养老年金,客户问我最多的22个问题

戏做顿

-原创NO.51-
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破冰

00后保险经纪人的使用说明书

保险的「道、法、术、器」

如何利益最大化配置保险

卖保险，要避免磨损自我

卖保险，为什么输出是最好的杠杆

01

养老年金险作为终身现金流的核心工具，客户咨询时总会带着一连串具体问题，我把答复也记录下来，

1、万一保险公司倒闭，养老金会打水漂吗？2、已经交社保养老金了，为什么还要额外买商业养老年金？3、个人养老金账户和商业养老年金有什么区别？可以同时配置吗4、什么时候开始买养老年金最合适？5、缴费方式怎么选？6、开始领取后，每月能领多少钱？7、养老年金的现金价值和领取金额，哪个更重要？8. 终身有现金价值是优势吗？9. 不同保险公司的养老年金怎么对比？10. 养老年金的收益是固定的吗？
11、起领年龄选55岁、60岁还是65岁？

12、保证领取20年是什么意思？

13、身故后，没领完的钱会亏本吗？

14、中途急需用钱，能退保或取现金价值吗？

15、缴费年限越长越好吗？

16、买了养老年金能对接养老社区吗？

17、市场利率下降会影响养老年金的领取金额吗？

18. 未来延迟退休政策会影响养老年金的领取时间吗？

19. 买养老年金需要健康告知吗？

20、投保后发现产品不适合，有后悔药吗？

21、养老年金收益不如理财，为什么要买？

22、养老年金和增额终身寿险哪个更适合养老？



02

1、万一保险公司倒闭，养老金会打水漂吗？

受法律兜底保护，安全性极高。

养老年金险属于人寿保险，人寿保险是目前最安全的金融工具之一，

具体看这一篇：你的人寿保单稳如泰山

安全感是人类的终极追求。

2、已经交社保养老金了，为什么还要额外买商业养老年金？

社保是基础保障，商业年金是品质提升。

社保养老金替代率约40%-60%，若退休前月入1万，社保每月仅能领4000-6000元，难以维持原有生活水平。

社保养老金依赖现收现付制，未来年轻人减少，可能面临降标风险；

商业年金则在投保时就锁定领取金额，如“60岁起每月领5000元”，活多久领多久。

社保需按法定年龄领取，商业年金可自主选择起领年龄。

3、个人养老金账户和商业养老年金有什么区别？可以同时配置吗

可以同时配置，

个人养老金账户，是政府政策支持的第三支柱，每年最高存1.2万元，享受税收优惠，资金可购买理财、基金、保险等多种产品，但领取时需缴纳3%个税。

商业养老年金，保险公司发行的长期储蓄险，缴费和领取金额完全按合同约定，无税收优惠但收益确定性更高，适合追求终身现金流的人群。

二者互补不冲突。

4、什么时候开始买养老年金最合适？

越早买，领得越多，成本越低，

时间杠杆，30岁投保比45岁投保，资金复利时间多15年，月领金额可能相差30%以上。

比如30岁女性年交10万交10年，60岁起月领约8000元；

45岁投保同样金额，月领可能仅5500元。

健康门槛，养老年金健康告知较宽松，但高血压、糖尿病等慢性病可能加费或拒保，建议趁年轻健康时锁定资格。

50岁后投保，缴费期可能缩短，总保费更高。

养老年金领取更高，要么坡道足够长，要么雪球足够大。

5、缴费方式怎么选？

A：趸交（一次性），适合高净值人群、临近退休者，总保费低，手续简单；

短期交（3-5年），适合30-45岁职场人分摊压力，强制储蓄，复利效应更强；

长缴（10-15-20年），年轻月光族，每期保费低，杠杆更高（如30年交，60岁起领时已交保费可能低于已领金额）

未来极其不确定，无法预测，从第一次工业革命到第四次工业革命，每一次都是颠覆性的，

我建议趸交，或者3-5年交，有条件可以慢慢补充，不可能一次性配置齐全。

6、开始领取后，每月能领多少钱？

领取金额取决于4个核心因素：缴费金额：年交10万比年交5万，领取金额约翻倍。

缴费年限：5年交比10年交，总保费相同下月领高5%。

投保年龄：30岁投保比40岁投保，相同保费下月领高20%-25%。

起领年龄：每推迟5年起领（如55岁→60岁），月领金额增长20%-40%。

7、养老年金的现金价值和领取金额，哪个更重要？

养老场景下，领取金额＞现金价值。

养老的本质是每月有稳定收入，而现金价值是退保能拿多少钱。

若计划终身领取，现金价值在开始领取后会逐渐降低，甚至归零。

等老了躺在病床上，几百万现金价值有何用？退休后每年领3万，才能支撑生活质量。

