香港保险3大天坑!千万不要再被骗了!

我放心你带套猛

大家有没有发现，去年和今年内地赴港投保的人越来越多了？

香港各大保险公司的签单室，甚至尖沙咀的酒店大堂，都挤满了前来投保的内地客。



房子不好卖，很多房产博主转型卖港险，赚的也是盆满钵满。



最近，经济学家郎咸平的一段视频在网上刷屏了。

视频里，郎教授炮轰内地人趋之若鹜的香港保险，称之为“一个精心策划的骗局”，他言辞犀利，详细列举了香港保险七宗罪：

① 7%的稳定回报难如登天

② 提前退保损失太大

③ 不同产品收益差别大

④ 疾病保险容易被拒赔

⑤ 维权成本高昂

⑥ 外汇管制

⑦ 在内地签署的保单无效

一石激起千层浪，把香港保险推上了舆论风口。

网上讨论的相关文章，99%都是保险业内人士所写，有炮轰郎教授过往劣迹的，也有假意逢迎实际还是引导大家去买保险的。

荣杏老师实在是看不下去了。

观点切磋而已，上升到人身攻击就过了。

在这里先亮明我的态度：保险作为保障型产品，在家庭资产体系中不可或缺。

为了避免一朝返贫，中产阶级们一定要配置好各种消费险，比如寿险、重疾险、意外险等。

但是所谓的分红险、年金险，我就呵呵了！远不如买套深圳房子实在。

不相信的话，随便在网上搜一下“香港保险避雷”，你会发现一个新世界。

01

郎教授列举的港险7宗罪，基本涵盖了投保前、产品收益、投保后理赔、资金去向等不同阶段，可以说是对香港保险的全盘否定。

实际上，荣杏老师认为有堆砌之嫌。

首先，“外汇管制”这玩意不是只针对港险，而是针对资金流动，帽子扣得有点太大了。

而“疾病保险容易被拒赔”，这难道不是所有保险的通病么？

至于“不同产品收益差别大”，股权投资、股票投资、各种基金理财等等，请问哪个金融产品不是这样的？

“在内地签署的保单无效”，这点也很好解决，把客户拉到香港去签约就完了，不过一点差旅费而已，不是啥大事。真正的地下保单也没几个。

港险真正的3大天坑，在于回报虚高、退保损失和维权成本，这才是让其伤筋动骨的点。

先说回报率。

港险最吸引大家的点，不就是号称回报率高达7%么？

它真的能实现这么高的回报率吗？

不要听港险从业人员的回答，业绩是现任的，包袱是后人的。

二三十年后的保单能否兑现演示回报，恐怕没有任何人关心。

咱们从历史中找答案就是了。

2015-2016年，很多香港保险公司推出过预期分红很高的产品，掀起过内地赴港投保的一股热潮，跟现在这股风潮很类似。



来看一个客户的真实保单案例。

2016年1月购买保诚隽升，2.5万美金/年，投保5年，总保费12.5万美金。

购买保单时写的第八年，即2024年预期收益是13.5万，但2024年实际达成是11万。

也就是说，8年过去了，不仅没达成预期，甚至还亏损了13.6%。





还有更有意思的，你们听说过“红利回撤惨案”么？

一位2017年买了隽升的客户，总保费32万美元，2023年查询时终期红利显示为5.4万美元，结果2024年再次查询时发现终期红利变成了3.8万。

客户怒了，上网发帖吐槽，结果发现竟然有一堆难兄难弟。

为啥已经显示的红利，还能变少（回撤）呢？

这就要从港险的收益结构开始说起了。

港险收益 = 保证部分 + 非保证部分

保证部分是写进合同的，白纸黑字，一定给你的，不会变动。这个部分通常很低，大概0.2-0.5%左右。

非保证部分得看保司的投资水平和市场情况，收益可能存在较大波动，有可能高达6-7%。

非保证部分 = 复归红利 + 终期分红

复归红利是每年定期派发，一旦派发即不会变动，不会回撤。如果不提取，这部分会在你的保单账户中持续利滚利，不断增长。

终期分红是在保单终止（比如退保、身故、期满）时一次性给你，这部分与保司的资管、投资水平，以及市场行情强相关，可能带来较高收益，也可能亏损，存在较大的波动性。这部分是有可能回撤的，当然也可能比预期收益更高。





