香港保险没那么玄乎,80岁才回本?真相让你大跌眼镜!

侬去斯

都2025年了，网上还能时不时刷到这种：



就这种完全不明所以的话，都能收获一批人的眼球，很多人对香港还停留在：

满大街都是火拼的古惑仔，



免费香港游，回来多张香港保单"

（说好的免费豪华游，结果被关酒店会议室8小时洗脑，不签字、不让吃饭的强迫买单阶段）

香港分红型的保险，到底什么时候可以拿回保费，

今天老编帮大家中立客观地分析、梳理一下。

01

讲真老编也不知道：

什么叫80岁才可以拿回保费？

依据在哪？

首先，现在的香港分红储蓄险，以万通为例，保证部分第13年就可以回本，

预期总额（保证+分红) 第7年可以回本，

就算你不信非保证的分红，

13年的保证金额，这个是合同上的白纸黑字，还是可以相信的。



如果说万通的过于乐观了，目前香港市场上普遍的产品，保证收益也能在第20年的时候回本。

35岁买，55岁的时候保证现价也回本了，这还是完全没有分红的情况下。



香港的分红储蓄险，会不会0分红呢？

至少过去的180年里头，没有发生过保险公司完全不分红的情况，

香港保险的分红，肯定会有，只是给多给少，根据保险公司的投资盈利情况来分红。

按照过去的数据，大部分的分红达标情况，都在80-100%。

因为很多公司都是100年以上的大公司。

投资能力很强，经历了很多次大金融危机、两次世界大战，还扛过来了！



这也就是香港分红保单为什么虽然写着非保证，但是很多客户，

尤其是许多一线城市的有钱客户、乃至郎教授都开始调转风头，开始推崇他的原因，



他能在保本的前提下、追求持续稳定增长，

并且这一点也只有香港这个，没有外汇管制和可以投资全球的金融环境才能做到。

02

另外，单纯比“多少岁拿回保费”没有意义，

因为不同产品的现金价值增长曲线不同。

香港保险前期现金价值较低（因费用较高），但后期复利效应更强。

内地产品可能前期回本快，但长期收益受监管2.5%的监管限制，收益肯定不如香港市场化定价高。

（监管限制是为了防范保险公司的投资收益，无法覆盖给客户的承诺利率）



总结下来就是：

香港分红储蓄险，回本慢但长期收益更高，对持有超20年的资金更有利。

2. 货币差异：美元保单的抗通胀与资产配置价值

香港保险以美元/港币计价，内地保险为人民币，两者货币属性不同：

美元长期通胀率（约2%）低于人民币（历史平均3%-4%）；

美元作为国际储备货币，可以分散汇率风险。

若人民币年均贬值1%-2%，30年后内地保险的实际购买力可能大幅缩水，而美元保单更保值。



3. 法律与监管：香港保险的透明度

香港保险的分红实现率需公开披露（如保诚、友邦官网可查历史数据），内地分红险收益不透明。

为啥不透明呢？

首先，目前内地无公开披露的强制要求。

除了部分国企（如中国人寿）会主动公布部分分红实现率数据，客户难以追溯实际分红表现。

监管这个做法，某种程度上，是可以保护刚转型的保险公司。

毕竟内地分红投资才是这几年的事情（以前都是固定收益），没有太成熟的经验。

万一短期分红收益不达标，客户一慌，大规模退保，这又是流动性风险。

就像娃考试，咱不能盯着人家一次期中、或者期末的成绩，得拉长看呀，问题是很多客户会慌呀！



其次，内地分红险的收益，来源于保险公司“可分配盈余”（即利润的一部分），但：

如何计算“可分配盈余”？，目前无统一标准，由保险公司自行决定。

4. 功能差异：香港保险的灵活性与附加权益

香港保单通常支持：

多货币转换（可切换美元、港币、人民币等）；



保单拆分/部分退保（灵活提取资金）；

信托对接（财富传承）。

内地产品功能较单一，流动性受限，毕竟香港是180年的历史，内地才40多年的经验。

03

内地产品“回本快”可能是因为：

保证部分比例高，总体收益还是要对比一下，再下结论。

而对投资者来说，

不要孤立看“回本年龄”，需结合IRR、货币属性、功能综合对比。

香港保险的核心优势在于长期复利、美元资产、法律透明，尤其是适合有海外资产配置需求的人群。

内地保险的优势是：

保证收益更高、投保便利，适合偏好稳定性的投资者。

如果目标是短期回本，内地保险可能更合适，5年缴，第10年就回本了；



如果追求长期（20年以上）资产增值+货币多元化，香港保险更具优势。

关键是根据个人财务目标选择，而非简单比较单一指标。

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（全文完）

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作者：微信文章