香港保险与大陆保险的区别:一场跨境的金融较量,你选对了吗?

侬去斯

朋友，你有没有这样的经历：刷朋友圈时突然看到有人晒香港保险的理赔单，动辄几百万的赔付金额让人眼前一亮。然后你就开始琢磨了，香港保险真的这么香吗？

说起来，这几年内地人跑香港买保险的热潮，简直像潮水一样汹涌。2016年那会儿，同比增长超过100%。你说这是为啥？难道真的是"外来的和尚会念经"？

其实啊，这背后藏着的故事，比你想象的要复杂得多。
▶ 钱包里的学问：保费为啥差这么多

你知道吗，同样的保障，香港保险的价格能比大陆便宜近30%。这不是开玩笑，是实打实的数字。

为什么会这样？这里面有个挺有意思的精算逻辑。

保费差异背后的精算密码

香港保险

平均寿命 85岁

死亡率 更低

保费 便宜30%

大陆保险

平均寿命 75岁

死亡率 相对较高

保费 相对较高

精算基础决定保费高低

香港人平均寿命85岁，大陆是75岁。你想想，保险公司的精算师可不是吃素的，他们算得门儿清：死亡率低，理赔概率小，保费自然就便宜了。

这就好比开车，老司机和新手的保费肯定不一样。香港这个"老司机"群体，在保险公司眼里就是低风险客户。

但是，这里面还有个更深层次的原因。香港作为国际金融中心，投资渠道多元化，全球配置资产，收益率自然高。人家的分红利率能达到5%-9%，而大陆保险的预期收益率最高也就3%-5%之间。
▶ 保障范围：不只是数字游戏

说到保障范围，这里面的门道更多了。

香港保险能覆盖50多到100多种疾病，大陆保险通常是30-60种。数字差异很明显，但这只是表面现象。

我给你讲个真实的故事。有个朋友的客户，2018年买了香港保险，保额50万美元，首10年还赠送25万美元保额。结果后来理赔的时候，拿到了76.2万美元，折合约600万港币。

这个案例说明什么？香港保险的"严进宽出"原则真不是说说而已。

保障范围对比图

香港保险

重疾50-100种

全球理赔

地震保障

严进宽出

外币保单

大陆保险

重疾30-60种

境内理赔

免责较多

核保宽松

人民币保单

两地监管环境造就不同保障特色

但是你要知道，大陆保险也有自己的优势。比如说，核保相对宽松，理赔申请严格一些，但购买过程简单很多。你不需要跑香港，不需要录视频证明，网上就能搞定。
▶ 货币的秘密：美元还是人民币？

