中端医疗在平替百万医疗!还买个屁百万医疗

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作者：陈文龙，癌过的保险经纪人，被保险公司理赔近百万。服务500+家庭，处理理赔370万2715.88元。咨询请加微信：valen868

DRG+集采药的问题，导致了就医上，有很多奇葩事情的发生，我有朋友甚至开玩笑说：不吃不喝，也要考虑上中端医疗险！

在大部分人的认知里，中端医疗险很贵，不是普通人能负担的！那我今天要打破你的认知！

中端医疗险真的不贵！甚至可以说是很便宜！有些中端医疗险甚至比百万医疗险还要便宜！

看完这篇文章，你可能会马上来找我下单的！



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直接看产品！是骡子是马？

咱不拐弯抹角！推荐的就是MSH的欣享人生，一款上市许久、正儿八经的中端医疗险！

你留意下它的计划A，会发现3万免赔额方案，已逼近百万医疗险的价格！这意味着你完全能以百万医疗险的价格上车中端医疗险！

关键是：MSH的中高端医疗险，能先买高免赔的方案；次年续保时，即便出现过理赔，也无需核保/健康告知，切换到低免赔额方案！



MSH欣享人生不是那种假中端医疗险！

它的特需/国际部责任，覆盖了一般医疗的，而非重疾才能使用...而且外购药的限制是几乎打开的！也拥有庞大的直付网络系统，因为MSH本身就是TPA服务商！

而且，你买它，是纯粹以无社保身份来投保的！能够较好规避地DRG的问题！

MSH欣享人生作为纯血版中端医疗险的代表，也就是江湖人称的入门级高医！



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用3W免赔额来对线百万医疗！

以无社保的身份投保MSH欣享人生（3W免赔方案），在劣势的低龄段（26岁前），MSH的费率更高，但在26岁后，费率明显是碾压！

在36岁前的保费并不高，差距的绝对值并不高，但到了41岁以后，保费差距就拉开了！

而且你要明白：我拿中端医疗险跟百万医疗险放在一起比价，就已注定百万医疗险输得很惨！

后面我再解释：为啥要用3万免赔额的中端医疗险来对线1万免赔额的百万医疗！


为了数据的严谨，再对比另1款医疗险-某邦的智选康惠荣耀，这款产品是5K免赔额！我用1.5万免赔额的MSH欣享人生来对比！你会发现：某邦的百万医疗也仅是在7-30岁这些保费很便宜的阶段，稍微有点便宜的优势！从这两个对比可以看出：选个高免赔额的中端医疗险，性价比还高过传统的百万医疗险！有些人可能会说：这样对比，这不公平呀！免赔额都不同...好，接下来分析原理！


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中端医疗险的相对免赔额！碾压

为啥用欣享人生的3万免赔PK百万医疗（1万免赔）？这里聊一下2种类型免赔额的原理！

医疗险的免赔额，分为「绝对免赔额」和「相对免赔额」两种。

❶ 绝对免赔额



❷ 相对免赔额

举个例子，小王住院总共花了2万元，医保报了1万，自费1万。

如果是绝对免赔额：

医保报销的1万不能抵扣免赔额1万

最终可以报销（自费1万-免赔额1万）=0元

如果是相对免赔额：

医保报销的1万可以抵扣免赔额1万

最终可以报销（自费1万-免赔额被抵扣后为0）=1万元

2种免赔额的抵扣规则是不一样的，最终的理赔金额也是不相同的。同等费用下，相对免赔额规则是很占便宜的！



为了方便理解，我整理了在不同治疗费用下，买e生保与MSH欣享人生的自费对比！

统一按照普通部社保报销比例为50%计算！你会发现：百万医疗险仅仅在治疗费为2-4万时，相对是具备报销的优势！

可绝大部分的住院治疗，账单中的自费是在1万以下的，要么是在5万以上...这也正是被很多人所诟病百万医疗险没用的原因！

这意味着在核心需要报销的场景中，1万免赔的百万医疗险，是打不过3万免赔的中端医疗！



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就医报销大起底PK

为了进一步印证中端医疗险能在性价比上碾压百万医疗险，这部分对比无社保的情况！

假设部分药物已纳入社保的目录，但受DRG与集采的影响，要走双通道院外购买才能报...

