香港保险公司重疾对比:揭秘那些让人又爱又恨的＂保险江湖＂

内托体头

哈喽朋友们，今天咱们来聊聊一个既热门又敏感的话题——香港重疾险。

说起香港保险，估计很多人都有过这样的经历：朋友圈里总有那么几个人，隔三差五就发一些"香港保险多好多好"的消息，什么保费低、保障全、理赔快之类的。但真相到底如何呢？作为一个在保险行业摸爬滚打多年的老司机，今天就跟大家掰扯掰扯香港重疾险这档子事儿。
▶ 风头正劲的香港保险市场

先说个数据让大家感受一下香港保险的火爆程度。2023年，内地访客到港购买个人人寿产品达到590亿港元，仅次于2016年727亿港元的历史高峰。这个数字什么概念？相当于每天有超过1.6亿港元的保费从内地流向香港！

为什么这么多人愿意跑到香港买保险？说白了，就是觉得香港的产品更香。但真的是这样吗？

香港vs内地重疾险对比

香港重疾险 保费更低 保额递增 免体检额高 癌症间隔1年 疾病定义宽松 理赔相对快

内地重疾险 保费相对高 保额固定 免体检额低 癌症间隔3年 疾病定义严格 监管更严

两地重疾险各有千秋
▶ 当我们谈论香港重疾险时，我们在谈论什么

香港重疾险的江湖，主要被几大巨头瓜分：友邦、保诚、宏利、安盛、万通，就像武林中的五大门派，各有各的绝活。

友邦的"爱伴航"，主打性价比路线，保费相对便宜，保障也算均衡。这就像是武林中的全真派，招式正统，适合大多数人。

保诚的"危疾加护保3"，癌症保障做得特别好，前三次癌症就能拿到6.6倍的保额。这简直就是专门为癌症患者量身定制的"抗癌神器"。

宏利的"守护无间危机保"，总赔偿额度最高，癌症末期还有额外保障。可以说是"土豪专属"，保障全面但价格也不便宜。
▶ 那些让人心动的"香港优势"

● 保费真的更便宜吗？

很多人说香港保险便宜，这话对也不全对。对于同一年龄层的受保人，香港保费通常是内地保单的60%-70%。但这里面有个坑，就是汇率风险。

我有个朋友2018年买的香港保险，当时美元汇率是6.3，现在美元汇率7.2了。表面上看保费便宜了，但换算成人民币，其实也差不多了。
● 保额会"长大"的秘密

香港重疾险最吸引人的地方，就是保额会随时间增长。举个例子，给刚出生的女宝宝买10万美金的保额，到她60岁时保额就变成了41.2万美金，80岁时更是增长到124.4万美金。

这确实很诱人，但天下没有免费的午餐。这个增长是基于分红实现的，而分红是不保证的。保险公司给你演示的是"预期收益"，实际能拿到多少，那就看运气了。
● 免体检额度的诱惑

香港重疾险的免体检额度确实高，通常能达到100万美元甚至更高，而内地一般只有50万-80万人民币。对于想买高保额的朋友来说，这确实很有吸引力。

但这里有个误区，免体检不等于免健康告知。该告知的还是得告知，否则后面理赔时会很麻烦。
▶ 理赔故事：有人欢喜有人愁

● 成功理赔的"神话"

前段时间看到一个理赔案例，客户2016年投保保诚重疾险12万保额，2023年确诊重疾，14天就理赔了129万港币。这个速度确实让人刮目相看。

还有个友邦的案例，16天理赔165万到账。这些成功的理赔案例，确实为香港保险加了不少分。
● 理赔纠纷的"血泪史"

但不是所有人都这么幸运。有个在媒体和金融行业工作的陈飞，2015年买了保诚的重疾险，2018年确诊0期原位癌，结果被拒赔了。

拒赔的理由很奇葩：说他在投保前的体检中有咽炎、脂肪肝、甲状腺结节等问题没有如实告知。这些在内地看来都是小毛病的问题，在香港却成了拒赔的理由。

这个案例给我们敲响了警钟：香港保险的健康告知要求非常严格，稍有疏漏就可能面临拒赔的风险。
▶ 各家产品的"武功秘籍"

让我们来具体看看各家的拳头产品都有什么特色：

香港重疾险五大门派

友邦 爱伴航 性价比之王

保诚 危疾加护保3 癌症专家

宏利 守护无间 保障全面

安盛 爱护同行 创新升级

万通 多元选择

五大门派各显神通
● 友邦：平民英雄的选择

友邦的"爱伴航"可以说是香港重疾险中的"平民英雄"。价格在几家中算是最便宜的，保障也比较均衡，还包含认知障碍赔偿。

不过这款产品有个特点，就是癌症的持续津贴和传统赔偿方式是二选一的，不是额外给付。这就像你只能选择一次性拿一大笔钱，还是每个月拿一小笔钱，各有利弊。
● 保诚：癌症患者的守护神