这个问题，说穿了就是资产配置的智慧。

香港保险主要用美元或港币结算，这对很多人来说，既是机遇也是挑战。

我记得有个做生意的朋友跟我说过一句话："鸡蛋不要放在一个篮子里，货币也是一样。"他买香港保险，就是看中了外币资产配置的价值。

想想看，如果人民币波动，你的美元保单就是一个天然的对冲工具。但如果美元走弱，你也得承担汇率风险。

这就像是一场金融的赌局，只是这个赌局的时间跨度是十年、二十年，甚至更长。
▶ 理赔的江湖：严进宽出vs宽进严出

香港保险有个著名的"不可争议条款"，这个条款挺有意思的。

简单来说，就是保单生效两年后，保险公司不能以任何理由说你的保单无效。哪怕是你当初填表时有点小疏忽，两年后也不能用这个理由拒赔。

这背后的逻辑是什么？保护投保人的利益。毕竟，普通人对保险条款的理解有限，给个容错空间是应该的。

而大陆保险呢，在这方面就相对严格一些。但好处是购买便利，你不用大老远跑香港。

我见过一个案例，客户在香港买了保险，理赔的时候只需要把材料邮寄过去就行了，15天左右就能收到理赔款。这个效率，确实挺让人意外的。
▶ 医院的选择：顶级还是便民？

这个话题特别有意思。

大陆保险公司认可的医院数量更多，动辄8000多家，听起来覆盖面很广。但香港保险公司指定的医院虽然只有1000多家，却基本都是各地的三甲医院或同等水平的医疗机构。

这就像是选择题：你要数量还是要质量？

从实际使用角度来说，如果你真的得了重病，肯定希望去最好的医院治疗。这时候，香港保险指定医院的"精品路线"就显出优势了。

但平时小病小痛，大陆保险的"便民路线"确实更方便。
▶ 投保年龄：时间窗口的较量

香港保险一般接受0岁到70岁或75岁的投保，大陆保险通常是0岁到60岁。

这个差异看似不大，但对很多中老年人来说，可能就是有保障和没保障的区别。

我有个叔叔，65岁了还想买保险，在大陆基本买不到合适的产品。后来通过朋友介绍，去香港买了一份，虽然保费贵一些，但总算有了保障。
▶ 保额的天花板：有钱也未必能买

这个问题特别能体现两地保险市场的差异。

大陆保险，就算你身家上亿，想买个几百万的保障都不容易。未成年人的保额限制更严格，最高不超过50万人民币。

香港保险呢，只要你能提供合适的财力证明，保额基本没有特殊限制。单张保单100万美金以上的很常见，甚至2000万美金的保单都有。

这背后反映的是什么？监管理念的不同。大陆更注重防范道德风险，香港更强调市场自由。
▶ 投资收益：全球配置的魅力

说到收益，这可能是很多人选择香港保险的核心原因。

香港作为国际金融中心，保险公司可以轻松实现全球资产配置。这就像是给你的钱装上了翅膀，可以飞到世界各地去"赚钱"。

而大陆的保险资金投资渠道相对有限，收益率自然受到影响。

但这里面也有风险。全球投资意味着波动性更大，你的收益可能会比预期高，也可能会比预期低。
▶ 监管环境：一国两制下的差异

这个话题有点敏感，但确实是两地保险差异的根本原因。

香港的金融监管相对成熟，保险业发展了上百年，各种制度相对完善。而且有专门的保险索偿投诉局，处理理赔纠纷。

大陆的保险业发展时间相对较短，但监管力度在不断加强，保险保障基金等制度也在逐步完善。

两种模式各有优劣，关键是适合哪种人群。
▶ 购买流程：便利性的权衡

大陆保险的购买流程简直不能再简单了。网上填单，刷卡付费，搞定。

香港保险就复杂多了。你得预约、赴港、面签、录视频，还要提供入境记录。听起来就挺折腾的。

但这种严格的流程，从另一个角度来说，也是对投保人权益的保护。
▶ 续保和理赔：跨境服务的考验

这可能是很多人担心的问题。

续保方面，香港保险现在可以通过银联卡网上支付，收取2%的手续费。或者你在香港开个银行账户，就更方便了。

理赔方面，只要材料齐全，邮寄过去就行。但万一有纠纷，处理起来可能会比较麻烦。
▶ 汇率风险：隐形的成本

这是个很现实的问题。

如果你买的是美元保单，人民币升值的时候，你的保单价值就会缩水。反之，人民币贬值的时候，你就赚到了。

这种汇率波动，在短期内可能影响不大，但20年、30年下来，累积效应可能很明显。
▶ 税务规划：富人的游戏？

香港保险在税务规划方面确实有一些优势，特别是对高净值人群。

比如资产传承、债务隔离等功能，这些在财富管理中确实有价值。

但对普通工薪族来说，这些功能可能用不上。
▶ 个人观点：选择的智慧

说了这么多，我的个人观点是什么呢？

首先，没有绝对的好坏，只有适合不适合。

如果你是普通工薪族，收入稳定，对保险的需求主要是基础保障，那大陆保险可能更适合你。便宜、方便、够用。

如果你有一定的经济基础，希望进行全球资产配置，对收益率有更高要求，那香港保险值得考虑。

如果你是高净值人群，有复杂的财富管理需求，香港保险的优势就比较明显了。

但无论选择哪种，都要做好功课。保险是长期规划，不是冲动消费。
▶ 未来趋势：融合与竞争

从长期来看，我觉得两地保险市场会越来越趋于融合。

大陆保险在不断学习香港的先进经验，产品创新、服务提升都在加速。

香港保险也在努力适应内地客户的需求，简化流程、改善服务。

这种良性竞争，最终受益的还是我们消费者。
▶ 最后的话：理性选择，适合最重要

朋友，写了这么多，其实就想告诉你一个道理：保险没有标准答案。

香港保险有它的优势，大陆保险也有它的特色。关键是要根据自己的实际情况，理性选择。

不要被朋友圈里的理赔截图冲昏头脑，也不要因为麻烦就完全拒绝。

保险，说到底是为了给自己和家人一个保障。这个保障，不在于它来自哪里，而在于它能不能在关键时刻发挥作用。

记住，最贵的保险，是买错的保险。最便宜的保险，是适合自己的保险。

好了，今天就聊到这里。希望这篇文章能给你一些启发，让你在保险选择的路上少走点弯路。

毕竟，我们都希望买保险是为了安心，而不是为了添堵，对吧？

======
▶ 关于作者

苏江：AI专家，深耕家庭资产规划、全球资产配置、出海及保单规划领域。 欢迎微信交流。微信：iamsujiang


扫码添加微信

作者：微信文章