香港重疾险和大陆重疾险的区别:一场跨越两地的保险较量,你真的选对了吗?

天一教育培训寐

说到保险这档子事儿，我相信很多朋友都有过这样的纠结：香港的保险到底好在哪里？大陆的重疾险又有什么优势？这两年身边越来越多朋友开始关注这个话题，有的人专门跑香港买保险，有的人坚持认为内地的就够用。

今天咱们就来聊聊这个话题，不搞那些虚头巴脑的，就实实在在地分析一下香港重疾险和大陆重疾险到底有啥区别。

香港重疾险 大陆重疾险 免体检额度高 有分红功能 疾病定义宽松 癌症间隔期短 保费更便宜 含中症保障 理赔更便捷 确诊即赔

两地重疾险对比
▶ 钱这档子事儿：谁更划算？

咱们先从最实际的问题说起——钱。

大陆重疾险在这方面确实有优势。一个30岁的健康男性，如果要买50万保额的重疾险，在大陆每年大概需要5000块钱左右。但如果跑香港买同样保额的重疾险，每年的保费可能就要上万了。

这个价格差距不是一点点，对于普通家庭来说，确实是个不小的负担。我有个朋友，当初就是看中了香港保险的"高大上"，结果每年一万多的保费压得他喘不过气来，最后还是换回了大陆的产品。

但话说回来，便宜有便宜的道理，贵也有贵的理由。香港的重疾险贵在哪里？主要是因为它们通常都带分红功能。简单说，就是你交的钱不仅仅是保费，还有一部分会参与投资，每年可能会有分红收益。
▶ 保额这把双刃剑：香港的"大手笔"

说到保额，香港重疾险确实有个让人眼红的优势——免体检额度高。

在大陆，免体检的额度一般就是50-80万人民币。超过这个额度，你就得去体检，各种化验、拍片，麻烦得很。但香港呢？一个30岁的男性，免体检额度可以达到100万港币，有些公司甚至更高。

这意味着什么？如果你想买个高保额的重疾险，香港确实更方便。特别是对那些平时工作忙，不想折腾体检的高收入人群来说，这个优势还是挺明显的。

有个做生意的朋友跟我说，他当初就是看中了这一点。作为家里的顶梁柱，他觉得50万保额根本不够用，但又不想在大陆折腾体检，所以选择了香港的产品。
▶ 疾病保障：细节决定成败

这部分可能是最复杂，但也是最关键的。
● 保障范围的较量

大陆的重疾险在这方面确实有个明显优势——大部分产品都包含重症+中症+轻症三重保障。而香港的重疾险，大部分只有重症+轻症，只有少数公司（比如富通）提供中症保障。

这个差别可不小。中症介于重症和轻症之间，理赔条件相对宽松，一般可以赔付保额的60%左右。对于消费者来说，这等于多了一重保障。
● 轻症赔付的大不同

这里有个很关键的区别。

大陆的重疾险，轻症赔付通常是额外给付，不占用原保额，而且还能豁免后续保费。简单说，如果你得了轻症，保险公司赔你钱，后面的保费也不用交了，但重疾保障依然有效。

香港的重疾险呢？轻症赔付会占用保额，而且不能豁免保费。这意味着如果你先得了轻症，后面再得重疾，能赔的钱就少了。

我觉得这个设计挺不合理的。本来得病已经够倒霉了，还要占用保额，这不是雪上加霜吗？
● 疾病定义的门道

这可能是最有意思的部分了。

同样是中风，香港重疾险的定义是"神经功能性障碍持续最少4星期"，而大陆重疾险要求"确诊180天后仍遗留神经系统永久性功能障碍"。

你看，4星期vs180天，这差距可不是一星半点。

再比如瘫痪，香港的定义是"永久失去双手或双脚，或一手一脚，无时间限制"，而大陆的要求是"确诊或意外发生180天后"才能理赔。

从这个角度看，香港的疾病定义确实更宽松，理赔门槛相对较低。

香港：中风4星期即可理赔 大陆：需等180天

疾病定义宽松程度对比

香港重疾险

大陆重疾险
▶ 癌症这个"大魔王"：谁更贴心？

癌症是重疾险理赔的大头，各家公司都很重视这块。

香港重疾险在癌症多重赔付方面确实有优势。癌症间隔期通常只要1年，癌症的持续、扩散、复发、新发都可以再次理赔。而大陆的重疾险，癌症间隔期一般要3年。

这个差别还挺重要的。癌症治疗是个长期过程，很多人需要持续治疗好几年。1年的间隔期明显比3年更人性化。

有个真实的例子让我印象特别深刻。一位客户买了香港友邦的重疾险，保额10万美元，首10年还送30%保额。后来不幸得了重疾，最终获赔13.5万美元，而且后续保费全部豁免。这种保障力度确实让人安心。
▶ 理赔这道关：谁更省心？

