内地人买香港保险好吗?揭秘那些你不知道的坑与机会

愿为素心人

说到香港保险，估计很多朋友都听过身边的人聊起过。有人说它收益高、保障全，也有人说它水深坑多、维权困难。到底内地人买香港保险好不好？今天咱们就来聊聊这个话题的前前后后。
▶ 香港保险的诱人光环，到底有多真？

先说说大家为什么会被香港保险吸引。最直接的原因就是——便宜！同样的保障内容，香港保险的保费能比内地便宜30%左右。这对于追求性价比的朋友来说，确实很有吸引力。

更让人心动的是收益率。香港储蓄型保险的长期年化收益率可以达到6%-7%，有些产品的演示收益甚至更高。相比之下，内地很多储蓄型保险的收益就显得保守多了。

香港保险 VS 内地保险对比

保费差异

香港保险 便宜30%

内地保险 标准价格

预期收益

香港 6-7%

内地 3-5%

重疾保障

香港 38种疾病

内地 32种疾病

⚠️ 风险提醒 汇率风险 | 法律风险 | 理赔风险 必须亲自赴港签约

但是朋友们，这些看起来诱人的数字背后，可能隐藏着你不知道的故事。
▶ 那些年踩过的坑，血泪教训要记住

说到香港保险的坑，最著名的就是2018年安盛投连险暴雷事件了。这个事件影响了263名投资者，涉及金额高达4.7亿港元。

当时的情况是这样的：保险经纪公司Asia One将安盛的投连险产品与一个叫Hong Kong Investment Fund的基金挂钩，结果保单净值暴跌95%。投资者不仅本金几乎全部损失，还得继续向安盛缴纳管理费。

这个事件的背后，其实是诈骗集团利用保险公司的背书，操控保险经纪公司和独立财务顾问机构进行的一场精心策划的骗局。他们打着"保本回报"的旗号，实际上把投保人的钱转到了自己的银行账户，用来做房地产生意。

这个案例告诉我们什么？香港保险市场虽然成熟，但也不是没有风险的。特别是那些看起来收益特别高的产品，更要小心其中的猫腻。
▶ 汇率游戏，赚了保费亏了汇差

很多人买香港保险时，往往只看到了保费便宜和收益高，却忽略了汇率风险这个隐形杀手。

香港保险大部分都是以港币或美元计价的。自2005年汇改以来，人民币对美元持续升值。数据显示，从2007年到现在，港币相对人民币的贬值幅度高达16%。

我给大家算个账：假如你在2005年投保了5万美元的香港保险，当时汇率是1美元兑8人民币左右。到今天，汇率变成了1美元兑6.3人民币。光是汇率变化，就让你损失了约8.5万人民币。

这还是短期的变化，对于那些动辄几十年的长期保单来说，汇率风险更是不可预测。万一人民币继续升值，你辛苦交了几十年保费，最后拿到手的钱可能还不如当初直接买内地保险。

汇率风险示意图

2005年 2015年 2025年

1:8

1:6.3

汇率损失区间

人民币升值 = 外币保单贬值 20年累计损失可达数十万
▶ 法律保护的灰色地带

很多人都听说过"香港保单不受内地法律保护"这个说法，但具体是什么意思，可能不是很清楚。

根据保监会的风险提示，内地居民如果在境内投保香港保单，那就属于非法的"地下保单"，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。只有亲自赴港签署的保险合同，才受香港法律保护。

但即使是合法的香港保单，一旦发生纠纷，你也只能按照香港的法律来维权。这意味着什么？首先是语言障碍，其次是高昂的诉讼费用，还有就是时间和精力的巨大消耗。

想象一下，如果你的保险理赔出了问题，你得飞到香港找律师，用英文或繁体中文打官司，光是差旅费和律师费就是一笔不小的开支。而且香港的法律体系和内地不同，你可能需要很长时间才能搞清楚整个流程。
▶ 理赔的那些事儿，没你想的那么简单

虽然香港保险业有个说法叫"严核保，宽理赔"，但实际操作起来，理赔并不像想象中那么顺利。

首先是医疗标准差异的问题。如果你在内地就医，但买的是香港保险，就可能遇到医疗判断标准不一致的情况。香港的医生可能不认可内地医生的诊断，或者对某些检查结果有不同的解读，这就可能导致理赔纠纷。

