香港保险:为什么说它是当下无可替代的存在?

寒郁轩良

香港保险市场的亮眼表现，远不止于保费收入的持续稳健增长。它不仅成功俘获了众多内地客户的青睐与信任，更在全球保险的广阔舞台上，凭借自身独有的优势与强劲实力，绽放出璀璨夺目的光彩。



但是当提及香港保险，大多数人都会被预期高收益吸引住，甚至会跳入哪款收益高买哪款的误区……

今天，小编将带大家从多个角度深入剖析香港保险的核心竞争优势，揭开它在全球保险大舞台“持续出圈”的秘籍。

一、港险市场竞争自由且监管严格
作为香港历史最悠久的行业之一，保险业自 1841 年起步以来，已稳健发展超过 180 年，为行业打下了坚实根基。值得一提的是，香港至今没有任何一家寿险公司破产的案例，这一纪录不仅是其监管体系严谨性与行业运营稳定性的生动体现，更让香港保险市场在全球范围内的信誉和地位得到了进一步巩固。从行业积淀来看，香港保险业历经一个半世纪以上的发展，根基早已十分深厚；而从风险管控角度，“无寿险公司破产” 的纪录更是极具说服力 —— 它既印证了当地监管机制的严密有效，也反映出行业自身运营的稳健可靠，这些都成为香港保险市场在全球赢得广泛信任、站稳重要地位的坚实支撑。
(1)港险市场竞争自由
在充分竞争的市场环境里，保险公司产品的收益水平会随着市场机制不断调整。要是承诺的收益太高，保险公司在投资环节就会承受巨大压力，必须找到高回报且稳健的投资渠道来应对市场波动，不然就可能无法兑现分红；可如果承诺的收益太低，产品又会缺乏市场竞争力，难以吸引投资者和消费者，进而导致市场份额萎缩、品牌影响力下滑，最终在自由竞争中被淘汰。
所以，保险公司必须在风险与收益之间找到合适的平衡点：

一方面要保证分红的可信度和持续性，以此维护品牌形象；

另一方面还要通过灵活的投资策略和创新的产品设计提升竞争力，从而在复杂的市场环境中立足。

这种平衡的关键，就在于既不让过高的收益承诺压垮投资端，也不让过低的收益定位削弱产品吸引力，最终实现稳健运营与市场竞争力的统一。

(2)港险市场监管严格

香港保险受香港保监局监管，规定保险公司于每年6月30日之前，在官网披露分红实现率或过往派息率，进一步加强了分红率的披露和透明度，提升了对投保人的保障。

分红达成率会影响后续保费收入，因此保险公司都会尽力提升分红表现。尽管分红有不确定性，但按规定，多数公司官网披露的分红实现率在 95%-105% 之间。加之香港保险业十大安全机制的坚实保障，为市场和每份保单筑牢防线，让投保人倍感安心。



二、香港保险三大核心优势

01

全球资产配置，分散风险

香港保险公司可投资全球市场，投资自由度高，能统筹配置资金，为储蓄型保险的稳健分红提供支撑，带来更广泛稳健的回报。

许多海外优质资产普通人难以直接投资，而通过香港保险，投资者可间接参与，有望获得更高收益。

(1)美元资产配置

香港保险大多以美元计价，理赔款大多以美元结算，这凸显了其国际化运营的特色。



通过投资美元计价的保险产品，投资者能够有效地分散风险，进而实现家庭资产的多元化配置，达到风险与收益之间的均衡，有助于投资者更好规避单一货币贬值的风险，更好保护自己的财富安全。

(2)多元化资产配置

香港保险公司可投资全球股票、债券、房地产等，投资自由度高，能灵活统筹配置资金，为储蓄型保险的稳健分红提供有力支撑，保障更广泛稳健的回报。

02

低保费、高保障，为发达国家标准

香港的保险费是按照国际发达国家的标准制定的，而且香港的医疗体系健全，医疗设备先进，预期寿命长，基本保险费也非常便宜。
(1)保费更低
香港是全球长寿率较高的地区，精算师定价时采用的死亡率和重疾发生率均低于内地。

