香港保险和内地保险的区别:这笔账算明白了,真的震惊了!

什么大师特

说起保险这事儿，真是个让人又爱又恨的话题。最近几年，身边越来越多朋友跑到香港买保险，动不动就是几十万的保单。每次看到朋友圈晒的那些理赔截图，说实话，我也心动过。

但这事儿真有那么神奇吗？香港保险到底哪里好？内地保险就真的不行？今天咱们就聊聊这个话题，把这笔账算明白。
▶ 钱这个东西，真的很现实

先说个身边的真事儿。我一个朋友老王，2018年在香港买了份重疾险，保额50万美金。当时我还笑他说，"你这是钱多烧的吧，跑那么远买保险。"

结果去年老王查出肺癌，这一下子让我们所有人都傻眼了。更让我震惊的是，香港保险公司很快就赔了他75万美金，折合人民币500多万。

这个数字真的把我震撼到了。同样的保费，在内地能买到这么高的保额吗？答案是很难。

保险理赔金额对比

内地保险 50-100万

香港保险 300-500万

*数据仅供参考，具体以保单条款为准

香港保险的高保额确实不是吹的。成年人投保，只要你有相应的财力证明，基本没有特殊限制。而在内地，就算你身家千万，想买个百万人民币的保障都难上加难。
▶ 年龄这道坎，真的很要命

说到投保年龄，这个差别更明显。内地保险一般只接受0岁到60岁的投保，过了60岁基本就告别保险了。但香港保险呢？可以接受0岁到70岁甚至75岁的投保。

这意味着什么？意味着你父母60多岁了，在内地已经买不到什么好保险，但在香港还有选择的余地。

我有个朋友就是活生生的例子。他爸爸65岁，想买份重疾险，跑遍了内地所有保险公司，要么拒保，要么保费高得离谱。最后还是在香港买到了合适的产品。

虽然香港保险投保年龄宽松，但也有个问题——你必须亲自跑一趟香港。这不是开玩笑的，保单必须在香港签署才有效。疫情这几年，多少人的投保计划都被打乱了。
▶ 收益率这个游戏，差距真不小

如果说保额是面子，那收益率就是里子了。这个差距真的让人咋舌。

内地的储蓄型保险，预期收益率大概在3%-5%之间。而香港的储蓄型保险呢？分红利率一般在5%-9%左右，近10年没有低过5%。

收益率对比图

内地 3-5%

香港 5-9%

收益率(%)

为什么会有这么大的差距？说白了就是投资环境不同。香港作为国际金融中心，保险资金可以全球配置，权益类资产占比更高。而内地呢？投资渠道相对有限，监管也更严格。

但话说回来，高收益往往伴随着高风险。香港保险的收益虽然诱人，但也存在汇率波动的风险。人民币升值的时候，你的美金保单就相对贬值了。
▶ 理赔这件事，真的很关键

理赔才是保险的核心嘛。这方面，香港保险确实有些优势。

首先是理赔范围。香港保险可以覆盖50多种甚至100多种疾病，而内地保险大多只保障30-60种重疾。更重要的是，香港保险实行"严进宽出"的原则——投保时审核严格，但理赔时相对宽松。

我记得看过一个案例，有个客户买了香港保险后两年多就出险了。按理说，保险公司完全可以以"隐瞒病史"为由拒赔。但因为香港有"不可争议条款"，超过两年的保单，保险公司就不能以此为由拒赔了。

相比之下，内地保险理赔时的各种条条框框确实多一些。必须是国内公安局或二级以上医院的证明，如果事故发生在海外，还得回国跑各种手续。

当然，香港保险也不是完美的。理赔款到账后，怎么把钱弄回内地就是个问题。目前只能通过银联汇款或者香港银行汇票，手续费不少，还得考虑外汇管制的问题。
▶ 货币这个选择，挺纠结的

内地保险基本都是人民币计价，这没什么选择余地。但香港保险就不一样了，可以选择美金、港币等多种币种。

这个选择其实挺纠结的。选美金吧，如果人民币升值，你就亏了。选港币吧，港币又跟美金挂钩，本质上还是美金。

我个人的看法是，如果你真的担心货币风险，买香港保险确实是一种资产配置的方式。毕竟鸡蛋不能都放在一个篮子里嘛。

但如果你就是想要个简单的保障，没必要把事情搞得这么复杂。汇率这个东西，谁也说不准未来会怎么走。
▶ 投保流程，真的挺折腾

说到投保流程，这个差别就更明显了。

内地保险现在基本都可以线上投保，填个表，刷个卡，保单就生效了。方便得很。

但香港保险就麻烦多了。首先你得预约，然后亲自跑一趟香港，在当地填单缴费。还得提供入境记录，有些保险公司甚至要求录视频证明是你本人投保。

疫情这几年，多少人的投保计划都被打乱了。我有个朋友2020年就计划买香港保险，结果一直拖到2022年才成行。期间保费涨了不少，年龄也大了一岁，真是得不偿失。
▶ 监管环境，差别很大