其次是语言和文化差异。香港保险的合同条款通常是繁体中文和英文混合的，很多内地人在理解上容易出现偏差。特别是一些专业术语和法律条款，稍有误解就可能影响理赔。

还有一个容易被忽略的问题是资金流转。理赔款通常是港币或美元，你需要有香港银行账户来接收，然后还要考虑每年5万美元的结汇额度限制。如果理赔金额较大，可能需要分几年才能全部转回内地。
▶ 最新政策变化，游戏规则在改变

2025年，香港保监局出台了一个重要政策——《分红保单利益演示利率上限指引》。这个政策将分红险保单的演示利率上限设定为6.0%（港币产品）和6.5%（非港币产品）。

这意味着什么？那些动辄7%、8%甚至更高的演示收益，将成为历史。这个政策的出台，其实反映了一个现实问题：很多香港分红险产品并不能达到当初演示的收益目标。

2023年的数据显示，约四成香港分红险产品未能100%达成当初演示的收益目标，实际分红实现率在85%至107%间波动。也就是说，如果当初演示给你看的是6%收益，实际可能只有5.1%。

这个政策变化，其实是对市场的一次理性回归，但对消费者来说，也意味着香港保险的吸引力在下降。
▶ 内地保险的逆袭，你可能没注意到

说了这么多香港保险的问题，并不是说内地保险就一定更好。但客观来说，近年来内地保险在产品设计和服务水平上确实有了很大提升。

首先是监管环境的优化。内地的保险监管越来越严格，对消费者权益的保护也越来越完善。万一出现问题，至少你可以用熟悉的语言，在熟悉的法律框架下维权。

其次是产品创新的加速。内地保险公司这几年推出了很多有竞争力的产品，特别是在健康险和长期储蓄险领域，差距正在缩小。

最重要的是便利性。在内地买保险，从投保到理赔，整个流程都更加便民。特别是随着互联网技术的发展，很多保险产品已经可以线上投保，理赔也越来越便捷。
▶ 我的个人观点：理性看待，谨慎选择

聊了这么多，我想分享一下自己的看法。

香港保险确实有其优势，比如产品设计相对灵活，投资渠道更多样化，对高净值人群的财富管理需求有一定吸引力。但这些优势是有代价的——你需要承担汇率风险、法律风险、理赔不便等多重挑战。

对于普通中产家庭来说，我更倾向于建议优先考虑内地保险。原因很简单：风险可控，服务便利，监管完善。如果实在对香港保险感兴趣，也建议作为资产配置的一小部分，而不是主要的保险保障。

对于高净值人群，如果有全球资产配置的需求，香港保险可以作为一个选项，但一定要充分了解风险，做好风险预案。
▶ 几个实用建议，避开常见陷阱

如果你还是想买香港保险，我给几个实用建议：

一定要亲自赴港签约第一，。千万不要相信任何"代办"或"远程签约"的承诺，那都是违法的地下保单。

充分了解产品条款第二，。特别是健康告知、免责条款、理赔流程等关键内容，不懂的地方一定要问清楚。

合理预期收益水平第三，。那些看起来特别高的演示收益，很可能无法实现。要重点关注保证收益部分，非保证收益只能作为参考。

提前准备香港银行账户第四，。理赔时需要用到，开户流程相对复杂，最好提前办理。

定期关注保单状况第五，。香港保险公司的服务相对内地来说可能不够主动，需要你自己多关注保单的表现和变化。
▶ 写在最后的话

香港保险这个话题，说复杂也复杂，说简单也简单。复杂在于涉及的风险因素很多，简单在于核心逻辑其实很清楚——任何投资都有风险，关键是要匹配你的风险承受能力。

我觉得，与其纠结于香港保险还是内地保险，不如先搞清楚自己的需求。是想要基础保障，还是追求投资收益？是看重便利性，还是愿意为了可能的高收益承担更多风险？

保险的本质是风险转移和财务规划，不管是香港的还是内地的，适合自己的才是最好的。不要被那些华丽的营销数字迷惑，也不要被别人的选择绑架，理性分析，谨慎决策。

最后想说的是，保险只是财务规划的一部分，不要把所有希望都寄托在保险上。合理的资产配置，健康的生活方式，持续的学习成长，这些可能比选择哪款保险更重要。

希望这篇文章能帮到正在纠结的朋友们。记住，投资有风险，选择需谨慎。不管选择什么，都要为自己的决定负责。

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▶ 关于作者

苏江：AI专家，深耕家庭资产规划、全球资产配置、出海及保单规划领域。 欢迎微信交流。微信：iamsujiang


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