重疾险为什么一直在涨价?这样买立省30%

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本文是Ginva少芳的第23篇文章

正文约1200字，预计阅读时间3min

最近研究了几家保险公司即将推出的新重疾险产品，发现这次涨价幅度不小，达到了20%多。也就是说，现在7000元能买到的保障，下个月后可能就要9000元左右才能买到了。



东吴证券关于预定利率下降对保险产品费率涨幅的研究

其实重疾险一直在涨价。从2023年到现在已经涨了2次，同样的保额和年龄，现在的价格比2023年贵了20%-30%，未来一个月，即将面临第三次涨价。

以一款成人终身重疾产品为例，30岁男性，50万保额，30年交：

2023年7月31日之前（预定利率3.5%）的价格为5215元；

而在2023年7月31日（预定利率降到3%）预定利率调整后上涨10%，达5760元；

这款产品在2024年8月31日预定利率再次调整后（预定利率降到2.5%），最新价格为6385元，涨幅为11%，两次累计涨幅更是超过20%。

少儿重疾险产品的涨价幅度更高，达到30%。

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为什么重疾险会越来越贵呢？

从保险产品定价角度来说，主要是3个因素：

① 预定利率：给到消费者的预期投资回报率，比如目前普通人身保险上限在 3%；

② 预定发生率：保险事故发生的预期概率；

③ 预定费用率：预估的费用，比如经营成本、营销费用等。

通俗地来说，重疾险越来越贵，主要有三个原因：

1、预定利率下调

保险公司用我们的保费去投资，主要买国债这类稳健产品。现在市场利率从4%降到2%，投资收益少了，保险公司只能提高保费来保证未来的赔付能力。

2、年龄越大保费越贵

同样一款产品，30岁投保每年交4842元，39岁就要7029元，涨了45%。

因为年龄越大，生病的风险越高，保险公司自然要收更多保费。保险公司精算模型显示，年龄每增加1岁，保费普遍上涨3%-10%

3、体检异常影响承保，理赔率上升

如果体检发现甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等问题，保险公司可能会把这些部位排除在保障范围外或者加费承保，健康核保会越来越严格。同样的保费，保障却变少了，相当于变相涨价。

另外，体检普及和诊断技术进步，使得更多早期或较轻的重疾被确诊并申请理赔，这导致重疾险的理赔率上升，保险公司为控制成本，只能提高保费。

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未来会怎样呢？无非两种情况：

1、保障范围缩水

比如把轻症保障变成可选项目，或者取消保费豁免功能，甚至改成单次赔付，来降低未来保司的赔付压力。这些都会让我们的保障变少。

例如，轻症、中症豁免功能，当被保险人确诊轻症（如早期癌症）或中症，不仅能获得20%-60%保额赔付，还能免除后续所有保费，而且保障持续有效。这个被业内公认为“最值钱”的条款正在快速退出市场，未来我们消费者大概率需要额外付费购买。

2、综合成本上升，保费继续上涨

上次利率下调保费涨了10%左右，预计8月底利率会从2.5%降到2.0%，到时候保费预计又要涨8%-20%。

另外，生命表是保险定价的重要依据，基本每10年会修订一次。预计2025年下半年，将启用第四套生命表。新的生命表显示死亡率有所下降，男性平均下降20%左右，女性下降24%左右，同时男性和女性的预期寿命延长了2岁左右，男性延长至84.5岁，女性延长至90.1岁。



对于重疾险而言，年龄越大，患病风险越高，理赔压力越大，所以生命表更新后，保险公司赔付周期拉长，重疾险定价模型调整，保费上涨，预计涨幅在10%左右。

重点来了！

时间窗口——现有2.5%预定利率产品将于8月底前陆续停售，建议在此之前完成投保以锁定当前费率。



如果你有买重疾险的打算，建议尽快完成投保。因为：

年龄每大一岁，保费涨3%-10%

8月底利率下调，保费涨8%-20%

下半年启用新生命表（预期寿命延长），保费再涨10%左右

三项加起来，成人重疾预计涨约20%，少儿重疾预计涨约35%。现在投保，不仅能锁定当前价格，还能享受更全面的保障。

不然，一样的保障，会多花30%的保费，而且还可能「保障缩水」。

最后提醒重要的一点，投保要做好健康告知！

投保前建议核对体检报告，异常指标需如实告知，避免后续理赔纠纷。欢迎找我咨询~

作者介绍：

A面——注册养老规划师、北大健康管理师、华南师范大学；明亚保险经纪人，超800人专业团队保驾护航，为你定制性价比高的保险方案。

B面——旅行、户外爱好者，曾15天途搭滇藏线1900公里、11小时佛山徒步50公里、9小时成都骑行100公里、每月爬一座山，期待一起探索户外的美。

见字如晤。

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95后独立保险经纪人

RPP注册养老规划师

北京大学健康管理师

作者：微信文章