8. 终身有现金价值是优势吗？

现金价值和领取金额是“此消彼长”的关系。

养老年金的利益本质是一块固定蛋糕，分给“领取金额”“现金价值”“身故赔付”三部分。

若现金价值占比高，领取金额必然被压缩——原本能月领1万，可能变成月领6000元。

终身有现金价值更适合想中途退保的人群，而非纯养老需求者。

养老需要的是强制储蓄+刚性兑付，过度追求现金价值反而牺牲了安全感。

9. 不同保险公司的养老年金怎么对比？

重点对比2个核心指标：领取金额：相同保费下，优先选月领/年领金额更高的产品。

保证领取条款：是否有保证领取20年/30年，避免领几年就身故的损失。

10. 养老年金的收益是固定的吗？

分保证收益型和分红型两类：

保证收益型：领取金额在投保时完全确定，无浮动，适合追求绝对安全的人群。

分红型：在保证领取金额基础上，可能有额外分红，是采用底薪+提成的方式，主要看公司的盈利能力和分红意愿。

11、起领年龄选55岁、60岁还是65岁？

看退休计划，想早点退休：女性选55岁，男性60岁起领，

12、保证领取20年是什么意思？

保证领取是对早逝风险的兜底：若选择保证领取20年，无论被保险人何时身故，

即使领了1年就身故，保险公司会一次性赔付剩余19年的未领金额给受益人。

若领满20年后身故，产品通常不再赔付。

13、身故后，没领完的钱会亏本吗？

分领取前和领取后两种情况：

领取前身故：赔付已交保费和现金价值中的较大者，如年交10万交5年，现金价值40万，则赔50万已交保费。

领取后身故：

带保证领取条款：赔剩余保证领取金额，如保证20年，领了5年，则赔15年金额；

不带保证领取条款：通常无赔付，或仅赔少量现金价值。

14、中途急需用钱，能退保或取现金价值吗？

前5年退保大概率亏损，长期持有更划算：

养老年金的现金价值增长规律是“前期低、后期高”：

缴费期内现金价值低于已交保费，退保会亏损；

缴费完成后现金价值逐渐超过保费，但开始领取后又会慢慢下降。

利用保单贷款功能：可贷现金价值的80%，不影响年金领取，到期可续贷。

15、缴费年限越长越好吗？

缴费年限影响“总保费”和“领取金额”：总保费：20年交每期保费更低，适合预算有限但想强制储蓄的人群。

领取金额：相同总保费下，10年交比20年交领取金额高5%-10%，资金复利时间更长。

16、买了养老年金能对接养老社区吗？

能，但门槛较高，通常需总保费达标：

头部保司通过保费绑定养老社区权益，常见条件：泰康：总保费≥200万，可锁定泰康燕园等社区入住资格，父母还可优先入住。

太平洋保险：总保费≥150万锁定太保家园旅居权；≥300万锁定长居权，享受24小时医疗照护。

养老社区是附加服务，核心还是看年金领取金额是否满足需求，不要为了住社区盲目买高价保单。

17、市场利率下降会影响养老年金的领取金额吗？

不会，领取金额在投保时已锁定。

养老年金的领取金额是按投保时的预定利率计算的，写入合同后不受未来市场利率下降影响。

在利率下行周期，提前锁定高预定利率的养老年金，相当于锁定终身收益。

18. 未来延迟退休政策会影响养老年金的领取时间吗？

不会，商业养老年金的领取时间以合同约定为准。

19. 买养老年金需要健康告知吗？

健康告知宽松，大部分人可正常投保。

养老年金险的健康告知远比重疾险、医疗险简单，

通常仅询问“是否患有癌症、尿毒症等严重疾病”“是否被拒保过”等，高血压、糖尿病等慢性病一般不影响投保。

20、投保后发现产品不适合，有后悔药吗？

有10-15天犹豫期，期间退保可全额拿回保费；

犹豫期后退保按现金价值。

21、养老年金收益不如理财，为什么要买？

理财收益波动大，养老年金收益保证，且能对抗长寿风险，活多久领多久。

22、养老年金和增额终身寿险哪个更适合养老？

增额寿侧重现金价值灵活支取，适合短期资金规划；

养老年金侧重终身稳定领取，能对抗长寿风险，活越久领越多，是更纯粹的养老工具。

可以组合配置，70%养老年金+30%增额寿。



03

写在最后：

养老规划，本质是用确定对抗不确定。

养老年金的核心价值，不是理财增值，而是用今天的强制储蓄，换明天活多久领多久的现金流。

愿你伟大时代，置身局内。

愿你拥有自信、财富与荣耀。

让我们相信，明天会更好。

知识的游牧民族，驭书作马，信马由缰，辗转于最肥美的牧场用前人发明的轮子，站在巨人的肩膀上思考

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