因此，同年龄段投保人若选择相同保障，香港保单的保费一般是内地的 70% 到 80%。

(2)保障范围更广
香港主流重疾险产品保障全面，涵盖 100 多种基本疾病，像癌症、心脏病、中风等高发重疾都在保障范围内，且提供不分组的多重保障。

此外，这类产品会持续优化更新，紧跟需求变化，以满足更多投保人的保障需求。

03

收益稳健+灵活提领，财富增值最优工具

香港储蓄分红险向来深受欢迎，不仅因其能带来长期稳定的收益，更得益于它出色的灵活性。在为投保人搭建财富稳健增值平台的同时，还可依据个人需求与市场变动，灵活调整投资策略和保障计划。

(1)分红收益高

多数香港储蓄分红险，20 年预期 IRR 接近 6%，长期则在 7% 左右，可在保本前提下实现稳健增值，相比内地同类产品优势明显。

另外，香港重疾险带分红，保额按复利逐年递增，能在一定程度上缓解通胀对保额实际价值的侵蚀，更贴合长期保障的实际需求。



(2)分红实现率高

虽然分红收益并非完全确定，但按照监管机构的硬性规定，保险公司必须在每年 6 月 30 日之前，在官方网站上公开披露分红实现率的相关信息。

目前，多数香港保险的分红实现率处于 95% 到 105% 之间，这表明非保证分红有较大概率能够实现，从而让投保人对最终收益抱有既稳妥又不错的预期。

(3)短期缴费，快速提领

多数香港储蓄分红险，提供含5年期在内的多种缴费期可供选择，特别采用“566”、“567”等灵活提领密码，使投保人在5年缴费完成后，第6年即可开始领取资金，且权益终身有效。

此外，投保人还可随时退保，增强了产品灵活性，便于应对经济变动或紧急资金需求，保障财务安全。

三、香港保险三大微观优势

01

理赔与保障条款更宽松

(1)癌症多重赔付

癌症作为最为多见的重大疾病，不仅治疗周期漫长，而且复发的可能性也比较高。相比之下，香港的重疾险在癌症间隔期方面的规定要宽松不少，一般间隔期仅为 1 年，对于癌症的持续状态、扩散情况、复发以及新出现的癌症，都能够再次给予赔偿。

香港某重疾保险产品，癌症间隔期为1年：



内地某重疾险产品，癌症间隔期为3年：



(2)疾病定义宽松

香港和内地重疾险合同里的疾病定义是有差异的，总体上香港保险更宽松一些，尤其是对疾病状态持续时间的要求。

· 肾衰竭

香港重疾险定义：双肾慢性不可逆的末期衰竭，无时间要求。

· 瘫痪

香港重疾险定义：永久失去双手或双脚，或一手一脚，无时间限制。

(3)免责条款少

香港重疾险的免责条款较少，低至1~3条，仅仅不保一年内自杀，而内地则包括犯罪、酒驾等多种免责内容。

02

保费假期与保费融资，理财更具弹性

(1)保费假期

保费假期这一功能的具体内容是：如果在保单的缴费期间内，投保人暂时遭遇经济困难，那么可以申请暂停缴纳保费，暂停时间为 1 到 2 年，在此期间，保单依旧保持有效。

(2)保费融资

保费融资功能指的是，投保人能够向银行等金融机构申请贷款，用这笔贷款来支付大额保单的保费，同时把该保险单的现金价值等作为抵押品，以此获得更高的资金杠杆。

03

资产隔离，财富管理与传承更有效

对于中高净值人群而言，香港保险还具备资产隔离与隐私保护的好处。具体来说：
（1）借助不同的司法管辖区域，能起到一定的资产保全效果。
（2）信息保密性较强，被公开的概率大幅降低。
（3）可以将保险资产依法有效地隔离开来，为资金的灵活运用创造便利条件。

