9款主流香港保险,人民币保单收益深度测评!

寒郁轩良

配置港险时，汇率风险是首要顾虑。人民币保单能彻底解决这个问题——保费缴纳、保单收益、理赔支付全部采用人民币计价，完全避开汇率波动影响。但相应地，也失去了对冲汇率风险的机会。

  本文聚焦香港市场9款主流人民币保单，从收益表现、功能差异、公司实力、分红稳定性四大关键环节深度解析：

  测评产品：友邦盈御多元货币3｜保诚信守明天｜万通富饶千秋｜安盛挚汇永明万年青星河尊享2｜周大福匠心传承2  太平洋金如意/世代鑫享/世代悦享2

一、收益表现：静态持有与动态提取对比

  总保费300万人民币（太平洋金如意采用2年缴费，其余均为5年缴费）



长期持有收益（不提取）

第10年领跑者：太平洋金如意、永明万年青尊享2

第20年优胜者：万通富饶千秋

第30年王者：永明万年青尊享2

  收益亮点：太平洋世代鑫享长期保证复利2%（市场巅峰），太平洋金如意中期保证收益约1.2%

注意：其他产品保证收益普遍仅0.5%

动态提取收益（第6年起年提总保费6%）



持续领先：永明万年青尊享2（各阶段收益稳居榜首）

次优选择：周大福匠心传承2、万通富饶千秋

追求高保证收益 → 太平洋世代鑫享/金如意

综合收益最优 → 永明万年青尊享2

二、功能差异：聚焦核心竞争力

  共性功能：无限次更改被保人、第二投保人、保单分拆、红利锁定、身故金灵活给付等基础配置齐全。

  关键差异点：

1. 多币种转换能力，太平洋3款仅支持人民币/美元/港币，其余6款支持6-10种货币

独家优势：永明人民币保单收益完全对标美元保单



2. 红利操作灵活性，仅友邦盈御3、万通富饶千秋、保诚信守明天支持红利解锁。

3. 独家功能亮点，万通富饶千秋12种年金转换方案，打造终身养老现金流。



   太平洋全系直通内地太保家园养老社区，入驻成本低于内地同类产品

三、承保公司实力解读

外资巨头（友邦/安盛/保诚/永明）

  百年以上经营历史，全球顶级资产管理能力，品牌公信力强。

中资代表（太平洋人寿）

  内地保费规模常年稳居行业前三（年收超2000亿），背靠上海国资委主导的股东背景，根基深厚。



  万通保险在港经营50年，股东云峰金融+美国万通（170年历史），兄弟公司霸菱资管加持投资能力。

  周大福人寿内地保费规模常年稳居行业前三（年收超2000亿），背靠上海国资委主导的股东背景，根基深厚。



四、分红实现率：历史兑现力观察

参考香港12家险企分红达成率分级（5梯队模型）



  稳定性最佳：友邦（长期产品达成率高，波动小），次优选择：安盛、万通（轻微波动），中位表现：永明、周大福 ，高风险警示：保诚（历史波动区间3%-1044%，仅30%产品达成率超80%），特殊：太平洋（100%达成但数据样本少）。

基于风险规避原则，暂不推荐

  保诚信守明天（分红波动过大）周大福匠心传承2（集团关联风险）

7款产品适配策略：

收益优先型：永明万年青星河尊享2，持有/提取收益双高，综合表现最佳

稳健保守型：友邦盈御多元货币3，分红稳定性第一梯队，品牌力强

养老规划型：万通富饶千秋，12种年金转换模式打造终身现金流

养老社区需求：太平洋全系产品，直连太保家园，按保证收益需求选择，超高世代鑫享（2%）平衡金如意（1.2%），基础世代悦享2  。

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作者：微信文章