养老年金的“三金”迷局:你的钱,是看得见且拿得着的吗?

丁侦球

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人生大考

暑假过半，家里18岁的孩子刚完成第一场人生大考——高考，成绩怎么样了呢？

是否知道？每个人必须要经历、准备最久、耗时最长的决战性大考到底是什么？——养老！这场人生最大的考试

你开始准备了吗？



2025年，保险预定利率2.5%的时代，第三代生命周期表下的养老年金产品即将成为历史的绝唱，我们会发现这个时代的养老年金有一个显著的特点——领取之后不承担身故责任，现金价值远高于剩余保证领取部分。

大家最近买到的养老年金产品是不是终身带有现金价值？亦或者正在被养老年金的现金价值吸引？

今天主要来聊聊养老年金现金价值这件事，属于我们的现金价值为什么很可能是纸上财富？如何把属于我们的钱拿回来？



养老年金的核心价值，正在于它承诺的“三金”

1.  养老金：活多久领多久的终身现金流，是维持退休生活品质的基石。父母的退休金对于一个家庭的幸福感有着深远的影响。

2.  身故金：为“短寿风险”托底。选择“保证领取”产品（如保证领取20年），即使不幸早逝，家人也能拿回（保证领取总额 - 已领取部分），确保本金不亏。

3. 退保金（现金价值）：《中华人民共和国保险法》第十五条明确规定：“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。”

第四十七条进一步规定：“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。”

这清晰赋予了投保人通过退保拿回现金价值的法定权利。它是投保人保单里一笔可灵活支配的“储备金”，但是养老年金需要这一项灵活的功能吗？



现金价值：纸上财富还是真金白银？关键问题在哪？



现金价值属于投保人，但领取养老金后，想拿回这笔钱只有两条路：

1. 退保：一次性拿回现金价值，但合同终止，终身养老金就此消失。

2.  被保险人身故：合同终止，身故金或保证领取的剩余部分给付受益人，但现金价值同时归零，投保人无法再退保取现。

这导致一个困境：现金价值虽在账上，但想在活着时且不牺牲养老金的前提下“落袋为安”，似乎难以两全。谁都想一直能做创造家庭财富的人，而不是变成消耗家庭财富的那个人吧？难道现金价值真成了“镜花水月”吗？



破解迷局：拿回养老年金现金价值的可行策略与风险

策略一：提前变更投保人

实际操作：将子女或可靠伴侣变更为新投保人。待被保险人弥留之际，由新投保人操作退保，拿回现金价值。

核心风险：

       人性风险：新投保人必须绝对可靠、财务稳健。若其擅自提前退保或挥霍保单价值，被保险人将“人财两空”。《保险法》虽保障投保人权利，但对“可靠”无强制力。

       时机风险：现代医疗极大延长寿命。国家癌症中心数据显示，我国癌症总体5年生存率已从10年前的30.9%提升到2022年的40.5%。许多60岁以上客户明确表示，即使确诊患癌也不会退保，他们不愿中断现金流成为家庭负担。

策略二：活用保单贷款

实际操作：变更投保人后，在需要时由新投保人申请保单贷款。通常可贷现金价值的80%，期限一般6个月（具体以合同条款为准）。到期可还本付息后循环操作。

优势：快速获得大比例的现金价值，且保单效力（养老金发放）不受影响。

注意：需支付贷款利息，需关注合同对贷款利率、期限的约定及未能还款的后果（如本息超过现金价值可能导致保单失效）。

为何变更投保人势在必行？



能力丧失风险：年老可能丧失民事行为能力（如阿尔茨海默病），无法自行管理保单，操作减保、退保、保单贷款。

操作便利性下降：保险公司服务线上化是大势所趋，高龄人士办理线上业务日益困难，如怎样独立操作保险公司APP或线上AI人脸识别难以通过等。

第二投保人权限有限：即使预设第二投保人，其权力通常仅限于继承投保人身份，而非直接拥有保单控制权。只能补位，不能代替投保人行使权力。



策略三：高端组合拳，动态规划

没有单一产品能完美解决所有养老痛点。2025年，在保险利率调整的窗口期，利用不同养老年金产品的特性进行组合配置，是更优解：

“打底”的现金流：养老年金一定要重视月月领取的现金流，我们的生活品质是不是来源于花出去的每一分钱，而不是攒下来的每分钱？

“托底”的保证领取： 保证领取保证这个养老年金的计划不管活得长还是活得短，都不亏本，自己领不完留给家人。根据养老年金产品的不同，在保证领取的形式上也有不同，最常见的是保证领取留下的一笔现金池，也有特别地产品留下的是月月到账的现金流，如果你也想给家人留下一笔细水长流的钱，可以来找我聊聊。

“纸面上”的现金价值：今天内容的核心，如果想要把这一份属于自己的权益拿回来，只看单一的产品，没有一个万全之策，难以保证投保人拿回现金价值这一刻，被保险人刚好咽下最后一口气。

特别提示：凡是现金池形态的资产（如增额寿、快返年金、杠杆寿、养老年金的保证部分及现金价值、万能账户、累积生息账户、乃至银行存款、股权等），想要指定传承，留给具体的某个人，一定要提前确权，这个问题在之后的专题中会具体探讨。

做组合搭配要求：

买保险的客户：深入理解养老年金对于生活的真实意义，明确自身未来各阶段的需求和想法。

卖保险的顾问：精通市场产品、条款细节及法律条文，具备终身服务能力，动态调整方案，确保最大限度地“保单价值颗粒归仓”，妥善安排未用完资金的归属。



结

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现金价值绝非“迷魂阵”，而是受《保险法》保障的投保人资产。关键在于我们如何通过“提前规划、权属安排（变更投保人）、工具运用（保单贷款）和产品组合”，在确保终身现金流安全的前提下，合法、灵活地掌控这份资产。

养老规划是关乎未来数十年家庭生活品质的重大决策。在利率调整的窗口期，优质产品随时可能“再见”。与其在“三金”迷局中纠结，不如主动寻求专业规划，构建属于你的稳健贴心的养老方案。

（预告：下期将详解“三款养老年金组合策略”思路，如何做到终身现金流稳健、不亏本、最大化权益回收、财富顺利传承。敬请关注！）

十二年银行人，两年保险经纪人，专注于穿越底层，认知保险。愿以专业为铠甲，以人性为价值，以良知为底色，守护每个家庭的温暖与体面



作者：微信文章