既有百万医疗也有惠厦保,该怎么报销?

六翼天使494

这是今天客户问我的问题，之前客户买过百万医疗险，公司福利又特别好，给他们员工免费投保了惠厦保，如果同时有两份保单，万一需要报销的情况，如何使用才能利益最大化呢？

这篇主要从两个方面来讲，第一部分看百万医疗险和惠厦保的责任。第二部分如何报销？

保障范围：

百万医疗险：通常覆盖更全面的医疗费用，包括住院、门诊手术、特定门诊等，比如放化疗，透析等，且报销比例100%，免赔额一般为1万元（重疾可能0免赔）。有些产品可以附加院外药品责任。

惠厦保：作为普惠型补充医疗险，主要包括住院，门诊以及院外药的费用。免赔额较高，2025年版免赔额为1.7万，如果是重大既往症为2万元，住院医保内报销比例为70%，医保外为50%。

关键是在计算免赔额时，会把账单区分为医保内的费用和医保外自费的费用，各自需要免赔额为1.7万。不像百万医疗不做区分，只要扣掉1万就可以。



所以在报销时，如何叠加使用呢？

抵扣免赔额：先用“惠厦保”报销，剩余费用可计入百万医疗险的免赔额，最大化报销比例。

举个例子：看病花了20万，医保统筹报销完还剩下10万块。10万块又分为医保内5万，医保外自费5万。

如果先用惠厦保报销，那么能报销的金额是：（5万-1.7）*70+（5万-1.7） *50%=3.96万。

因为已经报销了3.96万，超过百万医疗的1万免赔额，所以百万医疗能报销的金额是10万-3.96万=60400

相当于多花129块钱，就能全额报销了。

   2. 补充特药保障：2025年“惠厦保”国内特药保额提升到60万，总共有50种药品覆盖部分高价抗癌药，海外特定药品50万，有30种。可弥补百万医疗险的特药目录。

   3. 补充上海质子重离子医院报销，如果自身百万医疗没包含的话，可以通过惠厦保来补充。

  4. 惠厦保有普通门诊费用报销，只能报销医保内的，每年免赔额是1万块。而百万医疗只有特定门诊才能报销。

  5. 惠厦保还有两个分分钟可以回本的羊毛，一个是六选一的增值服务，一个是第一次互联网问诊药品全报销。可以看2025惠厦保免费领药攻略

所以惠厦保与百万医疗险可以互补。当然如果身体条件好，优先买0免赔额的中端医疗险，不管大病小病，只要住院就能赔。



作者：微信文章