说到理赔，这可能是很多人最关心的问题。

大陆重疾险在这方面有个明显优势——理赔更便捷。确诊即赔，流程相对简单，一般几天到几周就能搞定。

香港重疾险的理赔就复杂多了。需要经过申请、调查、审核等多个步骤，整个过程可能需要几个月甚至一年。而且如果出现理赔纠纷，你还得跑到香港的法院去打官司。

想象一下，本来得病就够折腾的了，还要为了理赔跑来跑去，这不是给自己添堵吗？
▶ 健康告知：两种截然不同的逻辑

这个差别可能很多人都没注意到。

大陆重疾险遵循"有限告知"原则，也就是问什么答什么，不问的可以不答。相对来说比较宽松。

香港重疾险采用"无限告知"原则，健康告知询问得特别详细，比如"任何胸部及呼吸道问题"这种很宽泛的问题。如果你没有如实告知，后期理赔时很容易被拒赔。

我觉得这个差别挺要命的。很多人可能觉得一些小毛病不重要，就没有详细告知，结果到理赔时出了问题。
▶ 那些真实的理赔故事

让我分享几个真实的案例，可能更能说明问题。

有个做生意的朋友，29岁时不幸被诊断为急性髓系白血病。幸好他买了人保寿险的重疾险，从2022年到2024年3月，保险公司为他赔付了28次，总计107万余元，还两次垫付住院医药费1.3万元。这种持续的保障支持，对患者和家庭来说真的是雪中送炭。

还有个案例是关于香港保险的。客户配置了香港友邦的重疾险，保额10万美元，首10年送30%保额。最终客户获赔13.5万美元，而且2023年2月3日理赔支票就成功入账，金额是1058899.50港元。
▶ 特殊保障：各有千秋

值得一提的是，两地的重疾险在一些特殊保障方面也有差异。

比如艾滋病保障，香港重疾险保障因输血和职业感染的艾滋病，而大陆重疾险一般不保。这个差别主要是因为法律环境和社会观念不同。

还有一些新兴疾病的保障。香港某些重疾险产品特别增加了对"严重脑退化症"和"产后抑郁"的保障，体现了产品设计的前瞻性。
▶ 大湾区的创新尝试

说到创新，不得不提粤港澳大湾区专属重疾险。这是个挺有意思的尝试，试图在大陆和香港之间找到一个平衡点。

这个产品实现了人身保险定价基础对接港澳，还实现了重疾保障责任对接港澳。价格比全国版产品优惠5-10%，但保障水平又向港澳看齐。

截至2022年末，大湾区专属重疾险累计承保11.57万人次，提供重疾风险保障近400亿元。看起来市场接受度还不错。
▶ 个人观点：选择的艺术

说了这么多，我的观点是什么呢？

我觉得没有绝对的好坏，关键是要适合自己。

如果你是普通工薪阶层，预算有限，那大陆的重疾险可能更合适。保费便宜，保障全面，理赔方便，基本需求都能满足。

如果你是高收入人群，对保额有更高要求，而且有足够的预算，那香港的重疾险确实有它的优势。免体检额度高，疾病定义相对宽松，还有分红功能。

但有一点要特别注意：无论选择哪里的产品，都要仔细研究条款，特别是理赔条件。不要被一些花里胡哨的宣传给忽悠了。

香港保险 大陆保险 个人需求 选择的平衡艺术 高保额 有分红 保费便宜 理赔方便 预算・需求・风险承受能力
▶ 未来趋势：融合与创新

从目前的趋势看，两地的重疾险产品正在相互学习，逐步融合。

大陆的重疾险产品越来越注重创新，比如增加了很多新的疾病种类，优化了理赔条件。而香港的重疾险也在努力简化理赔流程，提高客户体验。

我觉得这种良性竞争对消费者来说是好事。竞争会推动产品不断改进，最终受益的还是我们这些买保险的人。
▶ 实用建议：怎么选才不后悔？

最后，给大家一些实用的建议：

预算有限的朋友，优先考虑大陆的重疾险。重点关注保障范围是否全面，特别是要有轻症、中症、重症三重保障。

高收入人群，如果对保额有更高要求，可以考虑香港的产品。但一定要仔细了解理赔流程，确保自己能接受可能的麻烦。

不管选择哪里的产品，都要注意以下几点：

仔细阅读保险条款，特别是疾病定义和理赔条件如实进行健康告知，不要抱侥幸心理选择有实力的保险公司，理赔能力更有保障定期检视保单，根据需求变化及时调整

对于年轻人，我的建议是先买一份基础的大陆重疾险，满足基本保障需求。等收入提高了，再考虑补充香港的产品或者增加保额。

保险这东西，说到底还是为了给我们一个安心。不管是香港的还是大陆的，只要能在关键时刻发挥作用，就是好保险。

选择没有标准答案，适合自己的就是最好的。希望这篇文章能帮大家理清思路，做出更明智的选择。毕竟，买保险不是买菜，一旦选定了，可能就要伴随我们很多年。

记住，保险是保障，不是投资。不要被一些花哨的功能迷了眼，关键还是要看在你最需要的时候，它能不能真正帮到你。

======
▶ 关于作者

苏江：AI专家，深耕家庭资产规划、全球资产配置、出海及保单规划领域。 欢迎微信交流。微信：iamsujiang


扫码添加微信

作者：微信文章