保诚的"危疾加护保3"在癌症保障方面确实做得很出色。前三次癌症就能拿到6.6倍的保额，这在业内算是顶级配置了。

但这款产品的儿童疾病数量不太占优势，如果是给小孩买，可能要考虑其他选择。
● 宏利：土豪的不二之选

宏利的"守护无间危机保"总赔偿额度最高，癌症保障也很全面，还有癌症末期的额外保障。保证现金价值也是最高的，适合预算充足、追求全面保障的朋友。

不过价格相对也比较高，毕竟一分钱一分货嘛。
▶ 隐藏在光鲜表面下的"坑"

● 汇率风险：看得见的隐形杀手

买香港保险最大的风险就是汇率风险。这些年美元兑人民币的汇率波动很大，从6.2涨到了7.2。表面上看保费便宜了，但换算成人民币成本其实增加了不少。

而且理赔时拿到的也是美元或港币，还得换回人民币才能用。这中间的汇率损失，保险公司可不会给你承担。
● 健康告知：比想象中更严格

香港保险的健康告知要求非常严格，远比内地保险要求高。很多在内地看来的小毛病，在香港都可能成为拒保或拒赔的理由。

而且香港保险采用的是"无限告知"原则，就是说你知道的所有健康问题都要告知，哪怕保险公司没有问到。这个要求对普通消费者来说确实有点苛刻。
● 法律风险：跨境维权不容易

如果出现理赔纠纷，维权就比较麻烦了。你需要按照香港的法律来处理，这对大部分内地消费者来说都是一个挑战。

虽然香港有保险索偿投诉局，但毕竟不在内地，处理起来还是会有诸多不便。
▶ 疾病定义：细节决定成败

香港重疾险在疾病定义方面确实比内地宽松一些，这也是很多人选择香港保险的重要原因。

比如中风，香港的定义是神经功能性障碍持续最少4星期，而内地要求神经系统永久性功能障碍确诊180天后。

再比如肾衰竭，香港没有时间要求，内地要求持续180天。

这些细节上的差异，在实际理赔时可能会产生很大的影响。
▶ 癌症保障：各有各的玩法

癌症是重疾险的重头戏，各家公司在这方面都有自己的特色。

香港重疾险对癌症间隔期的要求相对宽松，通常只有1年，而内地一般要求3年。这意味着如果癌症复发或转移，香港保险能更快地进行二次赔付。

但这里面也有门道。有些产品的癌症持续津贴和传统赔偿是二选一的，不是叠加给付。消费者在选择时一定要看清楚条款。
▶ 我的个人观点：理性看待香港保险

作为一个在保险行业工作多年的人，我对香港保险的看法是：有优势，但不要神化。

香港保险确实在某些方面有优势，比如保费相对便宜、保额会增长、免体检额度高等。但同时也存在汇率风险、健康告知严格、跨境维权困难等问题。

选择保险最重要的是适合自己。如果你对美元资产配置有需求，预算充足，对汇率风险有一定承受能力，那香港保险确实是个不错的选择。

但如果你只是为了便宜而选择香港保险，那可能要慎重考虑了。因为便宜的背后往往伴随着更多的风险和不确定性。
▶ 购买建议：知己知彼，方能百战不殆

如果你真的决定要买香港保险，我给几个建议：

首先，一定要选择正规的保险公司和代理人。不要被一些夸大宣传所迷惑，要理性分析产品的优缺点。

其次，健康告知一定要如实、全面。宁可多说不要少说，否则理赔时会很麻烦。

最后，要充分了解产品条款，特别是理赔条件、免赔条款等关键内容。不要只听代理人的口头承诺，一切以保险合同为准。
▶ 未来趋势：变革中的香港保险

从目前的趋势来看，香港保险正在经历一个转型期。一方面，内地客户的需求越来越理性，不再盲目追求香港保险；另一方面，香港保险公司也在调整产品策略，更加注重产品的差异化竞争。

2025年重疾险产品将呈现三大创新方向：责任模块化、服务精细化、定价差异化。这意味着未来的重疾险产品会更加个性化，消费者可以根据自己的需求灵活搭配保障。

同时，随着内地保险产品的不断改进，香港保险的优势也在逐渐缩小。两地保险产品各有特色，消费者的选择也会更加多元化。
▶ 写在最后：保险是保障，不是投机

说了这么多，我想强调一点：买保险的初衷应该是为了保障，而不是为了赚钱。

无论是香港保险还是内地保险，都只是工具，关键是要选择适合自己的产品。不要被一些夸大的宣传所迷惑，要理性分析，慎重选择。

保险这个东西，买的时候要谨慎，用的时候才踏实。希望每个人都能选到适合自己的保险产品，在人生的关键时刻能够派上用场。

最后提醒一句：投保需谨慎，选择需理性。无论选择什么产品，都要充分了解其优缺点，做好风险评估。毕竟，适合自己的才是最好的。

好了，今天的分享就到这里。如果你对香港重疾险还有其他疑问，欢迎留言讨论。记住，保险路上不孤单，理性选择最重要！

======
▶ 关于作者

苏江：AI专家，深耕家庭资产规划、全球资产配置、出海及保单规划领域。 欢迎微信交流。微信：iamsujiang


扫码添加微信

作者：微信文章