对于香港保险，特别是那些能提供相对安全且有效锁定长期回报的美元储蓄产品，它们不仅有着稳健的保本特质，还能在保障本金安全的基础上，借助复利累积，让财富实现持续稳健的增长，所以渐渐成了不少投资者的首选。

在当前全球经济环境复杂多变、充满不确定性的大背景下，香港保险凭借自身特有的优势，成功吸引了许多追求稳定收益和资产配置多元化的投资者，成为他们抵御经济风险、实现财富增值的重要手段。

正因如此，作为一种 “全方位” 的理财工具，目前香港保险还没有可替代的产品。

如果有兴趣快来扫描下方二维码咨询了解吧！



长按识别二维码添加好友沟通咨询电话同微信号

Amanda: 13671105845

Ashely:    15701017081

企业邮箱：Amanda@tianyuimmigration.com

免责声明：文章部分图片、视频及文字来源于百度等常用搜索引擎，所有转载的文章、图片、音频、视频文件等资料知识产权归该权利人所有，但因技术能力有限，无法查得知识产权来源，无法直接与版权人联系授权事宜，若转载图片及文章可能存在引用不当或版权争议因素，请相关权利方及时通知我们，以便我方迅速删除相关图文内容，避免给双方造成不必要的损失。



长按识别二维码添加好友沟通咨询电话同微信号

Amanda: 13671105845

Ashely:    15701017081

企业邮箱：Amanda@tianyuimmigration.com

免责声明：文章部分图片、视频及文字来源于百度等常用搜索引擎，所有转载的文章、图片、音频、视频文件等资料知识产权归该权利人所有，但因技术能力有限，无法查得知识产权来源，无法直接与版权人联系授权事宜，若转载图片及文章可能存在引用不当或版权争议因素，请相关权利方及时通知我们，以便我方迅速删除相关图文内容，避免给双方造成不必要的损失。

天宇出国

天宇出国

服务内容包括海外身份规划+海外教育规划+海外金融配置+海外置业+海外高端考察游+海外安家服务+天宇高端俱乐部+海外医疗的8大板块，全方位满足您的海外需求，同时做好客户后期的增值服务。项目遍布全球，涵盖目前有移民法案的所有项目，为您搭建海外的桥梁，让您全面系统地了解海外的市场和项目。

天宇出国拥有丰富的国际资源，增值服务包括：CRS合规咨询，注册海外公司，海外账户开立，名校申请，海内外国际学校申请，语言培训，各国签证，私人订制考察，海外家族办公室，海外法律，离岸信托搭建，美元资产配置等众多出国服务。

成立以来帮助无数家庭成功实现出国移民、出国留学，海外置业等出国梦想，帮助客户了解海外市场，对接海外资源，拓展海外业务。天宇移民，为您专业解答出国问题，量身定制出国方案，做您贴心的海外管家。

移民项目：

★畅销门槛低地区:希腊绿卡（性价比最高之永久绿卡），土耳其身份（性价比最高之身份项目），爱尔兰（去英国的跳板首选），葡萄牙绿卡（居住一年孩子落地生欧盟护照），香港身份（落地生香港护照），瓦努阿图绿卡（最快一周拿卡）；

★欧洲国家:希腊，西班牙，葡萄牙，马耳他，爱尔兰，捷克斯洛伐克，塞浦路斯，英国；

★发达国家:美国，加拿大，澳洲，新西兰，新加坡，日本；

★身份项目:土耳其；

★亚洲国家:日本，韩国，新加坡，泰国，马来西亚，菲律宾；

★全球置业:美国，加拿大，澳洲，英国，日本，迪拜，马来西亚，泰国，柬埔寨，菲律宾等国。

作者：微信文章