所以，港险所谓7%的回报率，只是计划书上的演示，并不是给你的承诺，俗称画饼。

真要拿到这个回报率，你得连续活70年，难如登天。

如果你从30岁开始投保，那么你要活到100岁，才可能拿到7%的稳健回报。

02

港险的第二大天坑，是提前退保损失巨大。

大到什么程度呢？

如果是投保几年内就反悔想退保，是要损失本金的。

很多香港保险产品十年之后的中期分红，也就是你退保拿到的分红占比只有40~60%。

而且这不是个别现象，是所有的公司都这么拉胯！

甚至还有20-30%左右的。

我一个朋友的孩子，他24岁时开始购买香港分红储蓄险，到他94岁以后，才能够得到7%的回报率。

如果在94岁之前退保，是拿不到7%的，能拿到多少呢？

能有5%、6%也行啊！

我告诉你，那是不可能的。

提前退保的回报率，是断崖式下滑。

搞不好是1%，甚至0%，很多接近0的。

比如下面这款产品，前面6年退保都是亏损的，直到第七年退保才能拿回本金。



如果你觉得不服气，想告香港保险公司？

这就引出了第三大天坑：港险维权成本极高，你根本告不起。

香港保险索偿投诉局只处理120万港币以内的纠纷，超过这个数额只能去法院。

在香港打官司，法律程序超级复杂，而且香港法律是保护这些保险公司利益的。

不仅如此，律师费还超级贵，最后算下来比理赔金还要高。

律师费按小时计算，普通律师3000块，资深大律师5000块，妥妥的花钱买教训。

根据香港保险投诉局2024-2025年报，过去五年每年的投诉结案数维持在350例左右，真正能得到赔偿的只有2.5%。

2024年的356例中，有154例表面证据不成立，占比43%；双方和解101例，占比28.5%；撤销投诉59例，占比16.5%；维持保险公司决定32例，占比9%；索偿得直9例，占比2.5%；建议通融处理1例，占比0.5%。

