重疾险又要涨价……

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早在4月份就已经开始有风声了，人身险产品预定利率年内大概率下调，最快将会在9月下调。届时，重疾险的价格又要涨了。。。

目前长期重疾险预定利率是2.5%，但这个数估计也坚持不了多久了。2025年4月预定利率研究值已经跌到2.13%，7月还会再公布一次。如果7月公布的研究值仍低于2.25%，预计9月，2.5%的预定利率就要下调了。



01

重疾险为何涨价

首先就是前面说到的预定利率下调导致。

预定利率是保险公司在产品定价时，假设的投资回报率。简单来说，它就像一个 “杠杆”，直接影响保费高低。

2013年8月，预定利率最高可达4.025%；

2019年12月：市场进入预定利率最高3.5%的时代；

2023年7月： 预定利率上限由3.5%下调至3.0%；

2024年9月： 预定利率上限进一步由3.0%下调至2.5%；

2025年： 2025年Q1预定利率研究值为2.13%。

发现没？保险利率下调速度越来越快了。。。

要是7月和10月预定利率研究值都低于2%，那接下来2.25%的产品也得下架，换成 2% 的产品。

预定利率越低，保险公司投资收益预期越低，为了保证未来能正常赔付重疾险的理赔金，只能提高保费。

其次是因为第四套生命表即将落地。

生命表是保险产品定价的重要依据，它反映了不同年龄、性别的人群死亡率。2024 年 1 月，第四套生命表开始征求意见，预计 2025 年内发布和落地。

随着医疗水平进步，人们寿命越来越长，患重疾的概率也相应增加，尤其是高龄人群。保险公司基于生命表数据，要承担更高的给付成本，重疾险涨价也就成了必然趋势。

再有就是疾病检出率提高了很多！保险公司的理赔率大大上涨！

现在体检普及，医疗技术也越来越先进，很多以前难以发现的疾病，现在都能通过精密仪器检测出来。像甲状腺癌，大家有没有发现，现在去体检检查甲状腺彩超的，很多人都被发现了甲状腺结节。以前发病率数据没那么高，现在因为高分辨率超声的广泛应用，很多早期癌症被发现，这使得重疾险的理赔率上升。

而多次赔付的产品，理赔之后保费豁免。在现在医疗技术情况下，治愈率在上升，也就意味着保险公司需要再次赔付的概率在加大。

所以，保险公司为了覆盖增加的理赔成本，不得不调整产品价格。

02

涨价幅度有多大

从预定利率角度看：如果从 2.5% 预定利率降到 2.25%，以终身重疾险为例，大人重疾预计涨 6%，少儿重疾涨 14%；要是降到 2.0%，大人涨 13%，少儿直接涨 29%。这可不是个小数目，一家三口配置重疾险，按涨价前每年 2.5 万保费算，涨到 2.25% 预定利率，每年保费可能要多支出 1500 元左右；要是降到 2%，每年多支出 3250 元左右，缴费 20 年下来，相差好几万元呢。

参考过往经验：回顾 2023 年 8 月预定利率从 3.5% 下调至 3.0%，2024 年 9 月从 3.0% 下调至2.5%，每次下调，重疾险价格上涨 15%-20%。这次若再下调，涨幅大概率也在这个区间，甚至更高。

03

涨价前买重疾险有哪些好处

省钱：最直接的就是节省保费开支，相同的保障内容，现在购买能以更低价格锁定长期保障。比如，同样 50 万保额的终身重疾险，现在买每年保费 1 万元，涨价 15% 后，每年保费就变成 1.15 万元，20 年缴费期就多花 3 万元。

早有保障：早买早享受保障，明天和意外哪个先来谁也不知道。今天买了重疾险，过了等待期后，一旦不幸患重疾，就能获得理赔金，用于治疗、康复，弥补收入损失。要是等涨价后再买，等待期也得重新计算，这段时间就处于保障 “空白期”。

核保更宽松：目前很多保险公司为了在涨价前冲刺业绩，推出限时放宽核保政策。一些以前因为身体小毛病不能买重疾险的朋友，比如有甲状腺结节、乳腺结节、高血压等，在 8 月 31 日前都有希望除外买，甚至标体买。这可是个难得的机会，错过这次，以后身体状况可能更差，想买也买不了。

04

写在最后

购买重疾险，要回归重疾险本身的价值。重疾险是用来补偿在罹患重疾期间的收入补偿。要充分考虑清楚，假如罹患重疾，收入中断个三五年，家庭的经济是否还能正常运转？

购买保险，我们要的就是对未来的一种确定性，我们不希望风险的发生，但是我们要在风险发生前，做好充足的准备，以至于风险发生时，确定我们不会被风险击溃。



END

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作者：微信文章