重疾险这么贵,还要买不?

六月清晨搅

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（图片来源于网络，侵删）

大家好，我是小胖。

随着重疾新规、预定利率的多次调整，目前的重疾险相对于21年1月之前，确实是贵了不少。

比如小胖21年给自己配置的重疾险，6935元就可以买到50万保额，还有疾病关爱金（60岁前重疾按照180%赔付）以及癌症多次赔付

而如今小胖按照当时的年龄，同样的50万保额，达到同样的效果，就得9260元，整整贵了2千多。

虽然责任上有一定升级，但确实是贵了很多。

那么随之而来的问题就是，重疾险还值得买吗？

小胖先说结论：如果保费合适，撬动的杠杆比较高，我们还是非常有必要买的。

毕竟，TA是我们目前少数可以接触到的，能够真正预防重病之后收入损失的工具。

01

重疾确实是比较高发的

根据中国精算师协会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》里数据推测出，如果从0岁活到80岁，累计患重疾的概率达到50%多；



而且根据24年的寿险公司的重疾理赔报告可以看出：

重疾高发年龄为40-60岁，占比超过55%



当然，这个数据并不代表实际的发生率情况，因为60岁以上实际的重疾发生占比肯定是更多的，只不过这个年龄段的人群，配置重疾险的并不多，所以占比就少。

但是我们也可以看出一种趋势：随着年龄的增长，重疾的发病概率也是逐渐增加的。

而重疾理赔中最多的就是恶性肿瘤，占比高达70%。

所以，从发病率看，重疾其实离我们并不算远。

02

重疾的治疗费用，真的是一个极大的负担。

一旦患重疾，所需要的治疗费用，对于一个普通家庭都是沉重的负担。

比如说癌症，本身治疗费用就不不低，后期还可能出现复发、转移、以及一系列康复治疗，没有大几十万根本打不住。



随着目前医疗技术的提升，罹患重疾之后的康复可能也是增加的，随之而来的就是我们需要考虑更多的是治疗之后的康复问题，以及治疗后我们的收入从哪里来。

如果是已经工作的成年人患重疾，在患重疾之后的很长一段时间是无法工作的，没有收入来源；亦或者是治疗之后，由于身体健康状况的影响，不能再像得病前高强度的工作，收入对比下降很多。

而如果是孩子生病，父母至少要有一人放弃工作全程照护，无论哪种都会影响到家庭正常生活。

所以，如果想要确保家庭的正常经济生活不发生变化，不会因病返贫，提前做好重疾储蓄金就非常的重要。

治疗费用，可以用医疗险解决，但是治疗之后的康复以及生活费用，还有因为重疾不能工作导致的收入损失，也只有重疾险可以覆盖掉。

重疾险除了补充治疗康复费用，还能弥补患病期间的收入损失，这比我们单纯存一笔重疾储备金杠杆高的多。

缴费期限一般二三十年，在这期间如果患规定的疾病，就可以赔付一笔钱，同时还能豁免剩下未交的保费，缓解一定压力。

要是附加了特定年龄额外赔，癌症多次赔等保障可以让杠杆继续放大。

就像小胖配置的重疾险，看似50万，实际60岁前重疾按照90万赔付，且癌症还能多次赔付，杠杆确实很高。

综上，目前配置重疾险依旧是很重要的，但前提是选择到合适的产品。

具体的产品，小胖就不推荐了，毕竟每个人的需求以及身体健康状况都不同，想要详细了解的，可以问问小胖。

03

最后，随着后续预定利率的进一步下调，以及人均寿命的延长（新的生命周期表），后续重疾险很可能会进一步的调整。

也许是保费更贵；

也许是将某些责任拆分出来，单独付费（比如被保险人豁免）；

也许是防癌险或者失能险等产品作为替代

具体如何，得看到时候得时常变化。

但是不论哪一种变化，对我们来说可能都是不利的。

所以，如果你本身就在考虑配置保障型的产品，重疾险还是尽早配置的好，。

也许当下我们能看到的重疾险，就是未来很长时间内最好的产品。

好了，今天就先到这里，如果您对保险有什么不清楚，欢迎随时联系我，小胖的客户遍布全国20多个省市地区；如果你对保险行业感兴趣，也可以联系我。

下期见！



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