03

还有种观点，是保险从业人员经常灌输给客户的，太反智了，能让人笑掉大牙。

钱在自己手上怕控制不住花掉，所以要找保险公司做强制储蓄。



有多少人听过并且接受了上面这种说法的？

不相信自己，却相信别人比自己做得更好，妥妥的韭菜思维。

想要投资，首先保证自己的本金安全，保护不被割，你就赢了90%的人。

怎么保证不被割？

如果嫌存款或者银行理财回报率太低的，那就——买房子。

对于普通人来说，买房子是唯一一种能将资产控制在自己手上的理财方法。

不仅放在放在你名下谁也抢不走，而且可以自己住，可以出租给别人收租，更可以坐等房产升值，让房子帮你赚钱。

当然，这里特指一线城市核心区域的房子，那些三四五线城市、小县城的房子，通通不算。

以深圳为例，有商品房住宅、公寓、商铺、写字楼，也有农民房、军产房等等，品类多得很。

不过呢，房价涨幅越大、成长性越好的房子，租金越低。

房价多年稳定、没什么成长性的房子，反而租金回报率高。

比如科技园的「华润城」，一期89㎡三房市场价1250万，租金1.1万，年租金回报率1%；

前海的「前海润峯府」，110㎡三房价格1300万，租金1.4万，年租金回报率1.3%；

宝中的「海纳公馆」，89㎡三房市场价1000万左右，租金1万，年租金回报率1.2%；

龙华北站的「超核润府」，99㎡三房市场价700万左右，租金8K，年租金回报率1.4%。

而罗湖福田的老破小，位置好、配套好、但楼龄近30年了，市场价大概200万左右的一房一厅，能租到4~5K，年租金回报率有2.5~3%，还是很惊人的。

那么，如果从买房收租的角度来看，深圳的哪类房产租金更高呢？

商业地产，比如商务公寓、写字楼、商铺、厂房等等，租金回报率3%起步，5%甚至10%的耐心淘一淘也能找到。

所以，想要躺平收租的房产，还得是商业地产。

就投资难度而言，商务公寓＜写字楼＜商铺＜厂房。

对于普通人来说，买商务公寓是最简单的，它既可以办公、商务使用，也可以居住，租金回报率也不错。目前的深圳市场，已经有不少3~5%租金收益的商务公寓产品，加上这几年很多公寓价格已经打骨折，现在入手算是不错的时机。

写字楼要麻烦一点，深圳的写字楼空置率一直都比较高，加上这几年大行情不好，写字楼租金也一降再降，导致很多写字楼的二房东亏大发了。

不过写字楼的价格差异不会太大，由于是办公使用，不同楼层、不同朝向、是否有阳台、是不是通透对流，这些对于租户做生意没太大影响。所以写字楼的投资难度相对没那么大，主要还是地段、人流方面的影响。

商铺的投资难度就大得多。以前有一铺养三代的说法，现在是一不小心一铺毁三代。

同一个商场或者小区，不同位置的商铺人流量差异很大，受市场欢迎程度差异也大，因此租金差异也非常大，很考验买家的眼光和专业性。

何况现在线下生意不好做，商铺的空置率远远大于写字楼。

厂房就不具体分析了，一般面积都挺大，占用的资金体量也更大，属于大宗资产的范畴了，普通人很少接触到。

深圳过去几年的楼市行情，住宅价格大幅下跌，商业地产价格下跌幅度其实更大，开发商也好、二手业主也罢，都有不少急需出货低价出售公寓、写字楼、商铺的现象。

PS：小产权/农民房其实租金收益更高，但毕竟是非标产品，需要的专业度更高，我们这里不做分析。

深圳商办价格腰斩，现在抄底是馅饼还是陷阱？

现在有不少专业投资选手，正盯着这些高性价比的笋盘。

他们可以说是躺平收租的典型，早年依靠天时地利的运气买了不少小产权、公寓、厂房、写字楼等等，也得益于他们的眼光和胆识，如今每个月稳定收租几万到几十万不等。

大环境不好对他们有影响吗？

也有，但不过是租金收入从30万跌到25万，或者10万跌到8万的差异。

既然你都愿意把钱交给别人打理，去承受长达几十年的不确定收益，甘愿冒着本金损失的风险，为什么不静下心来，好好选套深圳的房子，安心当房东收租呢？

深圳的二手房，可不会动不动就锁定你六七十年，你想卖随时能卖掉。

房租收益也能稳定在3-5%，未来随着通货膨胀还可能达到6-10%，这收益是谁都抢不走的。

何况深圳房价继续往下走的空间不大，反而是熊了几年，随时可能一触即发。

人这一生，始终在为自己的认知买单。

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人生中最重要的事情，就是买对房子。

毕竟现在买卖房子的摩擦成本+时间成本都挺高，谨慎为妙。

对于普通人而言，买房是非常低频的决策，大部分人都缺乏经验。

同时买房又是极个性化的，每个人的资金、需求、目标、喜好都不一样，适合且喜欢的房子自然也不一样。而每一个片区、每一个楼盘，都有其价值点和卖点。

凭感觉买房子，如同随机买彩票，中奖的概率实在太低，恐怕绝大部分人都没有这样的好运气。

买对房子靠的是系统性、框架性的筛选和科学决策，所以还是通过咨询来探讨和决策会更为合适。网上交流千百遍，不如线下见一面。

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