两地的监管环境差别很大，这直接影响了产品设计和理赔服务。

香港保险业经过百年发展，监管体系相对成熟。而且香港政府对保险公司的监管很严，每卖出一份保单，都要求保险公司把80%的价值维持在香港。如果真有保险公司出问题，政府会安排其他公司接管，保障投保人利益。

内地保险业虽然发展迅速，但毕竟起步较晚。监管政策也在不断调整中，有时候会给消费者带来一些不确定性。

不过内地保险也有个优势，就是监管部门对消费者保护比较重视。各种投诉渠道很畅通，处理问题也比较及时。
▶ 医疗资源，这个很现实

买保险，最终还是要用到医疗资源的。这方面，两地差别也不小。

香港的医疗水平确实不错，特别是一些顶尖的私立医院。如果你买的是香港保险，在香港看病确实能享受到很好的医疗服务。

但问题是，大部分人还是要在内地看病的。香港保险公司在内地指定的医院大概有1000多家，基本都是各地的三甲医院。数量虽然不如内地保险公司指定的8000多家医院，但质量确实更高一些。

从实用性角度来说，如果你主要在内地生活，还是要考虑清楚这个问题。
▶ 服务体验，各有千秋

说到服务体验，这个真的是各有千秋。

香港保险的代理人普遍专业素质比较高，服务也比较到位。我见过的几个香港代理人，都是西装革履，谈吐优雅，给人感觉很专业。

但内地保险的优势是方便。有什么问题，打个电话就能解决。语言沟通也没障碍，服务网点也多。

有个朋友买了香港保险后，每次有问题都得发邮件或者打国际长途。虽然问题都能解决，但确实没有内地保险那么方便。
▶ 风险提醒，不得不说

说了这么多香港保险的优势，但风险也是实实在在存在的。

首先是汇率风险。这个没什么好说的，买外币保单就要承担汇率波动的风险。

其次是政策风险。国家对于境外投保的政策一直在收紧。虽然个人去香港买保险是合法的，但银联卡在境外购买投资性保险是受限的。

还有就是理赔风险。虽然香港保险理赔相对宽松，但如果真的发生纠纷，维权成本还是很高的。
▶ 个人建议，仅供参考

说了这么多，到底该怎么选择呢？我个人的建议是：

如果你收入稳定，有一定的资产配置需求，而且不介意跑一趟香港，那香港保险确实是个不错的选择。特别是储蓄型产品，收益率确实有优势。

但如果你只是想要个基础保障，或者收入还不够稳定，那内地保险其实也挺好的。方便、实用，性价比也不错。

最重要的是，不管买什么保险，都要根据自己的实际情况来选择。保险这个东西，合适的才是最好的。
▶ 未来趋势，值得关注

从长远来看，两地保险业的差距可能会逐渐缩小。

内地保险业正在快速发展，产品创新也在加速。特别是在互联网保险和健康险方面，内地的创新甚至比香港还要快。

而香港保险呢？随着内地客户增多，也在不断适应内地客户的需求。未来可能会推出更多针对内地客户的产品。

但不管怎么发展，两地保险的特色应该还会保持一段时间。香港保险的国际化优势，内地保险的便民优势，短期内都不会消失。
▶ 写在最后的话

说了这么多，其实就是想告诉大家，香港保险和内地保险各有各的优势，也各有各的问题。

选择保险，就像选择人生伴侣一样，没有完美的，只有最合适的。

重要的是要根据自己的实际情况来选择，不要盲目跟风，也不要一味排斥。

保险这个东西，买了不一定用得上，但用上了一定很庆幸当初买了。不管是香港保险还是内地保险，只要能在关键时刻发挥作用，就是好保险。

最后想说的是，投资有风险，投保需谨慎。不管选择什么产品，都要仔细阅读条款，了解清楚权利和义务。

毕竟，保险这笔钱，花得明白才花得值得。

选择保险的智慧

内地保险 便民·实用·性价比高

香港保险 高保额·高收益·全球化

理性选择

适合自己的，就是最好的 保险无优劣，选择需谨慎

希望这篇文章能给你一些启发。保险这个话题很复杂，但也很重要。愿每个人都能找到适合自己的保障方案，过上更安心的生活。

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▶ 关于作者

苏江：AI专家，深耕家庭资产规划、全球资产配置、出海及保单规划领域。 欢迎微信交流。微信：iamsujiang


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