假设外购药占治疗费的20%，因外购原因，百万医疗肯定会碰到社保罚则，报销比例降为60%（过程不展示，直接晒对比图）

看到这里就明白了，百万医疗险会面临很多的报销问题，自费比例不低！


医疗险要如何避开现在的医疗困境？1、无社保身份就医，规避DRG的问题2、特需部/国际部就医，规避集采与DRGMSH欣享人生以无社保身份入保，不仅仅能报销普通部；它连特需部、国际部的治疗费用，都可以报销！于是你会发现：MSH欣享人生对比百万医疗险，不仅有费率的优势，还具备了报销的优势！这就是我为什么说：3万免赔额的中端医疗险，可以乱杀1万免赔额的百万医疗险！


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百万医疗险特需版？碾压！

很多人可能还是会抱有侥幸心理，认为有些百万医疗险附加了特需部责任后，可以跟中端医疗险分庭抗争！只能说又是信息差！

那我以某款医疗险特需责任为例：

附加特需责任后，仅仅是针对重大疾病确诊后，开放了特需/国际部的报销！可问题在于，大部分重疾是无法直接确诊界定的！有很多疾病是要求达到约定的状态...


就算我假装它能跟中端医疗险一样，可是以有社保的身份投保，那会面临一个问题：社保罚则！报销比例需降为60%...如果改为无社保的版本，依旧会面临DRG限制的问题；也面临普通部开不出好药的问题！推无社保版百万医疗险的保险人，真TM恶毒而且，当你把百万医疗险改为无社保版本，还附加特需责任，价格可能已经接近中端医疗险了！


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MSH欣享人生，这5点非常优秀

挑来挑去，还是MSH的欣享人生最吸引我的！保障很全面，价格也便宜！我这个年龄只要 678 块，每天不到 2 块钱，同类产品基本都过千的；再年轻一点，400元就能买到

买之前了解一下：它有5大优点！



1、公立医院基本都能赔，部分医院可直付

MSH欣享人生的核心是它能报销特需部、国际部、指定的私立医院，比如协和国际部！

条款规定：中国大陆非合资性质的公立医院都能报销，未曾限制等级和地区！

其实只要和医保挂钩，不管公立还是私立医院，都受到DRG影响，只是多与少的区别！

突破普通部的报销限制是第1步，叠加无社保身份就医，能完美规避DRG跟集采的问题！

而且能报销的医院里面，有385家直付医疗机构，其中包含 45 家私立医院...



