好医保·中老年长期医疗VS众民保·百万医疗——哪个才是父母保障的最优解?

忆困血馆闻

个人原创第30篇

正文共：2134字  17图

写在前面随着父母年纪渐长，“健康异常”成为投保路上的拦路虎，而“续保稳定”则是悬在心头的大石头。市场上针对中老年群体、特别是患有常见慢性病（如三高、结节）人群的医疗险选择依然有限。支付宝蚂蚁保平台的好医保·中老年长期医疗（2025版），以其“三高结节可买”和“最长保终身”的宣传点引发高度关注。

与此同时，免健康告知且费率更优的众民保·百万医疗2025也因其投保门槛低、保费亲民的特点，成为不少子女为父母考虑的对象。

两款产品定位似乎都切中了部分需求痛点：好医保承诺长期稳定保障，众民保则强调普惠与广泛可及性。然而，“最优解”从来不是绝对的，它取决于父母的具体健康状况、保障预期与家庭预算。
本篇测评将抛开单一产品视角，聚焦关键维度，对这两款产品进行全方位客观对比分析，希望能助您在纷繁信息中，找到更契合父母实际需求的那份保障方案。

01
投保规则


以下是好医保·中老年长期医疗条款中对于“高危职业”的定义。


从投保规则这个维度对比，除了续保规则这一点，其他各方面都是众民保百万医疗胜出。

以下是好医保·中老年长期医疗的健康问询页面：


⚠️如果已患有蓝色字体标注的疾病，需要格外注意。



4及以上的乳腺结节不可投保。直径大于3mm的肺结节需要进一步告知具体病情进行核保。




已患有上面两图中列举出的高血压和糖尿病并发症，不可投保。

⚠️另外一定要注意的是，如果已患有符合好医保投保条件的既往症，能投≠能赔。这在免责条款中有明确说明。





比如投保前有甲状腺3级结节，符合健告，可以投保，但是甲状腺结节属于既往症，投保后因为甲状腺疾病发生住院就医是不赔的。

这一点我专门在支付宝咨询了人工客服，这个客服的专业程度实在令人堪忧。



再来看众民保，除了合同上列明的五大既往症不赔以外，其他一般既往症，都可以申请理赔。




同样如果投保前有甲状腺结节3级，在众民保的投保规则中属于一般既往症，后续因为甲状腺疾病申请理赔，可以正常赔付。投保前有糖尿病，但是不属于释义中的糖尿病伴并发症，投保后患糖尿病及糖尿病并发症也都可以申请理赔。因此，除非特别执着于合同中写明的“保证续保”，否则仅从投保规则来看，众民保无疑都是最好选择。




02
理赔规则

众民保百万医疗分经典版和臻选版两个版本，前者赔付比例只有80%，个人不推荐选择。这里只拿臻选版对比。打眼一看免赔额都是2万，但是计算不同，理赔金额还是有差异的。


张先生因心梗住院，一般医疗总花费 5万元，其中：社保目录内总费用2.5万元，社保目录外总费用2.5万元

出院时用社保办理结算：

社保目录内报销 2万，张先生自付 0.5万

社保目录外纯自费 2.5万

张先生总自费金额：0.5万 + 2.5万 = 3万

情况一：张先生投保的是众民保·百万医疗2025（臻选版）

理赔计算：

社保目录内自付费用0.5万，未达到1万免赔额，不予理赔

社保目录外： (自费2.5万 - 免赔额 1万) * 赔付比例 100% = 1.5万

情况二：张先生投保的是好医保·中老年长期医疗（2025版）

理赔计算：（总自费金额3万-免赔额 2万) * 赔付比例 100% = 1万

该案例中，众民保总赔付金额 1.5万元，而好医保总赔付金额 1万元。
产生差别的主要原因在于，众民保的2万免赔额是社保内外各自计算的，也就是本次实际承担的免赔额是在1万~2万之间浮动的；而好医保则是实打实的需要自己承担2万免赔额。当然，如果同一保单年度内张先生还有第2次住院就医，投保众民保的话，在第2次就医结算时，还需要承担社保目录内剩余的0.5万免赔额，而好医保则无需再承担。
对于消费者而言，尤其是面对单次高额医疗支出，能够在当次获得更高比例的报销，往往是更迫切和实际的关注点。

但好医保有另外一个优势——针对“重度恶性肿瘤”，免赔额为0元，且拓展了全国340家三甲医院的特需、国际、VIP部。

对于有恶性肿瘤家族病史或者特别担心患肿瘤的人群来说，算是一大亮点了。

03
保障责任


两款产品的基础保障责任都很全面，保额也够充足，不分伯仲。

04
保费
最后对比一下大家关注的费率。这里只列出以有社保身份投保的费率表。

众民保百万医疗比较简单，41岁之后每20年执行同一费率，不区分首保还是续保：



好医保中老年长期医疗则是逐年保费递增，且由于首保等待期较长（90天），故费率有一定折扣，建议重点关注右侧续保费率。



以55岁为例，好医保的保费是众民保的2倍还多；

以60岁为例，好医保的保费是众民保的约1.5倍；

以70岁为例，好医保的保费是众民保的近2倍。

04
二者该怎么选？
如果父母存在健康异常（如高血压、糖尿病、肺/乳腺结节等）或健康状况不明（很多时候他们自己都未必能说得清楚），好医保就不用考虑了，因为即便能投保，也会被视为既往症除外，建议优先考虑众民保·臻选版，性价比更高，而且一般既往症可投可保。

如果父母属于标准健康体，且年龄≤55岁——那就优选常规的百万医疗产品，比如平安安欣保、太平洋蓝医保等免赔额更低、能够保证续保的产品。

如果父母年龄＞55岁——单独投保需要体检的百万医疗风险太大，免健告的众民保是个不错的选择。

如果执意要买保证续保的产品，也不在乎费率高一些，那可以选择好医保中老年长期医疗。

毕竟买保险就是图个安心，钱都花了，自己安心最重要。

写在最后鉴于本人能力有限，虽然已尽量严谨，但仍可能存在不当之处，欢迎评论区留言指出或扫码联系我，谢谢！


- The End

作者：微信文章