7月香港保险新旧产品交替,普通人应该怎么选择?

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近期香港保险市场热度攀升，尤其进入7月，各家保险公司推出的优惠政策密集出台，让不少关注香港保险的朋友陷入选择困境。

旧产品逐步退出舞台，新产品陆续登场，6.5%演示利率的产品成为市场主流，叠加眼花缭乱的优惠活动，到底该如何抉择？
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一、7月港险优惠战

7月作为保险市场的传统营销旺季，各家公司的优惠力度堪称年度峰值，形成激烈的"内卷"竞争。

这些优惠政策多以"保费折扣+预缴收益+额外赠送"的组合形式出现，不同公司的策略各有侧重：

友邦保险：旗下"盈御多元货币计划3"与新产品"环宇盈活"推出高力度优惠，预缴利率最高达5.1%，保费回赠比例最高26%，短缴产品的优惠组合尤其亮眼，吸引了大量关注短期投入回报的客户。

宏利保险："宏富传承保障计划"通过产品组合增强吸引力，若搭配危疾或人寿产品，预缴利率可提升0.5个百分点至5.3%，相当于首年保费的58.8%，对有综合保障需求的客户颇具诱惑力。

保诚保险：针对"信守明天"产品，预缴5年保费且年缴额超10万美元时，可享4.8%的保证预缴利率，折算首年保费折扣达43%，适合高净值客户进行大额资金规划。

其他公司：万通"富饶千秋储蓄计划Plus"首两年保费折扣合计最高26%，并叠加50周年特别奖赏；

中国人寿（海外）"傲珑盛世"预缴2年保费享5%保证利率；太保安盛"金如意"2年缴产品预缴利率4.5%，搭配重疾险可获额外优惠。



这些优惠政策看似数字惊人，但本质是保险公司为抢占市场份额推出的短期激励，客户需结合自身缴费能力与保单持有周期综合评估，避免为追求高优惠而超出实际需求。

二、优惠战本质以及测量

1.透过数字看优惠本质

面对纷繁复杂的优惠活动，需穿透数字表象，关注优惠规则与产品本质：

优惠构成的"隐藏条件"：多数保费回赠分年限发放（如首年15%+次年11%），且设有保费门槛（如年缴超5万美元方可享受最高档优惠）；

预缴利率需明确是"保证收益"还是"预期收益"，以及资金锁定周期，避免误判短期收益。

产品适配性优先于优惠力度：保险的核心价值在于长期保障与财富规划，若一款产品的现金价值增长缓慢、提取限制严格，即使优惠再高，也可能不符合需要灵活资金的客户；

反之，对于追求长期传承的客户，过度关注短期优惠可能忽略产品的分红稳定性与传承功能。

组合优惠的实际意义：部分公司要求"储蓄险+重疾险"组合购买方可享受额外优惠，

此时需评估附加产品是否真正符合家庭保障需求，避免为凑优惠购买不必要的产品，反而增加长期缴费压力。

2.该怎么选择

保险选择的核心在于"匹配自身需求"，在新旧产品与多重优惠中，可从以下维度梳理决策思路：

资金流动性需求：若计划在5-10年内动用资金（如子女教育、创业储备），优先选择回本速度快、前期现金价值高的新产品；

若资金可锁定20年以上，可对比新旧产品的长期IRR（内部回报率），结合公司投资实力综合判断。

财富传承目标：关注保单的传承功能，如是否支持无限次更换受保人、保单分拆（可将一份保单拆分为多份传承给不同子女）、身故金分期给付等，这些功能对家族财富分配的灵活性影响远大于短期优惠。  

风险承受能力：旧产品的非保证收益占比通常较高，适合能承受长期市场波动的客户；新产品在收益结构上更稳健，保证部分占比提升，适合风险偏好保守的人群。

公司综合实力：保险是长期契约，保险公司的偿付能力、投资团队经验、分红实现率（过往实际分红与演示分红的比例）至关重要，

可参考国际评级机构（如惠誉、穆迪）的评级报告，优先选择评级稳定、分红实现率高的公司。

三、写在最后

七月的香港保险市场，新旧交替与优惠热潮交织，既带来了选择的丰富性，也增加了决策的复杂度。

无论是留恋旧产品的"7%时代"，还是期待新产品的"6.5%优化"，最终的选择都应回归自身需求：明确资金用途、规划持有周期、评估风险偏好，再结合优惠政策与公司实力综合判断。

保险的本质不是"薅羊毛"式的短期交易，而是穿越经济周期的长期承诺。

在纷繁的市场中，保持理性视角，拒绝盲目跟风，才能找到真正适配家庭需求的产品，让保险在财富规划中发挥应有的价值。

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作者：微信文章