务必分清“预期”与“保证”。

4. “组合优惠” 或诱导“过度消费”

捆绑销售：如太平洋・世悦享2的额外2%回赠，强制搭配“常安心危疾险”。若本无重疾需求，为优惠多花钱，得不偿失。

预算超标：友邦・环宇盈活的6%组合优惠，要求搭配的“爱伴航系列”保费最低5万美元，可能超预算。优惠是锦上添花，需求匹配才是根本。

5. “分红锁定” 暗藏限制

比例&时间限制：保诚・信守明天每年最多锁75%分红，且累计不超75%，无法全锁。友邦・盈御3锁定后需1年才可解锁，急需用钱时受限。

灵活性陷阱： 若重视资金灵活调度，务必细读产品锁定细则，勿被宣传误导。

三：选品指南——按需匹配，优惠避坑两不误

结合优惠力度与产品特性，为不同需求人群定制方案：



1.短期资金灵活需求：优先“高回赠+低预缴”

回赠兑现快、资金占用少、退保损失可控。

     友邦・环宇盈活：10万美元保费享18%+6%回赠，无需预缴，次年直接抵扣；流动性好。

     周大福・匠心传承2：30万美元保费享22%回赠，7年预期回本快，适合中期周转。

2.长期稳健增值：侧重“高预缴利率+IRR稳定”

锁定长期利率、IRR表现优、公司实力强（分红实现率稳定）。

     万通・富饶千秋：首年预缴利率7.5% + 30年IRR 6.31%，适合大额长期配置。

     永明・万年青星河尊享 I：预缴利率5.5% + 30年保证退保价值达57.7万美元（更高安全性），长期稳健。

3.带传承需求：关注“保单灵活性”

传承功能（更改受保人、受益人安排、赔付方式）优先于优惠。

     友邦・环宇盈活：支持无限次更改60岁以下受保人 + 3位受益人顺序继承，灵活交接。

     宏利・宏挚传承：提供11种赔偿支付方式（含分期），可约定“子女成年领取”，防挥霍。

精明“薅羊毛”，规划是根本

促销优惠是“放大器”，而非决策核心。清晰自身需求（资金期限、流动性、传承目标），透彻理解产品条款与优惠规则，才是避免踩坑、最大化价值的王道。若对某款产品细则存疑，或需测算“扣除费用后的净收益”，建议寻求专业团队分析。

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作者：微信文章