一款有良心的百万医疗,不要错过!

戏做顿

最近事情多，更新较慢，见谅，正好今天出差，火车上可以写一写和大家聊一聊。

      今天和大家聊聊百万医疗，过去的十年间，个人商业健康险市场一直保持高速的增长，这其中主要是两类产品比较火，一个是终身重大疾病保险，另一个就是以100万以上保额为噱头的百万医疗保险。今天从产品精算的角度为大家扒一扒这个百万医疗保险，告诉你应该怎样去给家人选择医疗险。

一、百万医疗的产品形态及盈利性

      百万医疗应该是从2016年开始火起来的，最早是众安推出了这么一款产品，后来由平安健康险把这款产品发扬光大，并成为公司的主要盈利产品（98%的利润都是百万医疗）。

       产品形态上来讲很简单，1万的免赔额，医保内外所有合理医疗费用100%报销，最初保额最高100万，后来就不断升级到300万、500万。从消费者角度来看，这么高的保额，医保内外全报销，真的很不错，关键保费还很便宜，再加上寿险代理人的推销赋能，市场一下子就打开了。

        但实际上，百万医疗主要是保大病的，一般的疾病是很难达到1万免赔额的。三级医院平均住院花费大概1.3万元，医保报销完以后，个人平均负担的金额也就2000多，所以如果不得肿瘤之类的大病，基本很难达到免赔额。

       正是因为上述原因，百万医疗这个产品的盈利性很好，我了解的几家大公司赔付率都在30%左右，综合成本率没有超过85%的，加上这两年开始实施DRG改革，医保控费后，产品的赔付率会更低，所以慢慢的很多财产险公司也开始介入这个市场了。

二、当前百万医疗市场产品现状

       除了刚刚说到的1万免赔外，健康告知和既往症也是消费者在选择保险时候经常遇到的问题，投保时健康告知不知道如何精确填写，不清楚什么属于既往症，出险后经常因既往症被拒赔，这类的问题层出不穷。

      在这样的市场背景下再叠加保险主体公司的竞争，然后从2023年开始，陆续就有了很多0免赔的百万医疗，投保不需要健康告知的百万医疗，各家公司争相升级产品，相互卷起来，这种境况下对消费者确实是好事????

      从国家的角度来说，1+3+N的医疗保障体系，是鼓励人们参加商业补充医疗保险的，也鼓励保险公司进行产品的创新。 但是保险公司是以盈利为目的，为了规避个人健康保险的逆选择风险，大多数的产品是不保既往症的，也就是带病体（既往得过某种病，或者体检有各种问题的人）是没办法投保的，或者说可以投保但是不能理赔，再或者说带病体能投保能理赔但是免赔额会规定的很高（比如两万三万）。

       以上就是当前百万医疗产品的市场现状，仅对健康体友好，而且费率相对健康体还挺高，这样的问题我本以为不太会改变，直到我看到了这样一款产品：投保不需要健康告知，一般既往症可保可赔付，0免赔，只要住院就能赔，而且患特定疾病还能扩展公立医院的国际部和特需部享受优质医疗资源，关键保费还不高。不禁感叹，不禁竖起了大拇指????，于是我就深扒了一下。

三、有一款良心产品，让我很震惊

       7月8号，太平洋财险与蚂蚁医疗健康在上海联合发布了一款产品，这款产品看完我就买了，然后默默的把之前买的好医保退掉了。有几个点我觉得特别好，分享给大家。



1、保障方案没什么特别

      从产品本身来说，没什么特别，就是一款再普通不过的百万医疗险，有0免赔且扩展特需部和国际部的计划。



2、参保条件实在是良心

      这个产品的参保条件真的是给了被其他产品拒之门外的消费者一个大大的拥抱。我就简单说几个让我觉得不错的点吧。



（1）投保不需要健康告知这个很常见，但是一般不需要健康告知的产品对既往症出险是不赔的，这个产品神奇的地方在于：一般既往症能投保，而且因为这些病住院还能正常理赔，关键还是0免赔（很多产品这类条件都是两三万免赔）！这你受的了吗？身体有点小毛病的直接保就行，不用担心保了不赔，0免赔也就是只要住院就能赔，真的～不说了

（2）首年最高投保到80周岁，业内最高了，而且我比了一下保费，比同类产品便宜至少30%；

（3）120种特定疾病可以在特需部和国际部治疗，这个只有高端医疗险才有的条件，属于百万医疗的保费，高端医疗的服务吧。

（4）就医服务种类，我数了数，实用的大概16种，业内最高，其中有一个住院护工，只要一住院就能申请3天护工，对一般老人来说，很划算，后续享权理赔直接支付宝操作就行，很方便。

（5）费率，关键是保费，有的产品条件宽泛但是保费高，但是这个产品真的是费率很低，尤其是0-5岁，才478块钱，0免赔……，马上冬天就要到了，肺炎、支原体住院0免赔……自己算吧。（我拿这个产品和市面上主流产品做了对比，一比才知道是真便宜）

       总之，客观来说的话，真的是一款民生产品，产品的设计开发是有格局的，是商业健康险从保健康人到保人民健康的转变，真正落实了国家对商业健康保险的发展要求，点赞????

具体产品可以扫码了解。



作者：微信文章