重疾险,买内地还是买香港?

Aim_yuan

哈喽，我是苏苏，香港高才，坐标大湾区。

“重疾险，我应该买内地的还是香港的呢？”这是我会被很多朋友高频问到的问题，今天就一文终结此疑问。

Part .01


当我们买重疾，买的到底是什么



根据马斯洛需求理论，人的需求分为五层，而不同种类的保险也一样对应人类的不同需求：

1、生理需求 -> 医疗险，付住院时大病的救命钱；

2、安全需求 -> 重疾险，大病时覆盖你的生活费、疗养费、家庭硬开支

3、社交/尊重需求 -> 储蓄/教育金，保障老年生活品质不大幅缩水，或者保障孩子留学受教育的专款

4、自我实现 -> 财富传承，保障财富的安全代际相传，孩子的阶层不下滑；

为什么说普通人一定要先配置好医疗和重疾险呢。因为大部分普通人的收入都来自于工资，手停口停，家庭抗风险能力较弱。




如果得了重大疾病，就几乎失去了收入来源，除了要到处筹备治病的钱，家庭的硬性开支还一样不可少——比如生活费、学费、房贷、车贷、赡养老人的费用等等。

所以我见过的周围有人得重大疾病的剧情，如果之前没有买好医疗和重疾险的话，都是卖股票、卖车、卖房，然后水滴筹，几乎无一例外。

Part .02


买重疾就是买保额

相信很多人都听到过这句话：买重疾就是买保额。

一、以现在的医疗水平，只要不是极其罕见的绝症，哪怕是得了癌症、白血病，大部分情况都能在保证生存质量下带病生存几十年，前提是有足够的金币。

比如香港引进亚洲唯二的无创治疗肝癌仪器，一次治疗费用就是30万港币；比如治疗癌症的最新技术，car-T疗法，一针就要120万；比如羽坛名将李宗伟，罹患鼻癌后，接受33次质子重离子治疗，花费近千万，平均每个疗程30万元。

内地重疾险大部分人能买到的额度也就是50w-100w人民币，而香港重疾险可以轻松达到50-100w美金，甚至上不封顶。

二、重疾买完，可能是几十年后出险，现在的50万保额，几十年后还值多少钱？能治得了大病吗？这都是要打个问号的。
内地你买多少钱的保额，几十年后仍然是多少钱；而香港的重疾险是不断增值的，30年后平均年化收益率（复利）有3-5%，比银行定存还要高。三、医生们都懂得，癌症复发、转移的概率很高，而香港重疾险的多次赔付责任比内地重疾险更好——癌症的多次赔偿次数更多，且两次赔付要求的间隔时间更短。而且无论买保险的人是得了大病，没得大病（退保），还是身故，本金和分红（3%-5%）最终都是会退还给本人or后代（身故赔偿）。就等于无论如何不可能亏。
Part .03


要用发展的眼光买重疾

疾病和医学都是不断发展进步的，不能用一成不变的思维去买保险
（1）香港重疾险对疾病的定义更宽松比如之前闹得沸沸扬扬的内地YB拒赔儿童的心肌炎事件，对于心肌炎的定义，内地的条款比香港严格了非常多。

（2）保留了未来新发现的疾病理赔的可能性内地的重疾是限定死了已经发现的现有疾病，如果未来发现了新的重大疾病 ，是无法按重疾理赔的。比如当初突如其来的新冠，由于肺炎并不属于严重疾病，所以以前买的内地重疾险是不赔的，哪怕人都已经进了icu了。但是香港保险的重疾包含了icu和重大手术相关的条款，这样的话，哪怕是未来发生了一种新的严重疾病，也可以触发相关条款而进行理赔。要知道，疾病不是一成不变的，未来可能不断涌现新的疾病（比如以前的非典、sars和新冠）。
Part .04


香港重疾险能保先天性疾病
我认识的几个丁克家庭，有一部分就是看到周围朋友生的宝宝有先天性疾病（比如先天性心脏病、自闭症等），而这些当初产检不一定能查出来，他们非常害怕这个风险，所以就选择不要宝宝。内地重疾险也是不保孕妇肚子里的宝宝的，所以也无法cover到这些风险。而香港重疾却很人性地解决了这个问题，最早可以在孕18周的时候为宝宝投保，这些先天性疾病都可以承保。
Part .05


内地重疾险的优势

当然，内地重疾险也有一个很实用的优点，就是确诊轻症就可以豁免后续的保费（意思就是后面的保费都不用交了）；而香港重疾险需要达到重症才可以豁免保费。另外，内地重疾险的投保可以直接在当地线上或线下投保，比起要去香港投保的香港重疾险要方便一些。还有就是内地重疾险不涉及到货币的转换，而香港重疾险一般是港元或美元投保和理赔。当然，找到一个靠谱的港险代理人的话，ta会贴心帮你完成这部分工作，而无需买保险的你操心这件事。所以只要你找的代理人靠谱，这方面的影响可以忽略不计。
Part .06


优缺点汇总
最后，用一张表汇总内地和香港重疾的优缺点。


Part .07


怎么买重疾险

当一个人觉得身体很好，用不上重疾险的时候，恰恰是买重疾险的最佳时机。

一是因为越年轻保费越便宜，二是一旦身体出现小毛病，可能就会被加费或者除外这部分身体器官。

而如果已经得了大病，更会后悔、想买，却已经没办法买到重疾险了。

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挑选香港重疾险最重要的一点，绝对是要挑一个专业、责任心非常强的代理人——重疾险的后续服务非常重要，如果买完保险，代理人就失联的话，后续的理赔、异议处理等都会很难得到解决。就算不出险，后续可以为你争取利益的行政细节也很多，一个偷懒的代理人不会主动做这些费力的事。
其次就是要抓大放小，逮着每款产品的细节抠字眼去对比是不可取的，因为这是不可能完成的任务，也没有意义。重点关注最高发的疾病的赔付责任对比就可以了。最高发的疾病是：癌症、中风、心脑血管疾病，合起来占理赔原因的95%以上。最后，一定要让你的代理人详细分析需求和讲解合同条款，以确定购买方案。如对香港重疾险有疑问，可以 + 苏苏 v：susuplus99，或者扫码添加我~






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作者：微信文章