重疾险涨价的根源到底是什么?

哈哈SE7

           本来这期想要分享一个典型的投保案例的，但是最近网上新闻都在讲重疾险等长险涨价和保障缩水的问题，特别是重疾险的轻中症豁免或有可能被取消的等等。我想有必要先把这个事情的前因后果来梳理一下，拒绝焦虑的同时做到心里有数。
      首先重疾险是什么险种，我们先来明确。重疾险全称重大疾病保险，是一种以特定重大疾病为保障对象的健康保险。长期重疾险不是消费型险种，每个年龄段对应相应现金价值，也就说有限的保费利用杠杆获得更大保额的同时，即使用不到还有机会通过退保拿回保费。

一、必保疾病：根据中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，所有2021年1月以后上市的重疾险产品，必须包含28种高发重疾和3种轻症。二是扩展疾病：保险公司还会添加其他疾病，如轻症、中症、罕见病等，不同产品覆盖范围差异较大，常见覆盖80-130种疾病。

二、确诊即赔：一旦确诊合同里的重大疾病，就赔一笔钱，这笔钱可以自由支配，用于支付治疗费、弥补因治疗无法工作的收入损失、请护工、康复护理、营养费，或者用于家庭支出、房贷、孩子教育等。

三、给付型保险：与报销型保险不同，重疾险是“给付型”保险，达到合同定义的理赔条件后，保险公司就会一次性把钱打给被保险人，而不是根据实际花费进行报销。

      总而言之，这笔保险金是人生大病时一次性给付的一笔资金。可以自由支配，并不一定用来报销医药费，如果有医疗险，医疗费用靠医疗险基本解决了。而重疾险的保险金更大的作用是解决人生病后收入中断或者收入降低对正常生活的影响。因为重大疾病对个人和家庭除了医疗开支巨大之外，更容易导致家庭收入的降低和中断，而没有收入支撑，整个家庭的生活水平和质量就会面临巨大的挑战。而我们科学配置的重疾险一般会覆盖3-5年的家庭收入，这样就可以为家庭原有开支提供支撑，不惧工作收入中断，为专注康复提供最大的缓冲。


             这些年的重疾，经过不断迭代，保障已经越来越好了，同时可以附加轻中症豁免后期保费，也就是说被保人患轻症或者中症，同样获赔一定比例保额的同时，后期保费不用交了，但是重疾保障还可以继续有效，哪怕只交了一年保费也会豁免。其实这几年经济金融等因素影响已经涨价了一些，而这次却反而让人们更加关注，主要是新的生命周期表的使用以及利率下调等因素，让人们对这次涨价和保障缩水幅度的更加关心。



这次重疾险涨价主要原因：

1.预定利率下调

预定利率是保险公司进行产品定价时所采用的利率，也是保险公司承诺给客户的回报率。近年来，市场利率持续走低，保险公司投资收益减少。为防范利差损风险，产品定价时趋向保守，只能提高保费，导致重疾险涨价。如2023年8月预定利率从3.5%下调至3.0%，2024年9月从3.0%下调至2.5%，重疾险都出现了较大幅度的涨价。

2.寿命延长

最新的“生命表”显示，现在男女平均寿命都延长了2岁，死亡率还降了20%多。人活得越久，年纪越大越容易生病，保险公司要赔的概率更高，所以保费就跟着涨了。

3.再保成本增加

众所周知，中国大陆保险用户是不用担心保司无法给付保险金的，即使最初的投保公司赔光保费，自己扛不住全部风险，也会有再保险公司“帮忙”。但这几年，再保险公司给中国重疾险“帮忙”的费用涨了20%-30%，这些成本最后还是会影响到后期产品的定价。

4.医疗环境变化～理赔率上升

医疗费用增长促使更多高保额的保单。做心脏搭桥手术10年前才几万，现在要十几万，靶向药有的一年几十万变得常见。还有医疗技术的不断突破，疾病更容易早期发现，现在大家体检更频繁，甲状腺结节、乳腺结节等很容易发现。轻症中症更容易确诊，豁免概率变高。理赔的人多了，保险公司成本增加，保费也会贵一些。部分重疾险产品在保障责任上进行调整，如轻症豁免责任的收紧或取消等。不做调整使得保险公司的风险承担增加，为了平衡风险和收益，不得不提高保费。


       总结来看，热议的涨价虽不用焦虑，但涨价的原因和趋势做到心里有数是有必要的，如果有保障需求和资金规划，及早配置肯定是对的，本来这个产品费率也是和年龄息息相关，同样50万的保额保终身，1岁孩子大概2000+就能保到，30岁要用大概五六千以上才能保到这个保额，每大一岁同样保额保费也随之上涨。
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