直付的好处是:我们不用提交大量的报告/资料、无需垫款，全程会由保险公司和医院结算，我们出院时支付免赔额的钱就行！

不过要注意，看病必须获得提前授权，否则报销比例会降到 50%，除非紧急就医情况。

我也查了一下，共有 50 个城市有直付医院，大家可以看看自己当地有没有。如果你所在城市的医院里面，没有在直付医院清单的，也没有关系，毕竟还可以垫付！

具体是那些医院，大家可以下方面扫码《直付医院网络》查看。



2、外购药全面放开，既往症也能赔

随着DRG实施，大家比较关心的外购药问题，在这款产品的条款明确写到：

简单来说：只要医生开单子，不管是院外还是院内，不管是药品还是器械，通通能报销！



作为中端医疗险，它保了一些百万医疗险不保的项目，比如：

耐用设备费用：比如义肢、义乳，A 计划限额 2000 元，B、C 计划无限额；

特殊疗法：包括物理治疗、职业疗法、语言治疗；

特殊费用：陪床费、异地转诊的交通费（B、C 计划），还有200/300元一天的护工津贴

如果选择B、C计划，还能附加既往症保障，首年5000元额度，后续每年增加 3000 元

如果身体有些小毛病，预算也充足，考虑附加



3、医保可抵扣免赔额

绝大多数医疗险，医保报销的钱都不能抵扣免赔额，而这款可以。

前面已经解析过，此处不展开！

不过也没必要过分夸大这个优势，因为买这款产品，大部分是冲着特需部/国际部去的！

像绝大部分的特需部、国际部，是不给社保报销的，那这些社保抵扣免赔额也就没啥用！但适合那些买了高免赔的消费群体！



4、最低400就能买

这款产品的费率表比较特殊，无论有没有社保，都是一个价格，如下表所示：

A 计划比较便宜，选择 1.5 万免赔额，0~40 岁大概每年 500~800 元。

选择3万免赔额，还能更便宜，比如18~24岁仅需400元...

如果两个人同时买，保费还能打 95 折，三个人及以上，可以打 9 折，很适合家里人一起买。

所以，如果你在 40 岁以下，这款产品很值得考虑；超过 40 岁也可以买，但预算得充足。

关键是：它的价格还很稳定！涨幅低！


5、万欣和的医疗服务好

挑选中高端医疗险，保障只是一部分，服务同样很重要。

可能有人觉得，医疗服务只会影响看病舒不舒服，实则影响很大。

比如说：生了大病，该去哪家医院、找哪个医生、能不能尽快住院手术、有没有全程陪同协助...

万欣和，不光是做客户和医院的中间商，而是建立了自己的医生团队，会给客户提供医疗建议，举个例子：

12 岁的孩子，两年前眼睛发红发肿，随后眼白病态发黄，求医两年都无法确诊。最终万欣和通过精准分诊，推荐了协和变态反应科的专家，确诊白塞病并治愈。

如果没有这个服务，孩子不知道还要受多久折磨...

看到这类案例也会感叹：作为普通人，在大病、疑难杂症面前真的是无头苍蝇，误诊、过度治疗、耽误治疗，都在所难免...

说的夸张一些，好的医疗服务，关键时刻能救命。

总而言之，这款产品在我眼里还是比较完美的，续保稳定、保障全面、价格够便宜、服务有保证。

过去投保规则比较严格，但现在也有所放宽，很多人也都能买了。



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购买医疗险的注意事项

百万医疗险的购买，最麻烦的是如何做好严格的健康告知！基本上有什么问题，就要除外什么！

大部分的百万医疗险的健康告知里面，都会有一条：目前或过去是否罹患.......这条问题意味着，你但凡在医院、体检中心留下过不好的记录，如果没告知，都有机会成为保司拒保的理由！



严格做好健康告知，是购买医疗险的必备步骤！在一些投保案例中，即便是身体情况复杂，甚至有可能是住院的情况下，都是有机会承保进来的。

比如说我1个客户的案例：他曾被医生误诊为慢性支气管炎，正常来说是很难买医疗险的，加上屡次住院。但我评估完，觉得是医生误诊了；加上在后续的就诊中，由更加权威的医院诊断为支气管哮喘，我就举证支气管哮喘为气道炎症。最终是顺利除外承保下来了！



核保医学跟临床医学，是完全不同的标准！买医疗险最合适的做法，就是找到专业的保险人，帮自己核对体检报告、病历单，严格把控投保风险！

买保险不要贪图自助，找个人来服务自己不香吗？



坦白说，现代人的身体情况，早就经不起体检，体检报告往往惨不忍睹。不希望大家在买保险的时候，要除外这个那个，所以最好尽早配置吧！

这篇文章，希望给到大家一些启发。如果你身边没有像我这么专业的人，欢迎微信咨询我（微信号：valen868）

最后，希望买了保险的，最好一辈子用不上！！

看完记得关注哟~



作者：微信文章