重疾险的豁免

确实是个孩子谥

蝉鸣的夏天


近来，有各大保司称7月31日后，重疾险或将迎来重大调整，可能是调价格、也可能是减调功能，其中提到最有可能被腌割的功能可能是“轻中症豁免”本期就详细分享一下重疾险里的豁免功能
重疾险的豁免功能，简单来说就是


“保费不用交了，但保障继续有”，

是保险中非常实用的“减负” 设计。

保费豁免解决：生了大病还要不要继续交保费的问题

（被保险人、交保费的人生了大病，经济情况陷入困境，

后续几十年的保费怎么办？）

如果把供重疾险比喻成供房，

就是20-30年供一份价值50万（保额）的“房”

只是供房中途业主发生变故（生重病）需要钱，

是房子的话，仍然需要供

不然就把房子贱卖了来还未还完的贷款

而供重疾险

则是，万一生大病无法工作拿不出钱交保费了

符合合同内的轻症、中症、重症保费就免啦

保费不用交了，“房子”（保障）还在



都有哪些情况豁免



根据触发条件和保障对象的不同，主要分为三大类，

每类的作用和适用场景各有侧重，

咱们结合例子来详细看。

一、被保险人豁免：给自己的保障“上保险”

适用场景：当被保险人（保险保障的对象）发生约定风险

（如轻症、中症、重疾）时，豁免后续保费。

常见条款类型：

被保险人轻症豁免、被保险人中症豁免、被保险人重疾豁免

（后两者可理解为轻症豁免的延伸，逻辑类似）。

作用：避免被保险人因自身患病导致经济压力增大，

无法继续交保费而失去保障。

举例：35 岁的赵女士给自己买了一份重疾险，

分30 年交费，每年1.2 万元，包含 “轻症 / 中症 / 重疾豁免”。

投保第5 年，她查出 “乳腺结节 Ⅲ 级并进行微创手术”（属于轻症），

保险公司赔付了 3 万元（保额 15 万的 20%），

同时豁免了剩下 25 年的保费（1.2 万 ×25=30 万）。

之后，若赵女士不幸发展成乳腺癌（重疾），

仍能获得 15 万理赔；

若查出 “中度脑中风”（中症），

还能再获一笔中症理赔，且保单始终有效。

如下图中，豁免是跟随理赔一起下达书面通知的



二、投保人豁免：给“缴费人” 加道防护网

分类核心：当投保人（支付保费的人，可能与被保险人不是同一人）

发生约定风险（如轻症、中症、重疾、身故、全残等）时，

豁免被保险人保单的后续保费。

适用场景：多出现于父母给孩子投保、

夫妻互投等“投保人是家庭经济支柱” 的情况。

作用：防止因投保人（通常是经济来源）遭遇风险，

导致被保险人（如孩子、配偶）的保单断缴失效。

举例：40 岁的王先生给10 岁的女儿投保重疾险，

王先生是投保人，女儿是被保险人，分20 年交费，每年8000 元，

附加了 “投保人轻症 / 重疾 / 身故豁免”。

投保第 8 年，王先生突发 “急性心肌梗死”（重疾），

保险公司确认后，豁免了女儿保单剩下 12 年的保费（8000×12=9.6 万）。

女儿的保单继续有效，未来若患病，仍能正常理赔。

即使王先生后续不幸身故，女儿的保障也不受影响。

前段时间我们公司的客户就理赔过一例，某款重疾险就因为投保人孩子的妈妈患癌，豁免了两个小朋友的后期保费，保费不用缴了，但小朋友的保障仍然是保终身的。



这是一份投保人（妈妈）患病豁免其两个孩子的保费的理赔通知书。

三、相互豁免：夫妻 / 亲密关系的 “双向守护”

分类核心：夫妻双方互为投保人给对方买保险，

且都附加了投保人豁免，

形成“你出事我保单豁免，我出事你保单豁免” 的双向机制。

本质：是投保人豁免的“组合应用”，

适用于希望共同分担风险的亲密关系。

作用：最大限度降低夫妻一方遭遇风险时，

双方保单都可能断缴的概率，保障家庭整体风险抵御能力。

举例：夫妻小李和小张互相投保：小李给小张买 A 保单

（小张是被保险人，小李是投保人），

小张给小李买B 保单（小李是被保险人，小张是投保人），

两份保单都附加了 “投保人轻症 / 重疾豁免”。


A 保单每年9000 元，B 保单每年8500 元，均分20 年交。

投保第 6 年，小李查出 “早期肝硬化”（轻症），

此时，小李作为 B 保单的被保险人，

获赔轻症保险金（假设保额20 万的30%=6 万），

同时B 保单因 “被保险人轻症豁免”，

剩下14 年保费（8500×14=11.9 万）不用交；

小李作为 A 保单的投保人，因 “投保人轻症豁免”，


A 保单剩下 14 年保费（9000×14=12.6 万）也被豁免，

小张的A 保单继续有效。

相当于一次轻症，豁免了近 24.5 万保费，夫妻双方的保障都没断。

我和黑哥投重疾险时如果早一年投就可以选择互相豁免的重疾险的，

后来因为拖延，我那不争气的甲状腺结节导致不能互相豁免

是的，保险公司接受投保带豁免功能的保险时，

也要对豁免人的健康状况进行审核



写在最后



豁免功能的核心价值：

无论是哪种豁免，本质都是“用一次风险事件，换后续保费免交”，

核心作用是在风险发生时，不让保费成为压垮家庭的最后一根稻草，

确保保障的持续性。

选择时需结合家庭结构：

给自己买，优先考虑被保险人豁免；

给家人买，务必加上投保人豁免；

夫妻互投，相互豁免能让保障更牢固。




如果以后的重疾险没有轻中症豁免功能，

意味着患了符合合同的轻中症后，保费依然要缴

所以重疾险，趁早买

尤其是这个临近改变规则的窗口期




我是你身边有一说一的会计保险人——



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作者：微信文章